花唄發布消費報告：90后比想象中靠譜 準時還款率達99%

「五四」青年節前夕，支付寶花唄發布了《2017年輕人消費生活報告》，它統計了將「繼承朕的螞蟻花唄」掛在嘴邊的90后使用花唄的情況。

報告顯示，近1.7億90后中，有超過4500萬人開通了花唄，也就是說平均每4個90后中就有1個在使用花唄的信用消費服務。2015年4月剛上線不久，花唄用戶規模就達1000萬，其中90後用戶只佔總用戶量的1/3，那時80后是花唄的主力軍，佔比48.5%，如今90后大軍突起，近乎佔了花唄用戶的半壁江山。同時，平均10個90后中有近4人把花唄設為自己支付寶的首選支付方式。

傳統金融機構普遍認為，大學生群體風險意識差、違約率高，這也給了螞蟻花唄和京東白條等互聯網金融產品搶佔大學生消費信貸市場的機會。而從報告數據來看，90后的信用消費總體比較理性克制，並不像想象中那樣「放飛自我」。近7成的年輕用戶每月的花唄消費控制在了授信額度的2/3以內。而通過花唄完成消費后，按時還款的90後人數比例高達99%。

此外，統計顯示年輕人每月人均花唄消費金額排名前三的省市是上海、北京、浙江，江蘇、海南、天津等地也榜上有名。令人有些意外的是，花唄在較偏遠、通訊較為不便的地區發展勢頭迅猛——西藏地區以第四名的成績成為人均花唄消費榜的「黑馬」。

對90後來說，銀行信用卡已越來越失去必要性。2016年花唄負責人郝穎稱，花唄的用戶中近一半都沒有信用卡。有線上線下支付功能、有花唄和借唄的貸款功能、還可以積累權益積分。除了支付寶，京東白條也在90后中圈粉無數。這類基於支付衍生出來的產品，給了有長期黏度的用戶一筆隨借隨還的資金，相比信用卡則天然具有推廣成本低和風控效率高的優勢。

而越來越多細化消費場景的金融產品也正在對銀行信用卡形成合圍之勢。比如京東白條還與自如有家合作推出租房白條，並在旅遊、教育、裝修等領域推出分期支付的消費信貸，合作方包括新東方在線教育、滬江網校、首付游、居然之家等。分期樂、趣分期、房司令等各類金融服務公司也在為年輕人提供個人消費貸款。

銀行信用卡或許已錯過了年輕人消費信貸市場爭奪戰的首場戰役，2015年全國的信用卡發卡量下降約5%，7年來首次出現負增長。目前銀行只剩下出境消費、海淘等為數不多的武器。而支付寶等競爭對手正在馬不停蹄地接入商超、便利店、購物網站、國外的機場等各種消費場景，留給銀行的時間已經不多，信用卡服務的份量將越來越輕。

在宏觀經濟下行、企業貸款風險增加的當下，銀行壓力備增，因而開始大力宣傳信用卡，並推出更多的個人信用貸款產品，2016年信用卡辦卡數量有了約6%的增長。但就算突破重圍，在個人消費金融市場爭奪戰的的下半場才大夢初醒，很難說銀行能獲得多大的勝利。