民生銀行80后高材生女行長巧設理財產品騙局，普遍投資者如何不再受騙？

一方面是銀監會鐵腕治理銀行業亂象，另一方面是各家銀行頻繁爆出花樣百出的奇葩案件，這不「21世紀財經」新近報道，民生銀行北京分行航天橋支行80后高材生行長（據說人大金融畢業）涉嫌偽造理財產品銷售給該行至少120多名私人銀行客戶，金額達30億元。

80后高材生行長「設計」的理財產品

（1）市場需求：購買了民生銀行的「非凡」系列1年期保本保收益理財產品（年化收益率4.2%）的客戶持有僅半年，由於急於回款但理財產品未到期不能贖回，願意放棄應計的收益予以轉讓變現。因為還有半年到期卻可享受1年的收益，受讓的新投資者可拿到高達年化8.4%的收益率。

（2）簽署理財產品轉讓協議：原投資者/轉讓人與新投資者/受讓人簽署《民生銀行理財產品轉讓協議》，約定轉讓款由「新投資者」直接打給「原投資者」的個人賬戶，協議並蓋有「民生銀行航天橋支行儲蓄業務」的公章。

（3）「民生銀行」對交易資金監管：原投資者、新投資者及民生銀行三方簽署《交易資金監管協議》，約定民生銀行對原投資者的理財產品回款賬戶進行監管凍結，確保理財產品到期后本金及收益從原投資者賬戶付給新投資者。

不愧為人大金融高材生，一般人看來，整個邏輯似乎合情合理：

a.現實確有理財產品的投資者臨時資金緊張需要變現的可能，很有說服力；

b.簽署的協議都加上了民生銀行的背書，風控措施也符合一般的標準，如交易資金的監管。

質疑不能一掃而過，欺詐永遠是「道高一尺，魔高一丈」

從一般投資者角度看來，80后行長設計的理財產品天衣無縫，但投資者精明謹慎些，也並非發現不了漏洞：

（1）保本保收益，收益還如此高？市場上保本保收益的理財產品在4-5%，為何這款「轉讓」型理財產品會高達8%以上呢？一單兩單還可理解，持續存在就是最大的問號。

（2）原投資者缺資金可以保本理財產品質押融資啊，不必非要轉讓？保本理財產品質押融資屬於風險較低的業務，融資成本也低，不必喪失馬上既得的收益。

（3）資金打入個人賬戶都是被騙的前奏。雖然這理財產品設計的資金打入個人賬戶合情合理，但細心的投資者會發現，凡是投資打入個人賬戶的被騙的概率那是相當的高。

（4）《理財產品轉讓協議》是原投資者與新投資者雙方是合同主體，民生銀行並非合同主體，何以多此一舉也要蓋下章呢？而且蓋的章還是儲蓄業務章。

假的就是假的，假的真不了，假的就有假的信號。對質疑一掃而過，是投資者被欺詐的最主要因素之一。私人銀行客戶很多都是經驗豐富的投資者，不會想不到各種可疑之處，之所以被騙，是因為都逃不過一般人對質疑一掃而過的通病，沒有多求證一下。雖然各種可疑之處，欺詐者都有說辭，但只要換個角度求證便迎刃而解。

當然也卻有投資者這麼做，就像該案爆發的導火索，是一個私人銀行客戶質疑，又保本收益又高的理財產品，為什麼只有航天橋支行在賣？當然面對這樣的質疑，欺詐者也會解釋，是該支行向總行特地爭取過來的。然而該投資者並沒有就此掃過疑慮而是再深入一步，將該理財產品拍給北京分行的熟人求證，案件隨之爆發。

對普通投資者來說，要掌握非常專業的知識去識破騙局是不大可能的，騙局往往在生活常識和一般邏輯面前就是紙老虎。

其實對專業的金融從業人員來說，道理也是一樣的，有時不一定是專業和經驗讓你火眼金睛，而是常識和哲學。