重疾險和醫療險該怎麼選？買了醫療險還要買重疾險嗎？

原標題:重疾險和醫療險該怎麼選？買了醫療險還要買重疾險嗎？

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2017年5月17日，世界衛生組織（WHO）發布了最新世界衛生統計數據，匯總了192個世界衛生組織成員國的數據。其中數據一般滯后兩年，最新公布的數據基本上是2015年的相關數據。針對致死的主要四大疾病，BB精算師特地總結、整理出數據與大家分享。

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2015年，全球人口死亡總數中有70%的死因為非傳染性疾病，其中致死的主要四大疾病分別為：心血管疾病、癌症、慢性呼吸系統疾病和糖尿病。30到滿70歲間人口死於此四種疾病的概率為18%

雖然致死率高，但我們可以發現這四大疾病都不是不治之症，只要治療資金充足，完全治好或者「保命「還是完全有可能的。問題又來了，如果沒有優越的經濟條件，普通人獨自承擔醫療費用是非常困難的。那麼這時一份保額可觀的保險就尤為重要，這是唯為數不多的能讓你避免身陷桎梏的利器。

目前市場上可購買的有兩類保險：醫療險和重疾險。但醫療險和重疾險該如何選擇？買了醫療險還需要買重疾險嗎？針對這些問題，我們作出如下解答。

醫療險主要用於治病

醫療險，根據用途不同分為門診醫療和住院醫療。其中，門診解決小病，住院用於大病，以費用報銷型為主，也有部分定額補貼型醫療險，比如手術補貼險、住院補貼險等，每天的補貼額度大概幾百元，對手術住院總費用來說杯水車薪，目前來看，費用報銷型依然是醫療險的主流。

報型醫療險的賠付責任里一般會涉及到4個概念：社保，免賠額，賠付比例和賠付上限。醫療險報銷都是基於社保報銷之後的部分，目前社保體系相對完善，基本上覆蓋了所有人群，具體見下圖：

醫療險報銷的流程為扣除社保報銷，在免賠額之上的部分按賠付比例進行賠付，但不能超過賠付上限，基本流程具體可以見下圖：

另外還有個值得注意的地方是醫療險可報銷的藥品範圍，到底是社保目錄內，還是目錄內外都可報，這是個很關鍵的東西，因為但凡遇到大病，目錄內的藥品往往是不靈的，必須用到目錄外的藥品，尤其是些進口葯，比如癌症用藥中最典型的靶向葯。

重疾險更重要的是保障家庭的財務風險

重疾險最基本的功能是治病，這個與一般住院醫療險的功能基本類似，不同之處在於：一方面，重疾險是定額給付，比如買個100萬保額的重疾險，如果不幸得了重疾，一經確診，不需要任何支付單據，100萬立刻賠付，而住 院醫療險是補償型的，在保障範圍內，只能通過醫療收據或者發票報銷；另一方面，重疾險的保障範圍較住院醫療險窄，重疾險僅保障條款範圍內規定的那些病種，相當於提供了一份正面清單，而住院醫療險幾乎可以保障所有病種，住院所花費用只要超過條款規定的免賠額均需賠付。但重疾險還有一些非常重要的功能，尤其是家庭財務上的風險，卻是醫療險沒法替代的。

重疾險的一個重要作用就是，在因病影響收入后，保障家人的後續生活。

重疾險的另一個重要作用是病人結束常規治療離開醫院的恢復護理費用。

醫療險與重疾險互為補充

最後，回到文章標題的問題，買了醫療險，那我還需要重疾險嗎？需要，不需要……，BB精算師認為需要，醫療險解決治療問題，重疾險解決因大病導致家庭的財務問題，兩者互為補充。大家可根據目前自己的經濟水平和身體狀況自行選擇。至於買終身重疾還是買定期重疾，可查看前面文章。