為什麼要購買理財保險？

之前我們通過系列文章，講述了理財保險的分類，和為什麼大部分人不適合購買理財保險，今天我們就來談談理財保險的優勢，和為什麼我們需要購買理財保險。

購買理財保險的前提

保障型的保險：本質是一種消費

通過每年的保費支出，獲得了高槓桿的保額，保障型產品轉移了我們由於身故、高額醫療費用產生的家庭財務風險，對於任何一個理性的人來講，保障型的保險都是我們首先要購買的。

理財型的保險：本質是一種投資

理財型保險本質上和P2P、債券、股票等方式沒有差異，都是一種投資工具。但是由於保險的穩健的屬性，所以和其他方式相比，又有一些比較顯著的特點。

如果保障型的保險都已經配置齊全（意外險、重疾險、定期壽險、醫療保險），是可以購買理財保險的，而購買理財保險主要是用於以下幾個方面：子女教育金、養老金、資產保全、資產傳承等。

理財保險的作用與用途

1、強制儲蓄：合理的財務規劃

深藍君一直都覺得，理財保險的熱賣，雖然坑了不少人，但是也變相普及了財務規劃的重要性 。人一直都沒有財務規劃的習慣，但是我們看到國外已經形成了較為穩定的生活方式和水平，很多年輕人已經從父輩了解到了理財保險的作用，所以接受程度會比較高，通過年金險來應對子女教育和退休養老是很穩健的選擇。

以養老保險為例，養老保險和壽險的作用是相反的，我們購買定期壽險是擔心提前離世而造成的收入損失。而養老保險是擔心我們活的太久，錢不夠花.... 所以需要在有能力的情況下，可以未雨綢繆。真正的養老金是與生命等長的，穩定安全有一定收益的源源不斷的現金流。只有這樣才能確保無論後續經濟環境如何動蕩與變化，我們都可以不斷的從保險公司領錢，用來支付我們老年的生活開支和醫療負擔。

所以如果我們有教育金、養老金的需求，是可以在年輕的時候通過理財保險來解決的，有記賬習慣的人就會知道，我們大多數人消費都是非常隨意不合理的，那麼這種情況下，理財保險是一種可以考慮的選擇。

2、分散風險：合理配置家庭資產

對於高凈值人群來講，資產配置的核心就是分散風險，而不是追求高收益。我們更多的是想讓財富穩健的增值，那麼這種情況下，理財保險也是一種好的選擇。

我們之前分析過標準普爾家庭資產象限圖，雖然這張圖過多的被金融銷售人員用來產品的銷售，但是不能否認這個思路的合理性，理財型保險主要屬於第四象限。

對於家庭理財來講，最重要的就是穩健。2015年，深藍君身邊就遇到了幾個過於激進的案例，所有的財富全部投入股市，得到的是一個令整個家庭無法承受的苦果。所以想讓我們的資產穩健增值，除了配置高風險高收益的產品，還需要配置具有保底收益、低風險穩健的產品，這就是保險理財的強項了。

上圖我們可以看到，世界主流經濟體一年期存款利率對比，而國內利率下行幾乎是確定的。這種情況下，市場上有的年金保險做的特別好，萬能賬戶保底收益可達3.5%，這是寫進保險合同的，不論未來經濟繁榮或者衰退，進入萬能賬戶的金額都要按合同每年最低按3.5%複利增值。

除了保底收益，還有很多產品目前實際結算利率可以做到6%-7%，是不是很有吸引力？只有你有多餘的現金，就可以投入到萬能賬戶裡面獲得無風險的保底收益。而這也就是保險理財穩健、安全的體現。

3、理財保險的特殊作用

保額在千萬以上的保單，早已經不是什麼新鮮事，深藍君就遇到過幾個身邊的例子。這些每年拿出幾十萬的現金購買保險的企業家不僅不傻，而且相反比大多數人都要精明。那麼他們購買理財保險的動機是什麼呢？

答案就是：藉助保險來實現財富傳承，將財富最終轉給指定的受益人，除了實現財富保值增值外，在一定條件下，還可以解決債務和稅賦等問題。

總結下來主要是以下幾點：

財富分配的確定性：對於經歷多次婚姻的朋友來講，可以通過指定保險受益人的設計，將財富按照個人意願，分配給想繼承的人，從確定性這點來講，是保險比較大的優勢。

財富傳承長期穩定：巨額的財富可以由保險公司分期、分批給付受益人，保證了財富的長期安全，也避免了下一代由於一夜暴富造滋生的不良心態。

資產隔離、避債：目前很多企業主因為債務，導致個人和家庭債台高築 ，這裡面核心的問題就是公司資產與個人資產的混淆不分造成的。按照保險法的相關解釋：保險金不算作遺產，更不被列入償債資產。所以在某些特定的情況下，保險還存在資產隔離的作用。

稅費成本較低：雖然我們國家目前沒有開徵遺產稅，但是目前繼承的過程中各種費用也很高，比如律師費用、公正費用等。目前繼承權公正費用為總資產的2%，其實還是挺高的。通過科學的保險設計，不僅沒有上述的繁瑣，而且成本幾乎為零。

其實我們看理財保險的優點還是很多的，深藍君不喜歡理財保險的原因是：這類產品過於複雜，而且適合的人群極少。在沒有了解理財保險的本質和解決問題前，就盲目購買理財保險，後續退保會發生較大的損失。

所以建議購買理財保險時，一定要多多分析和比較，切勿由於保險公司開門紅或者業務員熱情推銷，就倉促投保。目前國內的現狀是一群對產品並不熟悉的人，把產品賣給了一群並不適合的人。

另外我們建議購買保險就純粹一些，不要妄想兼顧保障和理財。目前國內還沒有比較好的兼顧保障和理財的產品，我們之前也分析過為什麼萬能險+重疾，並不是好的解決方案。

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