「網貸存管指引」解讀:資金存管構建差異化賬戶體系

本報記者 何曉晴 廣州報道

此前，在網貸資金存管賬戶體系設置上，市場觀點存在較大分歧。有不少主流存管銀行中，其子賬戶設置均為個人電子賬戶。

對此，在會議上，來自監管部門的權威人士強調，網貸平台資金存管匯總賬戶為專用賬戶，與平台自有資金隔離，防止挪用；銀行端子賬戶端與平台端賬戶一一對應，日終對賬，確保賬實相符。

「客戶子賬戶與本人銀行卡實名綁定，確保資金安全划付。不過，子賬戶僅是匯總賬戶下用於記錄客戶資金的分類簿計體系，並非個人電子賬戶。」該權威人士如是說，「因此，人行文件中關於個人電子賬戶支付限額的規定也不適用於網路借貸行業。」

早在2015年12月25日，人行下發的《人民銀行關於改進個人銀行賬戶服務加強賬戶管理的通知》（《通知》）中對於個人電子化開立銀行賬戶設定了單日消費或支付設限額，《通知》將個人銀行賬戶分為I類、II類、III類賬戶。其中，通過網上銀行和手機銀行等電子渠道提交銀行賬戶開戶申請的，存款人僅可開立II類或III類賬戶。

《通知》顯示，支持存款人通過II類戶辦理單日10000元以內的消費和公用事業繳費支付。此外，通知對III類戶設置1000元賬戶資金限額，賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業務，剩餘資金原路返回同名I類戶。

有與會的法律專家也表示，網貸資金存管系統也與去年年底人民銀行頒布的《人民銀行關於落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》（《分類通知》）中的個人賬戶分類監管體系有所不同，該系統構建了一個新的安全、高效、便捷的資金存管賬戶體系，並設置了差異化的賬戶管理體系。

獨立賬戶體系避險

「網貸資金存管系統作為一個全新的賬戶體系，之所以獨立於人行系統之外，主要是為了有效阻隔互聯網金融風險的傳遞。」 3月20日，一位接近監管部門的人士告訴21世紀經濟報道記者。

該人士認為，「人行文件中關於個人電子賬戶支付限額的規定也不適用於網路借貸行業」這一點反過來已經證明，網貸資金存管子賬戶不是II類賬戶。

「按《分類通知》，II類賬戶除了可以用於消費以外，還可以用於購買銀行投資理財產品，即銀行自營或銀行代理銷售的投資理財等金融產品。」對此，該人士表示，。「因此，網貸資金存管系統如果下掛在人行系統下面的話，業務就會產生交叉。一旦出現風險事件的話，風險就會擴散。」

該人士進一步解釋道，監管部門此舉主要是考慮到網貸行業作為傳統金融行業的補充，通過設置獨立的存管系統，使相關業務不會出現交叉，從而阻融風險的傳遞。「部分存管銀行之所以給投資人開立電子賬戶也是出於拓展本行理財業務的需要。」

21世紀經濟報道記者在採訪中獲悉，有部分存管銀行旗下設立了綜合性的互聯網金融服務平台，提供直銷銀行、投融資平台、資金存管等綜合化線上金融服務。其業務範圍覆蓋了代理、存款、投融資、資金存管、資金歸集等。

對此，前述接近監管部門的人士認為，對照監管要求，類似情形是需要整改的。不過，最終還得取決於銀監會和銀行業協會的認定。因為銀監會是銀行開展新業務的知會、報備和審批部門，銀行業協會是商業銀行開展業務的自律管理部門。

「作為存管銀行，也需對資金存管賬戶進行重新定義，並進行切割。但從技術上來看，將投資人現有II類賬戶資金遷移到資金存管系統的難度應該不會太大。」該人士稱。

此外，該人士強調，資金存管系統設置獨立賬戶體系的作用還在於，下一步，監管層將存管人數據大集中后，可通過對行業某一類資產的數據進行分析，建立風控模型，增強行業整體對這一類資產的風控能力。

「網貸資金存管將徹底消滅資金池。在原資金池模式下，網貸平台對於監管部門和投資人而言是一個『黑匣子』。如今，在落實資金存管之後，這個『黑匣子』將不復存在。」 該人士如是說。「與此同時，通過存管數據大集中還可以真正實現監管細則的落地，比如個人在單平台不能超過20萬元、平台不能超過100萬元的借款額度限定等。」

資金信息流動態核對

「監管部門對網貸平台實施的是備案管理，焦點集中在事中事後的監管，其中，最為重要的手段是通過銀行掌握平台的資金流向。」 廣州互聯網金融協會會長、廣州e貸總裁方頌表示。

有存管銀行負責人也稱，存管資金通過有效的物理隔離並形成資金流和信息流的配合與實時動態核對之後，有利於投資者和其他相關主體更好地了解融資方借款人的情況，有利於網貸投資者提前發現欺詐的可能性。

「銀行只管信息流和資金流是否一致，銀行的賬目和網貸機構的賬目是否一致。至於背後是假是真，銀行不過問，只是起到一個有效的物理隔離的作用。」 上述存管銀行負責人如是說，「假標等問題是道德風險，屬於網貸業務本身的風險。資金存管雖然不能從根本上解決假標問題，但加上大數據分析之後，不會再有像以前一樣的『黑箱』操作。」

「據我們了解，目前監管部門對資金存管的原則和要求是：銀行能對網貸平台借貸業務流程中的資金流向進行有效監控，實現平台自有資金與客戶資金隔離，防止客戶資金被挪用。」 方頌也稱。

「對於網貸平台來說，目前加快上線資金存管最為緊要，雖各地的網貸管理辦法沒有將資金存管作為備案的先行條件，但在受理備案申請材料時，普遍會要求平台對資金存管這塊的工作有明確進度規劃。」 方頌稱。