服務實體經濟，中小銀行大有可為 ——專訪全國政協經濟委員會副主任閆冰竹

（全國政協經濟委員會副主任閆冰竹）

摘要：實體經濟是金融發展的源頭活水，服務實體經濟是商業銀行轉型升級的本質要求。

實體經濟是國民經濟的根基，是創造社會財富的源泉。新常態下，實體經濟發展備受關注，去年末的中央經濟工作會議強調：「著力振興實體經濟。要堅持以提高質量和核心競爭力為中心，堅持創新驅動發展，擴大高質量產品和服務供給。」

經濟興則金融興，經濟強則金融強，實體經濟是金融生長的土壤，二者互利共贏、興衰與共。商業銀行如何通過轉型升級，創新服務實體經濟發展，已成為時代的命題、發展的課題、現實的難題。近期，全國政協經濟委員會副主任閆冰竹就這一問題闡釋了自己的觀點。

引金融活水，潤實體之樹

Q：請問您如何看待實體經濟與金融之間的關係？

A：伴隨全面深化改革的時代洪流，經濟正在經歷一場與60多年前社會經濟制度確立，30多年前市場經濟轉軌一樣的深刻變革。虛擬經濟與實體經濟本末倒置，是國際金融危機爆發的深刻根源。向實體經濟回歸，重塑核心競爭優勢，是經濟高速增長的動力引擎。特別是，戰略性新興產業將進一步推動產業結構轉型升級和實體經濟創新發展，成為引領未來經濟社會發展的重要力量。實體經濟是金融發展的源頭活水，服務實體經濟是商業銀行轉型升級的本質要求。為實體經濟發展創造更好的金融環境，更好地服務民生改善和社會和諧穩定，更好地促進經濟結構調整和發展方式轉變，是金融業肩負的根本使命。

在實體經濟中，最具活力和潛力的是為數眾多的中小微企業。中小銀行服務小微企業具有得天獨厚的人緣地緣優勢、體制機制優勢。數據顯示，目前中小銀行的中小企業貸款佔比超過70%，遠高於大銀行的45%左右；中小銀行平均每個網點貸款支持的中小客戶數量普遍是大銀行的5倍以上。中小銀行已成為金融體系活力源泉和服務小微企業的主力軍。

金融和實體經濟的關係就如同「水」和「樹」的關係，引金融活水，潤實體之樹，不僅有利於促進經濟增長和調整經濟結構，也為金融業健康和可持續發展奠定堅實基礎。特別是大數據浪潮洶湧來襲之際，利率市場化加快推進，要求銀行業加快戰略轉型，以服務實體經濟為基礎，以創新體制機製為動力，以築牢風險防線為保障，努力提升服務實體經濟的質量和效益。

從金融大國到金融強國

Q：當前，許多專家學者認為金融領域也需要進行一場供給側結構性改革，以提升金融供給的質量和效率，更好地服務實體經濟。您如何理解「金融供給側結構性改革」？

A：對於金融而言，深入推進供給側結構性改革，是破解「融資難、融資貴」等結構性難題，優化金融資源配置，提升實體經濟服務水平的迫切所需。

大力發展中小銀行，是深化金融供給側結構性改革的重要內容。在整個金融體系中，中小銀行的發展不足，影響了金融體系的競爭活力和金融資源的配置效率。長期以來，社會普遍關注中小微企業發展難的問題，但對中小銀行的作用和發展難的問題關注不足。在金融體系中，「中小銀行也是中小企業」，也存在種種不平等競爭和社會歧視，特別是在利率市場化背景下將面臨更為嚴峻的考驗。因此，從國家戰略層面，應把大力發展中小銀行作為緩解經濟下行、推動經濟可持續發展、實現「夢」的戰略高度來思考。

伴隨供給側結構性改革的持續推進，必然在更廣範圍、更深層次上創造新供給、釋放新需求。商業銀行需要把握產業融合、技術升級的大趨勢，從以往單一的「存貸匯」服務向綜合化、全流程、一站式的綜合金融服務轉變，真正以客戶為中心，打造多功能銀行、交易型銀行，實現資金鏈與產業鏈、交易鏈深度融合，積極擁抱技術變革，探索搭建專業協同、高效聯動、線上線下一體化的金融服務平台，探索全周期、全天候、全景式的智慧金融模式，並不斷探索「投貸聯動」、「債股聯動」等新模式，著力解決銀行服務科技型小微企業收益風險不匹配問題。

此外，供給側結構性改革反映在商業銀行的經營管理層面，就是要通過提升全資產經營能力，重塑資產負債表，以升級版的經營管理能力服務升級版的實體經濟需求，不僅要加強與銀行同業、非銀行金融機構的合作，實現信貸市場、貨幣市場、資本市場、外匯市場等金融市場的統籌管理和集約經營，還要通過信貸資產證券化，盤活存量資產，加大對新興產業、創業群體、小微企業等的支持力度，加強表內外資產負債組合管理，使資產負債的來源、規模、期限、利率、幣種等要素完美匹配，打造一張「低槓桿、輕資本、快周轉、高回報」精緻生動的資產負債表。

供給側結構性改革的核心要義是什麼？我認為是通過創意聚集、技術升級、品質提升，打造一批深受客戶信賴、市場認可、同業尊重的知名品牌，讓「製造」真正成為高標準、高品質的代名詞。面向未來，金融領域要加強金融品牌建設，弘揚企業家精神，重視企業戰略的延續和企業文化的傳承，打造一批歷經經濟周期的洗禮、金融危機的考驗而巋然不動、歷久彌堅的金融「百年老店」。這是金融結構性改革的應有之義，也是推動從金融大國邁向金融強國，提升金融在全球金融體系中的話語權和影響力的迫切所需。

服務實體經濟，中小銀行大有可為

Q：經濟新常態下，您認為中小銀行應如何進一步提升服務實體經濟的能力，在金融服務供給側結構性改革中發揮更加積極的作用？

A：中小銀行作為支持實體經濟發展的重要金融力量，不僅要將服務實體經濟與踐行可持續發展有機結合，加大金融支持力度，還要將推動實體經濟供給側結構性改革與全行戰略發展轉型有機結合，根據經濟結構調整和產業升級進程，優化發展戰略管理機制和業務模式，走出一條差異化、特色化、專業化新型發展道路。

圍繞國家發展規劃，中小銀行要積極配合產業政策，對實體經濟的重點領域重點支持，切實加大對戰略新興產業、節能環保、科技創新、現代服務業、文化產業等領域的資金支持力度，同時找准區域發展切入點，實現與區域經濟共發展。緊抓實體經濟融資鏈條中的薄弱環節，中小銀行還要對小微企業和「三農」企業給予大力支持，重點解決農村金融服務不足和小微企業融資難、融資貴問題，創新擔保方式、優化業務流程、滿足個性化需求、實現多元化融資，為小微和「三農」企業提供更加優質高效的金融服務。發展普惠金融也是重要一環，不僅要積極支持民生工程建設和滿足居民消費需求，助推消費產業向三四線城市、鄉鎮區域拓展，還要將消費信貸業務領域擴展至助學金融、養老產業、綠色消費等領域。

全面提升金融支持實體經濟的服務效能，除了自上而下推動和自下而上對接雙向發力，切實疏通政策傳導機制，確保政策落地生效之外，還要積極盤活信貸存量，優化新增資金投向，實施差異化政策，提高金融資源配置效率，為客戶提供跨區域、跨領域、多渠道、多元化的金融服務，進一步拓展金融服務覆蓋面。同時，還要持續推進體制機制創新，不斷改進金融服務方式方法，提升服務實體經濟的質量和水平。

此外，在支持實體經濟基礎建設的過程中，還要注重各類金融產品和金融服務的科學集成，積極探索「投貸聯動」等新模式，拓寬為實體經濟服務的渠道和領域，充分利用互聯網等新一代信息技術，搭建多元化、全方位、立體式金融服務網路，優化服務流程，開闢服務實體經濟發展的綠色通道，還要堅持金融普惠原則，穩步推進機構網點向金融資源稀缺的縣域和鎮域下沉，積極推進社區支行和微型銀行建設，並持續加強風險管理，建立完善更加全面、嚴格、科學、先進的風險管理體系，將風險防控貫穿於業務發展的全流程，在保障自身安全的同時引導實體經濟健康發展。

Q：您剛剛談到探索「投貸聯動」的嶄新模式，請問北京銀行作為試點機構之一，在「投貸聯動」模式探索方面取得了哪些成績？形成了怎樣的特色？

A：去年4月，銀監會正式批准全國5個地區的10家商業銀行獲得「投貸聯動」業務試點資格，標誌著「投貸聯動」業務在正式啟動。在供給側結構性改革的時代背景下，通過「投貸聯動」的方式，實現信貸投入「傳統動能」與股權投資「新興動能」的有機結合，能進一步增加金融供給總量、延展金融供給空間、優化金融供給結構，不僅能為「大眾創業、萬眾創新」提供強勁的金融引擎，更為銀行業轉型升級開闢更廣闊的戰略空間。

作為首都唯一試點法人銀行，北京銀行在北京銀監局等各級政府和監管部門的支持與指導下，緊跟政策，踐行「以貸為主、專業經營」理念，積極探索投貸聯動創新發展之路。2010年，北京銀行與企業、創投機構形成鎖定認股權的三方合作貸款模式；2013年出台投貸聯動管理規定，明確「先投后貸」、「先貸后投」兩種模式，與車庫咖啡簽訂協議，推出「創業貸」，滿足首次融資難的創業企業融資需求，隨後又聯手車庫咖啡和北京市股權交易中心簽署協議，共同探索股權、債權合作共贏的模式；2015年6月，創新設立銀行業首家銀行「孵化器」——中關村小巨人創客中心，免費為創業會員提供創業孵化、導師輔導、財務顧問、投資對接、融資規劃等一體化創新服務，建立健全「創業孵化+股權投資+債權融資」一體化服務模式。目前,創客中心會員規模超過11000家。2015年12月，北京銀行聯合中投保、啟迪科服、北京再擔保創新推出投貸保聯動模式，探索「先貸后投、先投后貸、邊貸邊投」的聯動機制，以滿足科技型小微企業成本更低、期限更長、貫穿企業生命周期全過程的多元化融資需求。

北京銀行獲批投貸聯動試點后，行黨委高度重視，專門成立了投貸聯動試點工作領導小組和工作小組，加強對投貸聯動試點工作的頂層設計，聚集全行政策、人力、財務等資源，積極推動試點工作快速發展。

在行黨委支持下，組織架構日益完善，總行層面設立了投貸聯動中心，定位於「統籌協調、政策對接、機制完善、宣傳推廣」，牽頭推動全行投貸聯動試點工作。試點地區分行設立專職團隊，其中中關村分行增設投貸聯動中心，西安分行新設投貸聯動事業部；非試點地區分行小微業務主管部門指定專人專職推動投貸聯動業務開展。支行層面，設立科創企業投貸聯動特色支行23家，其中北京地區19家，覆蓋中關村國家自主創新示範區，還在天津、上海、西安設立4家投貸聯動專營支行。同時，加緊投資子公司設立，由總行行長任籌備組組長，以最高配備、最高標準推動子公司設立。

與此同時，強化「投貸並重、內外并行」發展，北京銀行業務模式不斷創新。截至2016年末，全行投貸聯動業務落地126筆、12.37億元。內部貸款產品持續創新，在同行業首創認股權貸款業務分層模式，將認股權貸款分為常規式等三種類型，截至2016年末，全行簽署認股權協議100筆、10.5億元，主要客戶群體為高成長性科創屬性客戶。從客戶渠道方面，新三板掛牌企業25戶，佔整體認股權貸款的四分之一；從行業分類方面，科創類客戶佔比90%以上；從擔保方式來看，知識產權質押、股權質押、信用貸款等信用及准信用類貸款佔比20%，符合認股權貸款支持科創企業定位。同時，還加強與外部創投機構聯動，搭建客戶互薦機制，目前已與中信建投、中科招商等200餘家創投機構建立合作關係。

此外，北京銀行還積極推動搭建外部合作機制，與中關村管委會簽署了《北京中關村國家自主創新示範區投貸聯動試點多方合作框架協議》，積极參与中關村示範區風險補償機制建設，還與上海市張江高新區管委會簽署全面戰略合作協議，與西安高新區簽署了《西安高新區管委會戰略合作協議》、《西安高新區科技型中小微企業債務融資風險補償協議》。

下一步，北京銀行將繼續在北京銀監局等各級政府及監管部門的支持與指導下，制定北京銀行投貸聯動業務發展規劃，加快試點步伐，2017年實現投貸聯動業務落地不少於200戶，助推科技金融貸款餘額突破1000億元，努力打造「科技企業及投貸聯動最佳金融服務銀行」。