現金貸監管「祭旗」：分類處置網貸平台 網路小貸也「中槍」

2017-04-15 原創 互金咖

靴子終於落地！

互金咖從權威人士處獲悉，近日，根據國務院領導批示，及互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室要求，「現金貸」已納入互聯網金融風險專項整治工作。

該人士透露，監管部門已專此下發通知，要求各省（區、市、計劃單列市）對此高度重視，全面摸清「現金貸」風險底數。

就在4月10日下午，銀監會發布的《關於銀行業風險防控工作的指導意見》中提到要做好「現金貸」業務活動的清理整頓工作。

話音剛落，具體整治細則便接蹱而至。監管層出手之快大大超出市場預期，吸取了互聯網金融亂局的前車之鑒，並沒有等到場面失控才出面干預。毫無疑問，隨著監管層正式拿現金貸「祭旗」，行業野蠻生長的紅利期也正式宣告結束。

值得一提的是，相關文件中力數了「現金貸」的「三宗罪」。—是利率畸高，根據媒體報道，「現金貸」平均利率為158%，最高的「發薪貸」利率高達598%，實質是以「現金貸」之名行「高利貸」之實，嚴重影響市場經濟穩定。

二是風控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風險。部分平台大力招聘線下人員，盲目擴張，且放款隨意，部分平台借款人只需要輸入簡單信息和提供部分授權即可借款，行業壞賬率普遍在20%以上。

三是利滾利讓借款人陷入負債危機。借款人一旦逾期，平台將收取高額罰金，同時採取電話「轟炸」其親朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一個平台上的借款無法清償時，被追轉向其他平台「借新還舊」，使得借款人負債成倍增長。

更重要的是，不僅僅是要對網貸平台進行摸查，網路小貸公司也未能逃脫。這一點，可以說是出於市場意料之外。之前，銀監會文件中並沒有提及網路小貸公司也是排查、整改的對象。

此外，監管部門提出各地於每月10日前，按月報送相關整治進展情況，報告內容包括但不限於：「現金貸」平台基本情況（如機構數量、交易規模、借款人數、出借人數、借款利率等）、初步查實的違規問題、尚待進一步查明的線索和問題以及下一步清理整規工作計劃等。

分類處置「現金貸」網貸平台

互金咖獲悉，通知要求各地應給予高度重視，結合本次網路借貸風險專項整治工作部署要求，集中配置監管力量，對各地區「現金貸」平台開展摸底排查與集中整治，請各地區根據排查情況確定「現金貸」機構名單，摸清風險底數，防止風險的集中爆發和蔓延，維護網貸行業正常發展秩序。

對此，通知提出，各地根據風險排查的實際情況，按照情節輕重對「現金貸」P2P網貸平台進行分類處置，對違反《網格借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》相關規定的平台按期完成整改；對涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規的平台，各地在及時掌握犯罪行為事實證據和線索的情況下，及時移送公安機關進行處置。

此外，監管部門要求各地開展「現金貸」業務活動清理整頓工作中，對具有利率畸高、實際放款金額與借款合同金額不符、無抵押期限短以及依靠暴利覆蓋風險、暴力催收等特徵的平台重點關注。

現金貸分類

截至目前，監管部門已根據上述「現金貸」業務活動相關特徵，以搜索關鍵詞的方式，經有關部門協助排查出部分具有上述特徵的平台。相關「現金貸」平台名單已下發給各地，供各省（區、市、計劃單列市）P2P網路借貸風險專項整治聯合工作辦公室參考。

事實上，如果監管部門不及時痛下殺手的話，「現金貸」亂象很有可能P2P一樣重蹈覆轍。對此，網貸天眼CEO田維贏認為，從發展歷程來看，2015年下半年，現金貸開始出現一定的井噴。有很多公司開始轉型，特別是有一部分切入到校園貸。

在2016年初期，一部分是以前做借款流量的公司轉型去做現金貸，如閃銀、用錢寶等，因為他們擁有大量的借款用戶的數據。等到全年，現金貸的平台或者機構飆升1000家左右。

而且，整個業務開始出現變化，它更多的營銷手段如無抵押、無擔保、借款用途不明確的這樣一部分貸款納為現金貸。而且包括在各種媒體、流量渠道或者流量管道上都能看到很多「打著快速審批，5分鐘放款」、「實時審批」或者「五秒到賬」等產品，大部分都是現金貸的業務。

部分現金貸業務網貸平台

「這麼多創業者或者從業者往現金貸去奔，而且做得越來越多。更多的可能是看中它的利潤，因為現金貸有一個非常大的標籤就是高利貸的標籤，這個標籤也是引來監管部門密切關注的原因之一。」田維贏稱。「此外，很多後來者切入到這一塊的時候是缺乏技術含量的，平台依託於大數據、數據建模、信用評分以及反欺詐等數據，其實技術、能力是不足的。這也導致了在2016年下半年，騙貸的公司開始切入到現金貸業務。可以說，在上千家的現金貸業務公司里看到了不少被騙貸『玩死』的機構。」

田維贏認為，截至目前，大多數現金貸業務里，大家拼的還是誰的獲客能力強，基本上就能賺錢的概念，所以才會導致有很多同質化的平台不停地去切入到現金貸平台。

「大家很多時候在營銷上去做功夫，這也是目前很多現金貸面臨的最大的問題，就是他們把所有的精力放在獲客上，所以我們看到很多現金貸平台都用放款速度來吸引借款人，但是真正擁有這種快速放款的平台並不多，而且目前擁有大數據的平台也不是很多。」田維贏如是說。

由此，這也有可能引發信用貸模式中最大的風險即多頭負債問題的爆發。在其看來，這種風險是監管部門不能承受之重。

網路小貸未經許可展業叫停

與此同時，通知也要求對網路小貸開展「現金貸」業務進行風險排查和整治，對於未經許可開展此類業務的機構立即叫停，存量業務逐步壓降至零；對於存在涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規行為的網路小貸，及時移送公安機關進行處置，切實防範風險，引導「現金貸」業務健康有序發展。

因此，對於網貸平台而言，借道網路小貸的途徑或也已被堵死。

另據網貸之家研究中心不完全統計，截至2017年3月27日，全國共批准了82家網路小貸牌照（含已獲地方金融辦批複未開業的公司），主要分佈在11個省市。

網路小貸公司地域分佈

其中廣東省最多，有29家；其次是重慶市，有18家；江蘇省和江西省分別排名第三和第四，分別有11家和6家；浙江省有5家，排名第五；其餘6個省市分別有1-4家。

網貸之家研究員王海梅表示，2010年3月25日，全國第一家網路小貸公司浙江阿里巴巴小額貸款股份有限公司在浙江杭州正式成立，由此拉開網路小貸序幕。

從近年網路小貸公司發展趨勢來看，2013年之前網路小貸處於探索階段，發展十分緩慢，數量較少，2014年以後由於各地陸續出台鼓勵和扶持政策，網路小貸進入高速發展軌道，特別是2016年網路小貸公司數量急速增加，並達到了頂峰，共有47家網路小貸公司成立，遠超2015年網路小貸公司總數，這主要與2016年各地網路小貸鼓勵政策密集出台和P2P網貸行業風險事件頻發專項整治開始有關。

上市公司涉足網路小貸情況

值得一提的是，上市公司成為了網路小貸背後主要的資本力量。統計數據顯示，上述82家網路小貸公司中有51家為上市公司背景，是由上市公司直接或間接入股，其中有27家網路小貸公司是由上市公司直接出資設立，占獲網路小貸牌照公司總數的33%，有24家網路小貸公司是由上市公司間接入股設立，占獲網路小貸牌照公司總數的29%。

另據網貸之家研究中心不完全統計，另外有8家上市公司曾發公告稱擬出資設立網路小貸公司，如宏磊股份曾於2016年12月31日發公告稱公司將與全資子公司廣東合利金融科技服務有限公司擬以自籌資金共同出資40000 萬元人民幣設立廣州民盛互聯網小額貸款有限公司。

王海梅認為，網路小貸打破了傳統小貸的地域限制，可通過互聯網在全國範圍開展業務，並且具有放貸性質，是目前互聯網金融牌照中性價比較高的牌照，所以不少有實力的上市公司開始紛紛申請。

實際上，在此次對網路小貸開展「現金貸」業務進行風險排查和整治前，據財新網今年2月初報道，在小額貸款公司協會舉辦的第一屆會員代表大會第二次會議上，銀監會普惠金融部主任李均鋒指出，基於互聯網開展跨區域經營的小貸業務存在一定風險，銀監會正在研究網路小貸相關指導意見，建議各地在全國性指導意見和辦法出台前能夠慎重批設。

此外，銀監會4月12日公布了彌補銀行業監管制度短板工作項目目錄，分別包括制定類、推進類和研究類，共26個項目。這其中，《網路借貸信息中介機構信息披露指引》與《網路小額貸款管理指導意見》被列入了制定類，這也正式宣告行業強監管時代已經來臨。

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