三農市場前景廣闊，普惠金融大有可為

三農發展需要金融服務的支持，但普惠金融的陽光仍未照徹農村金融的試驗田。

每日金融記者了解到，正在召開的全國兩會上，有代表提案的銀行體制創新，一旦被相關部門採納，將助力普惠金融扶持三農的發展。

傳統農村金融市場的參與主體主要包括：農村信用社、商業銀行、農業發展銀行等。在傳統的服務模式下，金融機構以網點為基礎，為儲戶開立賬戶，提供金融服務。但農村網點的收益大大低於城市網點，導致股份制銀行不願在農村布局，國有銀行也一度傾向於從農村撤離。

近年來，國有銀行撤併的分支機構多達4萬個。部分銀行只是在監管部門要求履行社會責任的行政命令下，才運營農村網點。這也導致農村用戶成為了享受金融服務的「弱勢人群」。

與此同時，農村金融網點少也導致農村基本賬戶體系長期不健全，實名意識薄弱，信用觀念較為淡漠,逃廢債務等違法違規行為時有發生。監管部門難以積累農村地區的信用數據，風險識別困難，農村信用體系缺失，長期制約農村金融的發展。

銀監會數據顯示，截至到2016年底，全國農戶貸款餘額7.08萬億元，僅佔國內各項貸款餘額總數的6.64%。與此同時，城鎮和農村每萬人擁有銀行類金融服務人數的比例也達到了329:1。城鄉金融服務的差距巨大。

在這種背景下，主管部門按照持續加大涉農信貸投放，將優質涉農企業、農民合作社、種養大戶、家庭農場等新型農業經營主體作為信貸支持重點，實現 三農貸款投放的快速增長。

值得注意的是，伴隨著供給側結構性改革、農村城鎮化、脫貧攻堅、全面建設小康社會的推進，大量小額分散的金融服務需求被激發，農村住戶、城鄉貧困群體生產性需求、生活改善型需求、新消費、助學、創業、人口流動、扶貧脫貧等方面金融服務需求急劇擴大，也將給數字普惠金融開闢更廣闊的市場空間。

從基礎條件來看，數字普惠金融也確實已經具備良好的技術和用戶基礎。據統計，2016年年底網民數量達7.31億人，互聯網普及率53.2%，其中農村網民規模達2.01億，佔比27.4%。行動電話普及率達到95%，手機網銀規模超過5億戶，採用科技金融推進普惠的條件相對成熟。

從國際來看，遠程開戶也已經成為一種創新、有效的服務方式。美國、歐洲、日本都已允許銀行通過遠程開戶為客戶提供完整的金融服務，多年以來運行穩定。其中，英國Atom銀行已成為全球首家應用人臉識別技術驗證客戶身份、為客戶開戶的銀行。印度也宣布在三年內推行全民生物識別支付計劃，成為莫迪政府建設「數字印度」的重要舉措。

據銀監會相關負責人介紹，基於生物識別技術試點遠程開立I類賬戶在技術上已能實現；同時，鼓勵各類銀行因地制宜探索遠程開戶方案，為農戶提供簡單、便捷的小額貸款服務；再通過政企合作，加強技術研發及相關認定，逐步完善生物識別技術的國家標準和行業標準，不斷提升遠程開戶的準確率和可靠性。

面對農村居民享受金融服務的現實困境，國內已有互聯網銀行試點遠程開戶。這也是金融科技在農村金融的探索，並實質性地解決普惠金融的觸達問題，有望構建普惠金融在移動互聯時代的基礎設施，以改變傳統農村金融市場的弱勢局面。