這是」支付寶「可以轉錢到「微信」的節奏嗎？

上周末央媽冷不丁就爆出一個大新聞，8月4日央行下發文件，明確要求非銀支付機構網路支付業務由直連模式遷移至網聯平台處理，並給出了最終時間，2018年6月30日，屆時所有網路支付業務全部通過網聯平台處理。

當金盛君看到這個的新聞的時候，就知道了央媽這是要搞事情了啊，但央媽這次搞的這個網聯到底是什麼東西呢？還要收了支付寶，財付通和微信支付，把所有網路支付業務全部通過網聯平台處理？

一個時代的終結，也是一個時代的開始

首先，大家可能不大清楚，什麼是：網聯。

解釋一下，「網聯」的全稱是「非銀行支付機構網路支付清算平台」，指要為支付寶、財付通這類非銀行的第三方支付機構搭建一個共有的轉接清算平台，受央行監管。

那麼問題來了，央行為什麼要搞網聯。我們拿支付寶當例子解釋一下。

2004年，支付寶成立。支付寶不是第一家第三方支付公司，但用戶可以在支付寶開立賬戶，裡面可以存錢。

根據監管要求，這些錢受到高度監管，支付寶要把它存管到銀行。

於是，用戶在支付公司開立虛擬賬戶。用於互聯網小額支付，讓大家快樂地網購，帶來很大便利，起初並無大的問題。大致的結構如下：

後來，支付寶跟很多銀行建立合作關係，在各行開有賬戶。於是，它就具備了跨行清算的功能。

比如，我用支付寶做一次跨行轉賬，從中行向收款人（可以是自己）的農行匯款。那麼，只要從我的中行卡轉到支付寶開在中行的賬戶，然後支付寶再把它存在農行的錢，匯至收款人的農行賬戶上。以此，支付寶用兩筆同行轉賬，「模擬」了一次跨行匯款（下圖虛線部分），用不著央行的清算賬戶。

我們把這種「清算」模式稱為「反接」，即支付公司在無數個銀行開設有賬戶（傘形），就能夠實現跨行清算。準確地講，這根本就不是真正意義的清算，而是繞開了清算。央行主辦和主管的多個清算體系，在這一模式下，都不再被需要。

銀聯領導將其稱為「過頂傳球」（OTT，Over The Top），劉慈欣在《三體》里則稱之為「降維攻擊」，總之是指一種全新的方法，不用正面對撞，就完勝了……

但是，反接模式下，會有些新的問題。比如，這本質上是一筆匯款人從中行卡向收款人的農行卡匯款的行為，但是，只要做些技術處理，就可以使銀行、央行完全看不出來這一業務本質。銀行和央行所看到的，只是兩筆同行轉賬業務，類似於從支付寶賬戶提現，或向支付寶賬戶充值，銀行和央行根本無從辨別，這是一筆跨行匯款。這大大提升了反洗錢等監管的難度，也加大了央行掌握資金流動性的難度。

央媽最終祭出網聯大殺器，杜絕反接模式的時刻，央媽的最終目標，是把清算系統牢牢掌握在自己手中，以便履行她的各項金融職責。

總的來說，這個「網聯」有四大好處！

「網聯」：我是個有價值的網紅第一，我們看網聯的構成，央行最大，佔了12%，外匯管理局的梧桐樹第二佔了10%，財付通和支付寶各佔9.61%非常平衡，然後是京東佔了4.71%，剩下的就很小了。所以很顯然，在這裡面央行要說了算，而要想跟央行對抗，必須騰訊阿里京東聯合起來才行。所以這談不上誰被誰收編，起碼為了爭奪話語權，三大互聯網公司還是有聯合的可能的。

第二，銀聯統一互聯網支付的夢想徹底破滅，網聯跟銀聯是平行的部門，有了合法身份，有了互聯網公司的龐大用戶基礎，騰訊和阿里在裡面撐腰，網聯很可能在今後一家獨大。國內以後越來越多的結算清算業務，基本都會走網聯。而且隨著正規化，各種各樣的大額限制可能會被解封。那樣銀聯的通道就會變成雞肋，國內被網聯絞殺，至於國外業務，又有多大的空間呢？這是個疑問，像那些國際巨頭衝進來的話，是跟網聯對接呢還是跟銀聯對接呢？網聯的勝算似乎更大一點。

第三，建立更加強大統一的信用機制，央行有徵信系統，這基本都是銀行體系貢獻的，而馬雲在搞芝麻信用，騰訊京東也有相應的信用數據，成立網聯之後，最大的意義在於了解了互聯網資金的流向，這樣有利於辨別信用，辨別風險。建立更大的資料庫。形成真正的大數據信用體系。同時也能規避通過網路轉賬造成的洗錢風險。

第四，這也意味著之前的互聯網支付，直接連接銀行的模式終結。所有交易數據通過平台接入和清算，提高了效率，緩解了金融風險。當然也更有利於資金監管。防止支付機構的資金備付金挪用，保障用戶的利益。

「網聯」：你們這樣討論我，是喜歡我么？央媽生出來的這個新兒子「網聯」也是引起網友的熱烈討論啊

網友一：在這麼下去銀行要關門了，央行急了要出手了，那你央行也要於時俱進才行啊。

網友二：馬雲說支付寶被盜能賠錢，銀行敢不敢？

網友三：國家這麼做是對的。你敢保證支付寶和微信就不會倒閉，有了網聯，任何第三方支付機構倒閉，都不會影響移動支付的發展。你們以為搞支付寶和微信的就不0會倒，不會跑路，假藥停的教訓還不夠深刻。互聯網金融90%以上都有極大風險。搞個人崇拜是很恐怖的！任何私企都不能代表國家信用，萬一打仗呢，萬一金融危機了！

網友四：第三方支付平台在方便用戶使用的同時，也加大了違法犯罪資金流動的隱蔽性，有利有弊，關鍵是他們的數據在各自的公司而不是銀行，這就加大了對違法資金的調查難度。被騙過錢的深有體會。

總之，網友們上也是各說風雲，看得金盛君霧裡雨的，因為我只想知道，這個政策下來了，對我支付寶里微信里的錢到底有啥具體的影響呢？

各方影響如何？

（1）用戶：網聯的設立，不會改變用戶對第三方支付服務的使用方法。若系統設計得當，性能良好，則也不會影響用戶體驗。

（2）支付公司：後台清算體系變更，但不影響業務，也不影響沉澱資金（虛擬賬戶餘額），而對銀行的議價地位下降。央行能夠更加高效地監測支付公司的業務，及時遏制違規行為，有望使整體行業更加規範有序。藉助清理整頓互金的時機，某些業務不規範的害群之馬可能會被加速清理，行業氣象為之一新。

（3）銀行：在原來的交易模式下，遺失了用戶的交易信息，不利於數據的二次應用和開發。現在交易信息可由網聯獲取，但銀行能不能與網聯合作得到數據，尚不得而知。由於網聯由央行主管，這種可能性是存在的。若此，則支付公司帶給銀行的一大心病（交易信息遺失），得到解決。

（4）銀聯：意味著長久以來想把銀行卡網上交易的清算也收歸旗下的努力，宣告失敗……當然，這也意味著，網聯的網上交易與銀聯在銀行卡線下交易的跨行轉接，並無重疊，形成了划江而治格局。銀聯的心情，可能與最近父母剛生二胎的長子那樣……

（5）央媽：則如前所述，力推正接模式，以便履行其各項金融工作。

敲黑板：網聯還沒解決好這些問題呢

首先，刷卡手續費問題，線下銀行卡刷卡消費的主要是通過銀聯，而根據央行的規定，刷卡手續費主要是指發卡機構（發卡銀行）、首單機構（收單銀行）、銀行卡清算機構（銀聯）三方分別收取的費用，三方分成比例是7:2:1。但網聯怎麼收費，還收不收費，這次我們還沒有看到。

其次，既然成立了網聯，央行是否要主導互聯互通，比如支付寶能否轉錢到微信財付通？這種轉賬在實際生活中存在著一定的需求，主要集中在消費領域，如果兩大支付工具可以互通，那麼無疑將極大的方便了用戶體驗。

第三，互聯網支付已經有了組織，而組織也接受了央行的指導，是否能給予親生兒子的待遇，能不能把各種支付限制取消，真正做到跟銀行平等競爭？

第四，網聯平台，在全世界目前還沒有先例，我們能不能做的好，央行在這裡能不能管理好不聽話的互聯網公司，這也存在疑問。

總之，這個網聯的成立是個大好事，相當於給了互聯網支付正名了，現在支付寶和財付通也是有組織的人了。而且都變成了央行的孩子，未來各大銀行們，也會更多的加強和網聯的合作，畢竟這才是大勢所趨。數據統計2016年，通過非銀行機構的的網路支付業務就將近100萬億，擁有海量用戶，良好的用戶體驗，巨大的業務需求，現在加上央行的統一管理，未來互聯網支付這塊，必然是大有所為。對於普通消費者來說，肯定是越來越方便了。

金盛君猜測阿里，騰訊，京東如果想在央媽面前獲取話語權就必須聯合起來，那到時候如果三位大佬願意合作的話，那我們的支付寶，微信，京東是不是就能互相轉賬了呢？想著微信的錢能轉到支付寶，支付寶可以在京東上買東西？不要太方便了喔

啊喔~女生剁手起來不是更方便了嗎？