一生的理財規劃：不同人生階段不同的理財方式

早做規劃，更能掌控人生。為了肆意享受隨性的生活，也為了儘早實現你嚮往的自由，終生理財規劃其實並不難，先抓好基礎，再分段計劃，就很明晰了。

基礎：3-6個月的緊急備用金+基本保障

緊急備用金能幫你順滑地度過隨時可能來到的窘迫，不至於在突發事件中因為沒錢而捉襟見肘；而基本保障包含基礎社保和必要的商業險，這其實也是為了應對那些不可預知的「災難」。

以不同人生階段劃分

上圖是一張人生收支曲線圖，不難發現，不同階段的收支水平有很大差異，財富積累和消費水平決定了咱們要以不同的策略來應對各個時期。

20-30歲：從懵懂到開竅

還記得20歲出頭的你，焦急穿梭在各大宣講會找工作，辛苦地實習加班，興奮地拿到人生第一份薪水的那段日子嗎？那時的你收入不高，消費慾望倒不小，攢錢概念基本沒有。

階段特徵

收入：逐步增加

支出：消費能力低

首要任務：攢錢為主，能省則省，積累原始資本

風險承受能力：較強

理財師建議

此時的你正處於事業起步期，急需原始資本積累，建議堅持記賬，優化支出，最大可能地攢錢。由於年紀輕，風險承受能力相對較強，但閑錢較少，故可以把平日開支放置在貨幣基金等流動性強的小而美投資品里。

30-40歲：從奮進到爆發

而立之年後，你早已褪去年少的青澀，成為了一個有目標、有想法、也有點小錢的有為職場人。此時的你可能已經找到了人生伴侶他她它，所以你更加努力工作，積蓄也會成爆髮式增長。

階段特徵

收入：快速增長

支出：趨近合理化，更加有目的性，房貸類負債的負擔較重

首要任務：優化資產配置結構，實現財富穩增長，完善家庭保障

風險承受能力：強

理財師建議

對於已經有一定財力的你，更應該開始好好規劃自己的投資組合，切莫不理財或投資單一。理財方面，可以考慮股票、黃金、基金、第三方理財等，在保證財富穩健增長的同時，可以嘗試高風險投資品以獲取超額收益，當然，像股票、黃金這類高風險投資品該投多少，看你自己的風險承受能力來定。

40-55歲：從巔峰到平穩

有車有房、如花美眷、兒女雙全、事業鼎盛，這大概是人到中年最美好的樣子了。此時的你，不管是不是已經成為年輕時自己所希望成為的那樣，你的收入水平已經到達了頂峰，生活也已定型。

階段特徵

收入：有足夠的資本積累，財務性收入豐厚

支出：消費轉型明顯，大部分開銷都用於改善生活和保障支出

首要任務：平衡不同風險的投資，做到攻守兼備

風險承受能力：一般

理財師建議

這個年紀看上去是什麼都該有的階段，但同樣也有一個最大的威脅，就是「中年危機」。為了平穩度過這個階段，在理財方面，你應該遵循穩字當頭的原則，控制家庭投資組合的整體風險，做到攻守兼備。建議可以考慮以第三方理財、國債、固定收益類產品，優質基金定投為主，股票、黃金、房地產等高風險投資的比例要開始降低了，防止發生「忙忙碌碌大半輩子，一朝投資失策回到解放前」的慘劇發生。

55歲后：是時候考慮放緩腳步了

雖說延遲退休了，但人過半百后，精力和身體狀況都漸漸不如從前。退休后，收入將大部分來源於退休工資和財務性收入，和在職相比肯定差了一大截。支出上看，除了必要的生活娛樂支出，花錢的地方也沒以往多了。

階段特徵

收入：逐步減少然後趨於平穩

支出：開銷也會減少，潛在大額支出為疾病治療

首要任務：養老保障

風險承受能力：低

理財師建議

年紀大了，就更要一個穩定安詳的生活環境，理財策略上亦是如此。此時的你應當以國債、非結構性理財等低風險的防禦性投資為主，對於中高風險的投資，最好別老惦記著，畢竟心理承受能力也不如從前，要是還和小年輕兒一樣炒股，結果咔咔連跌幾個板，心臟也很難負荷。當然，要是身體倍兒棒，心態夠好，當娛樂來玩玩也不是不可以。

看完這份終生理財規劃，不知你是不是心裡已經勾勒出一份自己的理財藍圖了。雖說人生不易，得邊看邊走，但唯有儘早規劃，才能讓生活不出軌，一步步踱向你心中的桃花源。