缺錢缺方法，20+歲的小白能買哪些理財產品？

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我相信，不管到哪個年齡、擁有多少資產，"我有XX元，請問如何理財呢？"都是一個在人們心頭閃著LED光亮的大寫問號。

兜兜轉轉，最終的問題基本還是停留在3個字上：「買什麼？」

本來呢，我覺得理財算挺個性化的事，很難全部塞到某種模子里，「適用性」是任何產品的重要屬性。畢竟，連美顏的模板都難以滿足千萬張面孔。但轉念一想，典型的實操流水賬或許能讓大家有所參考（尤其不少年輕盆友們說自己是小白，24K純白的那種） 。

好處是：告訴你可以買什麼，簡單明了又直觀。

壞處是：不是所有的臉都適合阿寶色…

格林布雷做過一個精闢的比喻：

買金融產品，亦是如此。

你的前半生依賴的是主動收入，你的後半生則需要靠被動收入。But，我們要的可不僅僅是獲得被動收入，而是，穩定持續地獲得。

一些小夥伴時常問我「你覺得A安全嗎？」「B的風險會不會太高了？」「有沒有收益穩定的低風險品推薦啊？」

世界上，買什麼投資品風險最大？——買你啥都不了解的投資品。

因此還是希望大家知其然之後，還得知其所以然（放心，臨公子會繼續推送「所以然」文章噠）反正硬幣兩面，選擇能帶來幫助咱的那面唄。

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實操整體邏輯：

1、資源：清楚手頭有多少可投資的閑錢，以及收入、支出、負債情況。

2、目標：設定合理現實的收益率範圍（想1個月撈個100%收益的請出門右轉直奔彩票站）。

3、方式：配置短期+中期+長期的投資品。

4、跟蹤：持續關注產品和相關信息，定期確認收益情況。

前面兩點是大前提，如果是月光族/月負族，還是先攢下一小桶金再說。目標收益呢，我認為8%-10%對年輕朋友相對妥帖。

一來，各種數據不厭其煩地表明，3%-5%跑不贏通脹率是必然。二來，老道的投資用戶獲得15%以上雖不是啥稀奇的事，但想要跑先得學會走，你站都站不穩就想飛上天，這不找摔嗎？

重點聊聊怎麼配置短中長期的理財產品。

短期投資品：

在前面文章提過，類型以活期產品+寶寶類貨基為主（下周我會分享一款自己用了一年多，認為可圈可點的活期理財，記得搬好小板凳）。

它是零散閑錢的第一站，當我暫時沒有找到更適合的渠道，會放在活期池子里一邊吃點兒利息一邊握有流動性，然後再分配出去。

這類產品起投通常都很低，100元甚至1元起，收益率集中在4%-9%。

中期投資品：

如果資金暫時不多，說實話，網貸仍然是最理想的投資渠道。

問題一：買什麼？

如果你對網貸完全沒概念，直接從權威性的排名表中抓出前二十即可。這一兩年經過幾輪洗牌，能穿越政策周期，有能力應對變化的平台，腳跟站的已經挺穩了。

如果你對網貸略知一二，多關注這類公眾號或是理財大咖們的評測。如果有想嘗試的平台又心存顧慮，可以先投個500元、1000元試試。

坦白說，相比如其他金融產品，理財達人們公開推薦網貸平台反而更加謹慎。沒法子，誰讓前幾年被各種惡性跑路事件弄的人們心裡的陰影至今揮之不去。具體怎麼選可以點擊重溫《問題是，12.5%的收益並沒有很難啊》。

問題二：投資網貸后，要做什麼？

第一、先查看投資/出借記錄，了解你的錢具體是投到哪個項目去了。更細微的細節在合同協議中能看到。

第二、加入官方的QQ群/微信群。一是便於找客服詢問，二是有空刷幾眼，可以看到和你一樣投了這個平台的用戶名會遇到什麼問題。大家有時會在群內交流平台的動態，也是跟蹤平台的方式之一。

另外，平台的新項目和新活動經常會在群內提前預告，這樣有的放矢把資金充分利用。

第三、在手機上設置項目到期日，避免資金到期后白白站崗。或者用資產管理類的APP（比如財魚管家）統一打理就可以啦。哪個平台每天賺了多少、啥時候到期、最終收益多少這些基礎的投資信息，它們多半都能滿足。

長期投資品：

基金定投是適合的主力軍。可以拿出一小部分資金放入股票，當做增加多領域的投資經驗值，但傾囊押注並不可取。

最常見的新手理財方式之一：

小明聽說（也不知道到底從哪聽說）買股票來錢快，能賺大錢，於是一揮手把閑置金100%丟入股市。天天盯盤，日日研究，天道酬勤，終於…虧了。

股票其實屬於以中長期方式持有的趨勢型投資品，可素哇，慾望撩人，90%以上的人還是習慣以猛火快炒的玩法頻繁地進進出出。

相較起來，基金定投更溫和、贏面更大幾分。然而對缺乏投資經驗的年輕人來說，還是栽在「買什麼」三個字上。

認識的一枚萌妹紙第一次買基，我問：你買了哪只？

她：額，名字忘記了，在螞蟻聚寶上買的。

我：那你怎麼選的？

她：我沒有選啊，直接買的。

我：？？

她：首頁有個推薦，我就點了「立即購買」。聽說定投比較好，我又繼續點了「定投」按鈕（純真臉）……

有一定經驗的基金投資者往往會DIY基金組合，分散投資，平衡不同板塊的輪動。

舉個栗子，我手上持有4隻基金定投，今年上半年中證紅利指數基表現得紅彤彤，而曾經偏愛的中小盤就綠油油。不同行情波動是再正常不過的事兒，耕耘期嘛，難免遇到風雨雷電高溫酷暑。

完全沒經驗、且結餘有限的新手，一下子掏錢搭建基金組合是有點兒為難，那麼，「簡、懶、散」地買個現成的「菜籃子」定投是個上策。

簡：不費腦去選擇。

懶：每月自動扣款。

散：盡量用散錢，盡量門檻低（最低甚至可100起）。話說，學生或剛上班的新手刨去衣食住行，能擠出錢基金定投已經很不錯了，能堅持，更是值得戴朵大紅花~

理財呢，得趁早。有的朋友可能覺得，我還年輕or才剛上班，手上錢不多，等事業和收入步入正軌之後再正兒八經地學理財、嘗試投資品豈不是更好？

多少事啊，都敗在「等」這個字。

恰恰因為你現在閑錢有限，所以才能更果斷、更無後顧之憂地選擇比較新鮮甚至比較激進的投資方式，反正損失的成本不高。

可當你的小金庫越來越滿，投資風格必然趨向穩健。為什麼呢？一旦踏錯，付出的選擇成本可比眼下高得多，哪還能安心浪？

最要緊的，是在這寶貴的階段，摸索出通向財富之門的道路，為你日後的資產打造一個合身的、可持續的增值模型。

之前有推薦過智能投顧這一新興理財產品，有朋友留言：「看起來不錯，可幾千起投啊，我一個月才賺三四千哪裡hold得住哇？」

所以今天，我幫你們找到了：阿牛智能定投。

我體驗了一下，幾個有意思的地方：

首先，100元起，就能買到為你定製的基金組合。

其次，它在像聊天一樣不知不覺了解你的投資風格，打包好組合讓你定投。

再次捏，從「活錢包」（對接的是諾安聚鑫寶貨幣基金）扣款定投，最低1元起；如果從銀行卡直接扣款定投，單筆最低500元（舉個栗子：有的強迫症小夥伴喜歡每天投10元，就可以先轉入500元到活錢包賬戶，然後在定投策略中設置為從活錢包扣款每天10元。嗯，我覺得OK）~

這是阿牛給我的建議：

籃子里的基金就以上幾隻，不同風險偏好的投資者按不同比例持有。產品是少了些，但涵蓋的範圍基本滿足普通人了。

阿牛主要通過兩種方式幫你做資產再平衡：

主動平衡：每次定投，動態分配每隻基金的購買金額（最近還豐富了些新策略）。

被動平衡：每半年， 通過基金轉換給你的資產做一次定期平衡。

此外，如果你覺得買搭配好的菜籃子不過癮，阿牛現在開放了自定義功能，可以自己配置組合。同時還配置了策略組合，用戶也可以根據自己的喜好選擇若干策略去投資。剛好能和阿牛的組合基金比一把~看看誰是牛、誰是馬and誰是騾-_^

省心省時間，就是省錢。更何況，最低只要100元就能來個專業組合，夠省了吧？

起投極低，過程有趣，配置簡單，思路清晰又好理解（咳，我們對於無法理解的事物，註定信賴有限），蠻適合還沒入門的年輕理財小白。

還能再簡單點，最好連APP都不用裝？可以，吧。

其他小文：

「都讓讓，我要穩定一眼看得到頭的工作！」

問題是，12.5%的收益並沒有很難啊

要想職場身價翻番，還得看龍應台的這句話

天啊，月薪過萬怎麼會過成這樣

咳咳，短期理財≠買短期理財產品

臨公子，LinkedIn專欄作者，一枚不正經的工科產品汪。（ID：hi-lingongzi）