財付通、支付寶向網聯切量

2017/08/13

金評媒(https://www.jpm.cn)編者按:央行給出2018年6月30日前接入網聯的大限后,風雲突變的第三方支付市場迎來巨頭實際行動。

近日,第三方支付市場份額最大的支付寶的兩則消息值得關註:

一是財新網消息,螞蟻金服旗下支付寶將從8月15日開始向網聯按計劃切量,並於8月4日開始壓力測試;

二是澎湃新聞稱,支付寶方面已經在8月7日正式向網聯平台切量。

所謂向網聯平台切量,是支付寶開始轉接清算一般用戶實際交易場景的網路支付業務。

兩則消息誰更準確不論,這意味著網聯的實際舉動已經開始。並且是市場份額最大的財付通、支付寶帶頭行動。

早在6月30日,網聯平台宣布正式啟動業務切量時,財付通已在6月30日切量到網聯。

是監管要求?是有意示範?不管如何,財付通和支付寶的示範作用明顯。

截至二季度,財付通、支付寶合計占第三方支付市場份額的94%,這意味,當它們的支付業務切量結束后,網聯將接手第三方支付市場超過90%清算業務。

關於接入網聯,央行是怎麼安排的?

8月4日,央行發布的《人民銀行支付結算司關於將非銀行支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理的通知》要求:

一、自2018年6月30日起,支付機構受理的涉及銀行賬戶的網路支付業務全部通過網聯平台處理。

二、各銀行和支付機構應於2017年10月15日前完成接入網聯平台和業務遷移相關準備工作。

三、網聯平台運營機構應制定實施計劃,組織各銀行和支付機構妥善做好接入工作,包括聯調測試、生產驗證、壓力測試和存量遷移等,並提供相關業務、技術支持。

四、各銀行和支付機構應高度重視,加強組織協調,按照計劃完成相關工作。指定專人負責工作對接,並於8月15日前將聯繫人名單反饋人民銀行支付結算司。

五、請人民銀行各分支機構支付結算處速將本通知轉發至轄區內各銀行和支付機構,指導並督促其認真做好接入網聯平台和業務切量工作。

網聯的設立與股權結構

7月28日,包括人民銀行清算總中心、財付通、支付寶、銀聯商務、匯元銀通、聯動優勢等在內的45家機構和公司簽署了《網聯清算有限公司設立協議書》,擬共同發起設立"網聯清算有限公司"。為了保證網聯的獨立性,在股權結構的設計上,央行係為第一大股東,央行下屬6家單位(央行清算總中心、上海清算所、黃金交易所等)將共出資約7億元,占股比例超過30%;支付寶和財付通分別持股約10%左右;清算支付協會持股比例為3%,代表不符合入股資格的中小支付機構行使投票權。

網聯的落地

「網聯」落地於3月31日,並於當天完成首筆跨行清算交易。

從接入情況來看,銀行、招商銀行是首批接入的銀行,支付寶、騰訊財付通、京東網銀在線、百度百付寶等是網聯平台第一批接入的第三方支付機構。

網聯上線對各方的影響

圖片來源於網路

網聯成立后的第三方支付模式示意圖:

據了解,目前多數第三方支付機構都是直接對接銀行介面,繞過了獨立的清算機構,這種模式存在一定的風險漏洞。某位第三方支付機構相關人士透露,目前支付機構在線上90%的業務已經不走銀聯通道,直連銀行,並且不少支付機構都自建平台系統。

1)對銀聯的影響:直連銀行被否定,或與網聯存在競爭

蘇寧金融研究院互聯網金融研究中心主任薛洪言認為,網聯和銀聯是以接入機構來區分的,第三方支付接入網聯,銀行接入銀聯。另外,也有消息稱,網聯只做清算業務,並不涉及支付,保證中立性。

網聯與銀聯的區別之一是中立性,銀聯既是法則的擬定者,又是介入者,銀聯旗下有一家收單機構——銀聯商務。

但也有業內人士認為,網聯未來會成為銀聯的最大競爭對手。第三方支付機構並不局限於線上,也有線下業務,同樣,銀聯雖然主攻線下(銀聯商務),但也做線上業務(銀聯在線支付)。隨著移動支付的發展,線上線下的界限正變得越來越模糊。前期央行放開清算牌照,網聯極有可能獲得清算牌照,具備和銀聯同樣的業務模式和空間,成為銀聯競爭對手。

相對第三方支付機構而言,銀聯遭到的衝擊可能更加直接。從線上到線下,銀聯的支付業務「蛋糕」或被網聯分走。

銀聯的基礎性作用在於,建設和運營銀行卡跨行交易清算系統這一基礎設施,推廣統一的銀行卡標準規範,提供高效的跨行信息交換、清算數據處理、風險防範等基礎服務。同時,聯合商業銀行,建設銀行卡自主品牌,推動銀行卡產業自主科學發展,維護國家經濟、金融安全。

事實上,在第三方支付行業未崛起之前,銀聯也有一段美好的時光。用戶向商戶付款時,就可以由銀聯在商戶的銀行卡開戶行和用戶的銀行卡開戶行之間做清算,並向商戶和用戶收取清算費用。

經歷一段時間之後,第三方支付機構直接通過用戶綁定銀行卡的開戶銀行划錢給商戶,並把清算費直接交給該銀行,從而繞開了銀聯這一通道。根據數據統計,約有90%的支付機構是直接對接銀行。

2)對第三方支付機構的影響

事實上,央行推動網聯成立的意圖非常明顯:利於監管。近幾年,第三方支付行業的快速發展,給支付和金融市場造成了混亂。而網聯的成立,通過可信服務和風險偵測,可以防範和處理詐騙、洗錢、釣魚以及違規等風險。

從某種程度上講,網聯可以減少銀行與眾多第三方支付機構直連的繁瑣過程,特別是一些中小型銀行。網聯可以讓參與支付的各方,權責逐漸變得更加明確、清晰和獨立。

在此之前,支付機構和銀行之間的費用由多家第三方支付機構和多家銀行分別擬定,多方關係比較紊亂。網聯建成后,第三方支付公司和銀行面臨的都由「n」變「1」,所有的介面都通向網聯,網聯介面同一價錢,可避免業內話語權影響公允競爭;也有助於使資金流向一目了然,有利於監管。

總而言之,網聯的上線,使得整個第三方支付行業都需要做出調整,但持久看來,這有助於行業的良性成長。

對大型第三方支付機構的影響(支付寶、財付通):沉澱資金被否定

目前,支付寶和財付通合計佔有網路支付九成的份額,按照第三方支付機構易觀發布的最新數據,2016年四季度,支付寶以54.10%的份額繼續保持在線支付市場第一名,財付通位列第二,市場佔有率為37.02%。

支付寶和財付通兩大巨頭顯然已佔據支付市場的大半江山,因此其在第三方支付行業的一點風吹草動都會受到密切關注。

在網聯正式試運行之時,騰訊宣布,完成首筆跨行清算交易,該筆交易通過微信紅包由騰訊財付通平台發起,收付款行分別為銀行與招商銀行。騰訊財付通也由此成為網聯平台上成功完成首筆跨行清算交易的第三方支付公司。

騰訊互聯網金融業務線官方新聞稿稱,網聯平台的上線運行,為支付機構提供了統一、公共的支付清算服務,節約了連接成本,提高了清算效率,有利於監管部門對社會資金流向進行實時監控,保障客戶的資金安全。

同時,支付寶方面則表示,作為首批接入機構之一,目前支付寶已經完成相關的開發和聯合調試工作。另外,支付寶還表示,未來將一如既往響應央行政策,積極配合監管部門推動行業健康發展,推動無現金社會的建設進程。

就在同一天,京東金融旗下第三方支付機構網銀在線也參與了試運行首筆簽約交易驗證。

「網聯平台將在促進互聯網支付市場的穩定和安全性方面發揮重要作用,有利於保障消費者的資金安全和信息安全。京東金融支付將通過金融科技能力輸出,滿足用戶在互聯網支付消費領域的極致體驗,並協同監管層推動互聯網支付的普惠金融服務。」京東金融副總裁許凌表示。

網路支付清算平台網聯的建立,目的是切斷第三方支付機構直連銀行的清算模式,解決困擾已久的備付金集中管理難題,理論上將不再享有對沉澱資金的支配和收益。以支付寶和財付通為代表的大量第三方支付機構,開設多個備付金賬戶,關聯關係複雜且透明度低,從某種意義上看,第三方支付機構各自構建支付清算體系,卻遊離在現有金融系統之外。

由於支付寶和財付通此前採用「三方模式」,其在銀行接入數量、費率方面,擁有很高的競爭壁壘。另外,支付寶和財付通,各自沉澱的客戶備付金規模約在1600億元和1500億元,合計佔全行業客戶備付金總量的70%、市場份額前十名的90%。

特別是1月13日,央行發布《關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》(下稱「通知」)稱,自4月17日起,支付機構應將客戶備付金按照一定比例交存至指定機構專用存款賬戶。

網聯統一託管備付金,減少了第三方支付機構的隱性收入,這就激勵著第三方支付機構進行產品和服務方面的創新。而類似支付寶和財付通等體量較大的第三方支付機構,網關優勢因為網聯的存在而消失。

3)對小型第三方支付機構的影響:利好

目前擁有牌照的267家第三方支付機構,整體分為三個梯隊,支付寶、財付通為第一梯隊;拉卡拉、易寶、聯動優勢、連連支付、平安付、百度錢包、京東支付和快錢為第二梯隊;剩下的200多家則為第三梯隊,且多數處於無業務狀態。

小型機構面臨的一個普遍性問題是,因為通道不全,難以對用戶形成有效的吸引力。

第三方支付機構直接入股網聯平台之後,增加了其進軍金融的砝碼。對於中小型第三方支付機構來說,減少了對接不同銀行的費用支出,網聯的統一平台,也提升了第三方支付機構的風險防範能力。

另外,在接入銀行數量方面,小型第三方支付機構可以獲得與支付寶、財付通等平等的地位。因為不用受制於通道,降低了要對接多個銀行支付網關的成本,第三方支付機構也可以用更多的資源,在產品和服務方面進行創新。

接入銀行的費用對於每個支付機構千差萬別。銀行也會根據支付機構的規模等多項因素定價,小型支付機構要麼只能拿到較高的對接價格,要麼根本接不上。費率有高有低,對支付機構的運營成本和競爭力都會產生很大影響。

由於每一家銀行對接都需要通過談判完成合作,並確定網路支付時的費用,小型的支付機構議價能力弱,因此可能需要付出更高的清算費用,而網聯平台將徹底改變這一點。

「這對較為弱勢的小型支付機構是個利好。」國務院發展研究中心金融研究所副所長陳道富曾這樣公開表示。

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