【脫貧攻堅看河南系列報道之四】永久脫貧奔小康——河南商丘脫貧攻堅紀實（下）

脫貧攻堅是全面建成小康社會的一項戰略任務，無論是國家級、省級貧困縣的脫貧摘帽，還是貧困群眾實現脫貧，最關鍵的就是摘帽脫貧的可持續性，就是要實現永久脫貧，走向富裕之路。

的確，脫貧攻堅是「硬」骨頭，「硬」在哪兒？不僅硬在讓「貧中之貧、困中之困」摘掉「窮帽子」難，更硬在必須防止今年脫貧、明年返貧，今年不貧、明年貧困的情況。脫貧攻堅，不只是一時一地的「摘帽」，不只是幫扶引導貧困戶渡過眼下的困難，更不是只盯著數字任務，而應當是既立足當前，又放眼長遠，讓所有貧困戶都能走上穩定致富之路。

「2017年是精準扶貧、精準脫貧的深化之年，要通過更多創新性、市場化扶貧實踐，更大力度、更深層次支持精準扶貧，打造持續影響力。」國務院扶貧辦國際合作和社會扶貧司巡視員曲天軍日前表示，扶貧工作的可持續影響力，已經成為政府和市場最為關注的問題。

實踐證明，精準扶貧，必須聚焦關鍵環節，改變「政府熱、社會弱、市場冷」現狀，創新開發方式的新思維、新思路，打造精準扶貧市場化的可持續模式。在河南商丘，《農村金融時報》記者便見證了市場化扶貧巨大的可持續性效應。

商丘日月湖

呼籲市場化

扶貧開發工作雖然要以政府為主導，但並不意味著僅僅依靠政府的力量來解決所有貧困問題。

以往習慣性地將貧困的原因簡單歸結為「窮人物質的缺乏」，將扶貧的目標定位於「給錢給物」，形成了持續不斷的救濟式扶貧模式。這種模式的操作策略可以簡化為「因為貧困者的能力不足或弱勢地位，造成他們缺乏基本生活的物質條件」，所謂扶貧就是通過「給錢給物」的救濟行動，提高窮人的物質生活水平。

救濟式扶貧模式的結果大多是「造成扶貧對象的『依賴』和『等、靠、要』」等社會心理狀態。這種「輸血式」的扶貧行動不僅減低了被扶貧者自我發展（造血）的能力和自我尊嚴感，也強化了扶貧者的無力感和挫敗感。

對此，一位專家表示，其實，政府的主導作用應主要體現在通過建立一種扶貧綜合機制和扶貧的平台，將政府、市場、社會乃至社區的扶貧資源有效結合起來，以市場化的方式形成扶貧脫貧的合力，才能實現可持續的脫貧致富。

2014年，財政部下發《關於全面做好扶貧開發金融服務工作的指導意見》指出，金融扶貧要堅持商業可持續原則。堅持市場化和政策扶持相結合，以市場化為導向，以政策扶持為支撐，充分發揮市場配置資源的決定性作用，健全激勵約束機制，在有效防範金融風險的前提下，引導金融資源向貧困地區傾斜。

「與政府結合，同時遵循市場規律是金融精準扶貧突破瓶頸的關鍵，只有市場化運行才能化解高風險與低覆蓋的矛盾。」人民銀行商丘市中心支行副行長楚俊傑說，「商丘的金融扶貧工作都是符合市場規律的，是可持續發展的。我們明白，只有『造血』才能真正實現脫貧。同時，脫貧攻堅不僅是金融機構的社會責任，農村還是金融機構業務轉型發展的一個機遇。所以，我們還要站在扶貧的平台上，從中找出規律，探索下一步如何推廣普惠金融，金融如何支持農業供給側結構性改革。」

近期，商丘市委對商丘市金融精準扶貧工作進行了頂層設計，市委主要領導主持召開座談會，研究討論人民銀行商丘中支撰寫的《關於進一步推動金融精準扶貧工作的實施意見》，並以2017年商丘市脫貧攻堅「1號文件」的形式印發。

「金融精準扶貧是人民銀行來組織協調推動的，經過去年一年的實踐，我們找到了一個思路，便是更好地發揮政府的作用，尊重市場規律，效果很好，我們覺得現在可以複製推廣。」楚俊傑表示。

其中最重要的工作之一，就是解決貧困地區金融扶貧的難點——融資難、融資貴。

在楚俊傑看來：「其實各家商業銀行是經營性的，都是願意貸款，但貸款難是因為在這些地區沒有好的貸款對象。銀行畢竟是商業性質的，若是從風險、收益等方面考慮，出現貸款難的問題是可以理解的。」因此，探索出市場化金融扶貧模式迫在眉睫。

日前，人民銀行鄭州中心支行行長徐諾金在河南省金融扶貧工作推進會上表示：「今年，我們要充分發揮扶貧再貸款工具優勢，開展優化運用扶貧再貸款發放貸款定價機制試點，推動扶貧再貸款——金融機構——扶貧企業、建檔立卡貧困戶的高效對接運轉；引導各類金融機構加大對貧困地區的支持力度；積極組織金融機構開展金融扶貧模式創新，切實發揮金融的脫貧攻堅生力軍作用。」

站在發展普惠金融的高度，樹立尊重金融市場運行規律的理念，堅持提升金融扶貧「制度+技術」全要素生產率的路徑，人民銀行商丘中支正在儘力落實上級的指導思想，持續推動金融精準扶貧工作向縱深邁進。

扶貧再貸款2.0

2016年3月，人民銀行、國家發展改革委、財政部、銀監會、證監會、保監會、扶貧辦聯合印發《關於金融助推脫貧攻堅的實施意見》，對深入推進金融扶貧工作進行具體部署，其中包括設立扶貧再貸款、適當提高貧困地區不良貸款容忍度等。2017年初，人民銀行決定在河南、雲南開展優化扶貧再貸款發放貸款定價機制試點工作，逐步形成市場化定價。

據介紹，試點工作開展以來，相比原先的模式，試點機構扶貧再貸款使用積極性顯著提高，扶貧再貸款使用配套機制日趨豐富，精準扶貧貸款可得性和覆蓋率得到提升，試點的示範引導效應及推廣價值顯現。

「參與試點的各市中支、各縣支行、各機構要加快探索出一條適應市場化改革方向、合理定價、優化使用的新路，推動央行資金以更安全的方式、更低的門檻、更大的規模和更優的價格助力脫貧攻堅。」在人民銀行鄭州中心支行舉辦優化運用扶貧再貸款發放貸款定價機制試點培訓會上，副行長龐貞燕提出要求。

人民銀行商丘中支抓住此契機，經過積極爭取，推動轄內夏邑、民權縣的2家農信社和1家村鎮銀行參與到試點工作，並圍繞「建立差異化扶貧再貸款定價機制」這一試點工作中，指導推動農信社設計了扶貧再貸款定價管理系統。

據記者了解，定價系統既考慮了客戶徵信記錄、貸款到期收回、綜合日均存貸比等市場化動態調整因素，又考慮了對新型農業經營主體扶貧、政府到戶增收項目帶貧、建檔立卡貧困戶創業和就業的利率優惠，實現了輸入固定參數指標自動生成貸款利率的科技化操作。

「實踐證明，通過扶貧再貸款系統的建立，有效解決了對不同群體使用不同扶貧再貸款利率的問題，實現了『機構針對不同類別客戶開展分類計價和綜合營銷、人民銀行再貸款政策與五大政策有機融合、運用再貸款開展價格調控』多方共贏的局面。」據楚俊傑透露，目前，商丘轄區農信系統再貸款差異化貸款定價系統已經上線運行。

數據顯示，試點工作開展以來，金融機構使用扶貧再貸款的積極性明顯提高。截至3月末，3家機構扶貧再貸款餘額達5.5億元，較上年末增長57.14%。3家試點機構累計競價借用扶貧再貸款4.5億元，累計投放扶貧再貸款3.6億元，投放率達到80%，已投放貸款利率有效控制在4.35%-6.75%區間，加權平均利率為5.69%，遠低於河南省民間借貸年利率18%以上和農信機構使用自有資金髮放貸款的加權平均利率比的9%左右水平，試點機構「保本微利」與降低貧困人口脫貧成本的初衷得到動態平衡。

可以看出，取得這樣的效果，是因為法人金融機構適應利率市場化的需求被滿足，積極性被調動起來。在採訪的路上，記者聽到的都是扶貧再貸款試點機構對市場化機制肯定的評價。「以前都不願意用扶貧再貸款，因為人民銀行規定的利率實在無法覆蓋風險，商業銀行畢竟是要考慮到風險和收益的。現在有了這套定價機制，在市場化的運作模式下，收益能夠覆蓋風險了，我們當然就有了積極使用扶貧再貸款的理由。」夏邑聯社副主任楊士傑說。

楚俊傑解釋，這樣的定價系統主要考慮諸多市場化的因素，解決了再貸款定價問題。用價格槓桿撬動信貸政策與扶貧政策的有效對接，體現扶貧意圖，實現政策和生產要素的再優化，促進法人金融機構適應利率市場化改革機制的能力。同時，農信社利用這個貸款利率定價機制還實現了無抵押無擔保貸款利率的定價，推動這類產品的落地。

目前看來，通過試點工作，推動政府整合金融、財政、土地等資源，以市場化的方式優化資源配置，有力促進了金融精準扶貧工作的可持續。

「用好、用活人民銀行扶貧再貸款，著力破解金融機構金融扶貧成本與收益不對稱的矛盾，緩解貧困地區發展農業生產融資難、融資貴問題。」楚俊傑對試點工作有這樣的期許。

「六位一體」

春回大地農忙時。

在商丘市夏邑縣車站鎮藍天食用菌有限公司，7000餘個食用菌種植大棚里，碼放整齊的菌袋上長出一茬一茬的杏鮑菇，煞是喜人。公司法人代表張艷軍向記者介紹，當地農信社通過「政銀保六位一體」貸款模式，為公司辦理了970萬元貸款，公司採取「承包分紅」、「轉移就業」等方式帶動建檔立卡貧困戶130餘人就業。

人民銀行商丘中支引導金融機構優化扶貧再貸款、政府風險補償金、政策性保險、種養大戶、龍頭企業、農民專業合作社等農業產業鏈條中各式生產要素和政策資源，創新推出10餘種金融組合模式和信貸產品，實現了信貸資源對建檔立卡貧困戶和扶貧產業的「精準滴灌」，有效解決了金融精準扶貧供給和需求不平衡的矛盾。

為著力破解金融機構與貧困戶的供給與需求不對稱的問題，用活農戶生產要素，人民銀行商丘中支引導轄內金融機構創新推出一系列金融服務產品。

夏邑聯社以扶貧再貸款為基礎，推出「銀政保六位一體」模式，2016年累計發放扶貧貸款3500萬元，直接帶動1200餘建檔立卡貧困戶創業就業，模式被全省推廣。

據了解，該扶貧模式由政府出資1億元建立貸款風險補償金(2016年11月份到位5000萬元)，人民銀行以1.75%的年利率向農信社投放扶貧再貸款，農信社按照風險補償金1：5比例，運用扶貧再貸款資金向扶貧龍頭企業投放低利率貸款，人保財險公司為扶貧貸款提供貸款保證保險，實現地方政府、金融機構、保險公司共擔貸款風險。按照協議企業每貸款10萬元安排一名貧困人員就業，如不能安排貧困人員就業，企業捐贈貸款金額的6.3%作為扶貧基金。截至目前，發放「政銀保六位一體」貸款4筆，金額1540萬元，綜合利率6%。

「通過『六位一體』扶貧模式發放貸款，一是扶貧龍頭企業獲得了低成本貸款。夏邑聯社支持的4家龍頭企業，貸款綜合利率6%，低於平常貸款利率4個百分點。二是帶動474戶建檔立卡貧困戶就業，年收入平均2.5萬元左右。三是政府風險補償金、保險公司介入稀釋了農信社扶貧貸款風險，為農信社發放扶貧貸款減輕了壓力，提高了發放扶貧貸款的主動性、積極性。」楊士傑說，他對升級后的扶貧再貸款有著由衷的認可：「這都歸功於扶貧再貸款試點政策，有了市場化模式，農信社有了優勢。」

走出連霍高速夏邑出口，映入眼帘是振興大道龍門架上的「河南省服裝產業基地」、「河南省知名紡織產業集聚區」、「棉紡織名城」的過街招牌，寬闊的道路兩旁一棟棟企業廠房鱗次櫛比，讓記者深深感受到夏邑的發展活力。人民銀行夏邑縣支行行長何衛東告訴記者，在這裡，有另一家企業在夏邑聯社「六位一體」模式2400萬元的貸款下，帶動了建檔立卡貧困戶89人增收，月平均收入達到3500元。

何衛東口中的企業，叫做方舟棉業，是一家國家級農業龍頭企業。「我們是夫妻倆人發展起來的企業。」總經理劉鳳玲告訴記者，「正因如此，企業在享受到金融機構的資金支持時，也希望履行社會責任，輻射帶動當地貧困戶一起致富。」

方舟棉業的工人正在車間生產

更值得關注的是，這種支持實際上是一種市場化、可持續的行為。根據政策，在農信社的利率定價系統中，企業在農信社存款、發工資、增加在農信社的資金流量等多種業務合作，以及國家級龍頭企業、帶動貧困戶等因素，都會影響企業貸款利率定價，能讓企業享受一定的優惠。

「定價系統效果已經顯現，讓企業在帶動貧困戶發展時，更注重與農信社的合作以享受貸款優惠，同時也降低了農信社的貸款風險，調整信貸結構，實現多方共贏。」何衛東說。

「三貸一擔」

在商丘市民權縣，不同性質的金融機構以扶貧再貸款為基礎，探索出另一種行之有效的市場化金融扶貧模式——「三貸一擔」。

為了達到更好的市場化、可持續的金融扶貧效果，商丘市委、市政府鼓勵農發行與村鎮銀行等法人金融機構加強合作，憑藉農發行對縣域龍頭企業長期持續性的、較為穩定的信貸支持所形成的控制力、影響力，農發行和村鎮銀行分別運用政策性貸款以及扶貧再貸款資金，為符合條件的扶貧龍頭企業及其上游產業鏈中的農民專業合作社等新型農業經營主體提供定向支持。同時，企業通過簽訂就業協議和農產業收購訂單，為建檔立卡貧困戶提供就業機會和技術幫助，使更多的貧困戶融入龍頭企業產業鏈並增收脫貧。

「由於農發行長期支持龍頭企業，對企業產業鏈上的農戶情況了解的很清楚，再聯合村鎮銀行對核心企業產業鏈上的這些優質農戶進行貸款支持，可以達到降低風險、多方共贏的局面。」楚俊傑說出了當初的設想。

截至目前，農發行民權縣支行與民權德商村鎮銀行探索政策性金融與商業性金融優勢互補，創新採用「人民銀行扶貧再貸款+農發行貸款+村鎮銀行貸款+龍頭企業擔保」的「三貸一擔」模式，全年累計對3家省級農業龍頭企業、5家農民專業合作社發放貸款1200萬元，帶動200餘名貧困人口創業就業。

其中，河南長領食品有限公司便是在農發行的支持下，由當初日產不足40噸的小作坊，現發展成為日產260噸，產品數十種的省級龍頭企業。

河南長領食品的工人正在加工花生

去年年初，農發行聯手民權德商村鎮銀行，按照「三貸一擔」的模式，首先由民權德商村鎮銀行向該縣會濤花生種植專業合作社發放鋪底收購花生貸款200萬元；合作社優先訂單收購貧困戶家中的花生，再由合作社招收貧困戶務工人員對收購花生進行篩選；最後由農發行民權縣支行向河南長嶺食品有限公司發放流資貸款3000萬元，統一收購花生專業合作社優選后的優質花生。

該模式的運用既大大縮短了收購企業收購時間、降低了原料篩選成本，又有效解決了貧困戶銷售困境，增加了貧困農戶務工收入，扶貧效果明顯。

「我們合作社一共有40個貧困戶，靠打工一年就增收2萬元。」會濤花生種植專業合作社負責人李會濤告訴記者，除此之外，合作社還將每年政府的貸款貼息加上自願讓出的2%的利息，返還給農戶，一戶3500元每年。因為合作社使用的貸款利息是4.75%的基準利率，享受了銀行的優惠政策，因此就想更多讓利於民。「就算加上這2%的利息，也比我在其他商業銀行不享受扶貧政策的利率還要低呢。」

據長領食品總經理張長領透露，在嘗到「三貸一擔」的甜頭后，與企業有合作關係的另外4個合作社也運用了相同的模式，在提升企業效益和輻射帶動貧困戶脫貧致富上都取得了很好的效果。

民權縣分管扶貧的副縣長駱軍最有發言權：「政策性銀行和商業銀行在這樣的良性互動下，形成了優勢互補。最開始再貸款資金貸不出去，因為當地有很多貧困戶年齡大、勞動力不足不符合銀行貸款條件。因此，銀行之間商量出這樣一個模式，以企業來擔保合作社，合作社與這些貧困戶簽訂協議，合作社統使用貧困戶的扶貧小額信貸，這樣金融資金用活了，合作社、農戶有資金可用，且農戶不用擔風險，還帶動了貧困戶致富。」

「三貸一擔」的模式還引起了商丘政府的重視。商丘市市委書記王戰營對此評價，該模式初步實現了金融支持貧困戶創業就業，激發了扶貧龍頭企業帶動貧困戶的積極性。

在商丘的採訪接近尾聲，人民銀行商丘中支對轄內金融機構的指導工作給記者留下了深刻印象。在帶領全轄金融機構開展金融扶貧工作取得成效的同時，也提升了人民銀行在地方政府主導的脫貧攻堅戰中的作用和地位，增強了人民銀行的話語權和存在感，推動全市上下形成了「地方政府尊重金融運行規律、黨政主要領導重視金融助推脫貧攻堅、基層縣域政府運用金融資源開展脫貧攻堅」這般「比學趕幫超」的良好氛圍。商丘市金融助推脫貧攻堅工作，更是得到了河南省委、省政府領導的肯定。

可借鑒、可複製、可推廣，是河南金融機構、商丘黨委政府在脫貧攻堅中緊緊結合當地實際，不斷創新的結晶；可持續、永久性脫貧模式，為的脫貧攻堅闖出了一條成功之路，也必將成為全面建成小康社會的必由之路。