又一輪銀行業大洗牌！已先從國有大行開啟

"2017年6月20日，在百度大廈中，百度金融正式與農業銀行展開戰略合作，這是今年以來，繼阿里x建行、京東x工行后，又一互聯網巨頭與國有大行攜手前行。馬雲曾經說過，「如果銀行不改變，那我們就改變銀行」，多年後的今天，這句話一語成讖。"

馬雲曾經說過，「如果銀行不改變，那我們就改變銀行」。

多年後的今天，這句話一語成讖，但又只說對了一半。銀行和互聯網巨頭不再是競爭關係，取長補短的合作共贏模式更適於當今的金融發展趨勢。百度高級副總裁朱光對券商記者獨家回應，「現在已經不是埋頭各干各的時候了。」

2017年6月20日，在百度大廈中，百度金融正式與農業銀行展開戰略合作，這是今年以來，繼阿里x建行、京東x工行后，又一互聯網巨頭與國有大行攜手前行。

兩條腿走路的百度金融

農業銀行董事長周慕冰在體驗人工智慧的幾項功能后感慨道，「這些事情都被機器完成了，以後人還能做什麼呢。」百度CEO李彥宏回應稱，「未來人們可能只需要一周上三天班了。」

以後只上三天班這件事我無從判斷，但人工智慧對生活效率的提升卻是有據可循。實際上，周慕冰對百度金融人工智慧的應用能力感到驚嘆，他恰恰也正因此而選擇了百度這個合作對象。

農業銀行網路金融部總經理張秀萍認為，「左腦算賬，右腦算命，百度金融的技術使農行增強了感知能力，令我們更精準的明白客戶的需求，我們要改變』『大鍋飯』現象。」

那麼，百度金融又將從中分食哪杯羹呢？除了農業銀行客戶和產品外，令人感到頗為戲謔的是渠道。

一家互聯網公司難道缺少渠道么？螞蟻金服有支付寶，騰訊依靠微信和財付通實現導流，而京東則是依託於強大的物流網，反觀百度，無論是百度糯米亦或是百度地圖都已被後浪掩蓋了勢頭。多位業內人士認為，百度金融缺少流量入口和爆款產品。

說到產品，就不得不提及百度金融在資產端的謀划。2015年底成立后，百度金融就開啟了大規模招兵買馬，招攬了如原光大銀行資產管理部總經理張旭陽、前陸金所執委黃爽等一批業內賢才，欲要在資產端實現爆發。

而如今，李彥宏表示，「百度金融沒要做資產，而是搭建平台並輸出科技，這才是普惠金融的應有之義。」

業內都說在金融布局方面，百度是互聯網巨頭中動作最慢的。記者認為不盡然，在普惠金融和科技儲備方面，百度早有部署。一方面，與中信銀行共同出資成立了業內首個獨立法人直銷銀行百信銀行，另一方面，早在幾年前便投入大量人力財力研發人工智慧，兩條腿走路。

然而，二者之間，百度亦認為自己的科技能力更有優勢。朱光自信地表示，「在金融科技方面，百度一定能夠實現彎道超車。」

實際上，在科技技術的輸出上，除了與眾多銀行合作外，據記者不完全統計，百度金融還與申萬宏源證券、易方達基金、太平洋保險等金融機構有所合作。但總體來看，百度金融輸出的核心技能不外乎身份識別、反欺詐、徵信、智能投研、智能投顧、金融雲、ABS區塊連技術。

攜手挖掘5億客戶藍海

從今天百度與農行戰略發布會的主題來看，「開啟智能銀行時代，共創普惠金融未來」，關鍵詞即智能、共創及普惠。

張秀萍表示，人民銀行的徵信體系中共有8.7億自然人，其中，有信貸記錄的為3.7億人，有徵信報告的有2.7億。有5億人被擋在了門檻外，缺少徵信記錄，這些人正是我們要挖掘和服務的群體。

而雙方的合作點，技術落於客戶畫像、智能獲客、精準營銷、風險監控、智能投顧、客戶信用評級這六大方面。產品落於大額分期、小額循環借現金、房抵貸、車險、固收理財、母嬰保險、定期理財、股票基金等。

張秀萍稱，「人民銀行給予了百度與農行合作指引，未來期待雙方能夠共同打造全面的賬戶體系，甚至是泛賬戶體系的探索，產業互聯網金融、資產證券化、虛擬貨幣也是雙方共同積極探索的領域。」

不少業內人士認為農行和百度有一個共同特點，那就是在各自的行業里都稍顯老態龍鍾。借用朱光的滿滿信心，我們也同樣期待著雙方基於合作加速實現「彎道超車」的願景。

2017「牽手」元年

無獨有偶，6月16日，業內首家拋出「金融科技」概念的京東牽手了宇宙第一行工商銀行。本次簽約是非公開的，從京東金融公眾號發布的信息來看，雙方的全面合作落在7個大方面，分別是金融科技、零售銀行、消費金融、企業信貸、校園生態、資產管理、個人聯名賬戶等。

劉強東與易會滿會晤現場

與百度農行的合作類似，京東瞄準了工行的網點、客戶和龐大的資金，而工行則希望通過京東的大數據等科技手段，提高運營、風控、產品和流程的優化創新。

除金融外，另一個有看頭的合作，是物流和電商。可以說，雙方在電商領域都頗有建樹。

記者觀察來看，工行對京東的訴求更多是探究一家互聯網公司「從下至上」的運營流程和方式，因為在技術上，工商銀行早已具備自建能力，通過IBM等眾多技術核心製造企業，為其搭建了前中後台完整的數字化IT系統架構。

某業內人士認為，阿里巴巴、京東和百度終極的目標是為金融機構提供快速迭代精準營銷的服務，而真正的技術企業是幫助金融機構建立這些能力。

國有大行「牽手」互聯網巨頭，在今年可謂扎堆出現。我們把時間倒退三個月，建設銀行與阿里巴巴集團、螞蟻金服集團簽署三方戰略合作協議。

三方合作事項包含，螞蟻金服將與建行在信用卡線上開卡、線上線下渠道業務合作、電子支付業務合作以及信用體系互通等方面開展合作。

這就引來一個問題，以阿里、百度、京東為代表的互聯網巨頭多年來也在「搶灘」布局金融業務領域，與傳統銀行業「爭蛋糕」，為何今年以來紛紛和大行聯手，開啟競合模式？

大家好，才是真的好

2017年3月5日，國務院總理李克強作政府工作報告，指出要加快培育壯大包括人工智慧在內的新興產業，這是「人工智慧」首次被寫入政府工作報告。

據了解，李彥宏、馬化騰也均在兩會上就人工智慧發表業界觀點。而在近幾年政府工作報告中，科技創新均與推動實體經濟轉型息息相關。

不少業內人士認為，互聯網巨頭們都踏准了時點表決心。目前BATJ四大互聯網巨頭中，還尚未採取動作的是騰訊，這引來業內一片調侃，如「留給騰訊的選擇不多了」，當然也有站在四大行角度來喊話，認為「留給中行的選擇不多了」。

一位民營銀行首席信息官向券商記者分析，互聯網金融已經從過去的商業模式創新向金融數據、信息處理等金融科技方向發展，傳統銀行也意識到金融科技對未來金融業態發展的重要影響，而開放式的金融生態趨勢則推動銀行和互聯網巨頭「聯手」形成優勢互補。

「全場景電子支付、線上理財、消費金融等有望成為傳統銀行網路金融業務的利潤增長主力，銀行看中的是互聯網企業的流量入口和金融科技；互聯網企業則看中的是銀行的資金、產品和金融專業人才方面的優勢，可以藉助銀行的金融能力培育自己在理財、信貸方面的產品，豐富自己的金融生態。」上述民營銀行首席信息官稱。

不過，業界對傳統銀行陸續「牽手」互聯網巨頭的前景有不同的聲音，有人認為雙方的優的勢互補可以推動數字普惠金融的發展，但也有人認為兩類企業的企業文化差異太大，合作難有多大實際意義。

「雙方合作效果如何還是要看具體的合作方式，包括雙方的對接部門效率如何，集團能賦予部門多大的授權，而這些的關鍵還是要看企業轉型的決心有多大。」上海一金融科技公司高管稱。

銀行發展趨勢：移動化向智能化演變

農行和百度金融合作的目標是「開啟智能銀行時代」，這其實也道出了其他國有大行與互聯網巨頭「握手言和」的目的。

不過，「智能銀行」的提法並非新鮮事，銀行業早在2013年起就在探索智能銀行的發展，只不過從目前已有的成果看，各家銀行對智能銀行的打造，更多的是體現在對物理網點功能的改造上，也就是建立智能網點，通過智能服務設備替代人工，實現網點業務處理的高效。

而現如今提出的智能銀行，增添了移動化服務的涵義。當今金融科技已進入智能金融時代，也就是人工智慧+金融科技（AI Fintech）的結合。朱光介紹，金融科技的發展歷程經歷了計算機技術、互聯網技術和人工智慧技術，相應的，銀行業務也從電子化、移動化逐步向智能化演變。

這或許聽起來很抽象，通俗來說，電子化代表著銀行的業務處理由紙質變為計算機處理；移動化的典型表現則是手機銀行的推廣，很多銀行服務場景如轉賬、付款、購買理財等實現了線上化，而不用再去網點辦理。

智能化則是在移動化基礎上的升級，銀行基於數據信息分析客戶潛在的金融需求，主動推薦適合的客戶的金融服務。

舉個例子，在農行與百度金融的合作發布會上，展示人員用自己的農行手機銀行進行人臉掃描后，手機銀行APP自動識別出他近期有出國安排，並基於其信用等級推薦一定額度的消費貸款，以及適合他的理財產品。

「智能化就是要實現用戶體驗的極致化，實時對用戶需求的精準洞察和營銷，並對客戶推廣個性化的金融服務。」朱光稱。

從目前工行、建行、農行已公布的與互聯網巨頭的合作信息看，農行披露的合作模式最為清晰。有業內人士分析，在銀行業內，工行和建行自身的IT體系就很「強悍」，相比之下，農行或許更需依靠百度提供金融科技。工行自2015年推出全面互聯網金融戰略，支撐其轟轟烈烈布局互聯網的一大基礎，在於從2007年開始建設數據倉庫和集團信息庫「兩大數據基礎平台」，實現了對全部客戶、賬戶、交易等信息集中處理。而建行方面，其在2011年啟動的「新一代核心繫統」項目，六年間投入近八千人建設IT體系，目前已完成「新一代核心繫統」構建，並建立了包括雲計算數據中心在內的三大數據中心。