財商教育，從小開始，從生活開始

文章發表於《小熊維尼》12月刊。

吳老師，工商管理碩士，祥和瑞佳管理諮詢有限公司總經理。從英國留學回國之後一直從事金融理財和兒童財商教育工作。曾多次受邀參與財經電視節目錄製，並為多家媒體撰寫理財稿件。對個人理財，兒童財商教育均有獨到的見解和深刻的理解。

關注吳老師的財商教育博客，了解更多財商教育課程與活動！

在正式切入主題之前，先跟大家分享兩段有趣的對話：

對話一的主人公是一位4歲的小朋友。當這位小朋友被問到零花錢是從哪裡來的時候，他非常高興地說是爸爸媽媽給的。當繼續被問到爸爸媽媽的錢是從哪裡來的時候，他毫不猶豫地回答是從銀行的機器里吐出來的，然後還興高采烈地說他也想擁有這麼一台機器，這樣就不用管爸爸媽媽要錢了，需要的時候直接讓機器吐出來就好……

對話二的主人公是一位不到5歲的小朋友。當問起每年的壓歲錢由誰保管的時候，這位小朋友顯得很生氣：「壓歲錢明明是大人們給我的，可是每次都被媽媽拿走，然後我問媽媽要的時候，她就會說我來替你保管……其實，我可想自己保管這筆錢了。」

這樣的對話經常會發生在我舉辦的兒童財商課程中。家長們也許會很驚訝，在孩子們的思維里，原來錢是銀行的機器吐出來的，想要多少就能有多少。不到5歲的孩子竟然想自己保管壓歲錢，還責怪父母拿走自己的錢。其實3歲的孩子已經有自己的想法了，他們對身邊生活的觀察會形成潛意識藏在心裡。雖然孩子不懂得「金錢」這個名詞，但是他們知道花花綠綠的這張「紙」很重要，因為在平時的生活里，孩子觀察到爸爸媽媽經常會用這張「紙」買東西，尤其是自己喜歡的玩具、書、衣服等等都是用這張「紙」買來的。他們會形成一種意識，這張「紙」能換來我喜歡的東西。接著，他們在心底里就會十分想要這張花花綠綠的「紙」，也就是我們所說的錢。

現在很多孩子都有自己的百寶箱，家長們如果有興趣可以翻翻看，您也許會發現裡面有他們喜歡的玩具、零食，不起眼的樹葉、小石子，再有可能就是鈔票！這種行為尤其在2~3歲的孩子身上容易出現。這個年齡段的孩子並不真正懂得錢是什麼，但是在潛意識裡，他們知道這是一樣好東西，而且已經把錢當成了自己的珍藏品。當孩子到4~5歲的時候，他們就會有很清晰的金錢意識了，而且會明確地表達出對於金錢的觀點。如果家長們注意觀察，您會發現這個年齡段的孩子可以和朋友分享玩具，但是會把錢牢牢地抓在手裡，揣進兜里。因為在他們的潛意識裡，錢是不能分享的，不能被別人拿走。而且隨著現代社會的物質生活越來越豐富，這個年齡段很可能會提前1~2歲。

所以，家長們對於孩子的財商教育要適應現代社會的發展，不能拿自己小時候的情況和認知來做比較。

如果您發現孩子有明確「要東西」的意識或者對金錢有明確的喜好時，通常會在3~4歲左右，就應該開始在生活中有意識地對他們進行適當的引導了。比如帶孩子去銀行取款的時候，可以告訴他們為什麼取款機會吐出鈔票；平日購物的時候，鼓勵孩子自己去結賬；和孩子去快餐廳吃飯的時候，提醒孩子注意每種食物的價格。等孩子學會加減法之後，您就可以嘗試把每年的壓歲錢交給孩子保管了。可以幫他開立一個單獨的銀行賬戶或者「家庭銀行」賬戶，把每年的壓歲錢都存到賬戶裡面。您可以在年初、月初的時候和孩子一起探討這些錢要怎麼花，還可以試著教孩子做一做理財計劃，比如把賬戶分為4份，一份用於平日的零花錢支出；一份用來買孩子想要的大件物品；一份用於儲蓄，作為孩子的教育基金；還有一份可以用來獻愛心、捐款。

俗話說「三歲看大，七歲看老」，財商教育也是這樣。平日里家長的身體力行、潛移默化的財商教育終將反應在孩子的一生中。作為八零后，九零后的新晉爸爸媽媽，我們小的時候可能沒有受過很好的財商教育，很多人到現在也不會記賬，不知道怎麼計劃消費，更沒有理財的意識。我們缺失的財商教育不能再一次延續到孩子的身上，兒童的財商教育一定要從小開始，從生活開始。作為家長，我們要有意識地和孩子在這方面進行交流，兒童財商教育的目的並不是要把孩子培養成理財高手，而是培養孩子良好的花錢習慣和對金錢的態度，您說是嗎？