「網聯」是什麼？和你的微信支付和支付寶有什麼關係

可能你已經聽說了，近期在第三方支付市場發生的大新聞。

簡單說來，就是央行推出了「網聯」，並要求包括支付寶、財付通在內，所有非銀行支付機構的網路支付業務，從2018年6月30日起，必須放棄以往的直連模式，接入「網聯」平台處理。

你可能覺得這和你沒什麼關係，但其實關係大了。以下四個問題，是關於「網聯」你需要了解的。

銀聯和網聯的區別在哪裡？

我們都熟悉銀聯，它是線下刷銀行卡時的清算平台。清算，主要涉及在各個金融機構之間調撥資金、劃撥支付的結算款項，以及償還由這些行為引起的資金欠款。

網聯和銀聯類似，只不過服務對象是如微信、支付寶這類第三方支付機構。清算領域也是線上的網路支付。

在網聯出台以前，第三方支付平台其實並沒有像銀聯這樣「半監管半抱團」性質的組織。除了在技術上麻煩一些之外，在與銀行和銀聯的競爭上也處處受到打壓：

2012年，銀聯曾下發通知要求各家銀行停止各自與第三方平台的直連服務。（後來被人行駁回了）

2013年，銀聯要求POS機不得在接入銀行直連通道的同時接入第三方支付。（這就是你在收銀台會看到好幾個POS機的原因）

2014年，銀聯推出雲閃付業務，試圖用NFC改變已被支付寶、微信們佔領的二維碼支付。

2016年，銀聯推出二維碼支付標準，要求旗下銀行使用符合其標準的二維碼進行線下支付（與第三方支付不兼容）。

你可能發現了，銀聯儘管對第三方支付恨得咬牙切齒，但銀聯其實沒有許可權管理第三方支付公司。因為銀聯的身份是各大商業銀行與人民銀行之間的一個半官方組織，它並不具備行政管理的許可權，只能通過制裁等手段去約束內部的成員。

舉個例子，如果沒有銀聯，那麼每個銀行要想把自己的線下支付業務鋪到全國，就需要自己做一台專屬自己的POS機，然後還要把這台POS機推廣到每個商家的手裡。有了銀聯之後，一家新的銀行只需要加入銀聯，就可以讓自己的儲戶使用銀聯的POS機來進行支付。

而如果一家銀行不聽話，那麼銀聯最多做到的也只能是「把它踢出自己的聯盟」——一旦被踢出，那麼在所有的銀聯POS機上就都不能用了。這對於銀行來說是十分有力的制裁，但對本就不在聯盟內的「外部第三方支付公司」卻沒有半點威懾。

反過來說，銀聯上述的這些決策也反映了其對銀行業利益的代表——儘管有時候商業銀行也覺得銀聯有點霸道，但在面對共同的敵人第三方支付的情況下，他們也都寄希望於銀聯能夠團結全行業的力量來進行反制。

在網聯出現之前，第三方支付機構擁有類似銀聯的業務模式，但它們並不是清算機構，也不具備清算資質。而且純商業的聯盟，也沒有銀聯「半官方」的性質來的那麼有底氣。

網聯在地位和運作機制上，與銀聯幾乎一摸一樣——同樣是由央行牽頭，聯盟內成員共同出資的金融服務機構。除了技術上的優勢之外，網聯最大的作用是打破了清算市場銀聯一家獨大的局面。

以後，銀聯再也不能以居高臨下的姿態單方面欺負某個第三方支付公司了，如果要PK就是兩個聯盟之間的正面交火。

為什麼要建立網聯平台？

根據央行的數據，從2013年至2016年，第三方支付機構處理的業務量從371億筆增加到1855億筆，金額從18萬億增加到120萬億元。

在這個背景下，直連模式確實有風險。

因為第三方支付機構自行承擔清算業務，這讓交易的發生不透明，也不公開，使銀行不能掌握消費者的全面交易數據，央行無法掌握準確的資金流向，給反洗錢、金融監管、貨幣政策調節等，帶來的阻礙。

去年年初，央行發布了一則文件，名為《人民銀行辦公廳關於實施支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》。

你在網上購物時支付的款項，在確認收貨前，一直都放在第三方支付公司的賬面上，這是」客戶備付金「。上述通知規定，這筆錢不能存放在支付公司的那裡，需要統一交由央行來保管。

不少第三方支付機構在多個銀行開設賬戶放置儲備金，以便進行資金的清算業務。

換句話說，銀聯這個央行用於規範和管理銀行的組織，並沒有很好的完成他在新時代的使命。

理論上來講，如果銀聯能以開放的心態接納第三方支付公司成為新的成員，並給予他們同等的會員地位，網聯是完全有可能不需要誕生的。因為網聯對於央行的意義和銀聯對於央行的意義完全一樣，只是管理對象換了一撥。

現在網聯出台後，第三方支付公司只需一個賬號，直接對接網聯，而客戶儲備金交由央行代管，以杜絕一些小型支付機構擅自挪用備付金，攜款潛逃、買賣高風險理財產品，掌握互聯網資金的流向，建立更大的資料庫，達到防微杜漸的效果。

網聯是如何運營的？

之前提到了，銀聯並不是一個政府部門，而是一家「公司」，網聯也是。

網聯這個業務由「網聯清算有限公司運營」，這家公司的註冊資本是20億元。

包括人民銀行清算中心、支付清算協會在內的央行下屬七家單位共同出資7.6億元，佔比高達37%，支付寶和財付通分別占股9.61%，京東、網易、盛大等互聯網公司旗下的支付機構均有入股。

央行系是當之無愧的頭號大股東，這也符合央行推出網聯的初衷，就是將整個支付體系納入正規的監管之下。

第三方支付公司參股，讓之網聯這家公司在滿足監管任務之餘，成為第三方支付行業的一個利益代言人。

今年3月31日，網聯平台開始試運行，首批接入的銀行和支付機構包括招商銀行、銀行、支付寶、財付通、京東金融下屬的網銀在線等。

銀聯、VISA這些機構每秒能處理6萬多筆交易，支付寶在」雙11「期間的峰值是每秒8.6萬筆交易。如今，網聯要統一所有的第三方支付機構，那麼它需要處理的交易容量也是這些機構的總和。

日常時每秒處理12萬筆，峰值期每秒處理18萬筆是網聯的目標。在」春節紅包「、」雙11「等在線支付的高峰期，對網聯的穩定性也提出了更高的要求。

網聯對銀行、支付機構、消費者有哪些影響？

如支付寶、財付通一般的大型支付機構，由於此前的業務量大，在與銀行談判與合作中，常常佔據有利地位。網聯出台後，支付機構不與銀行直接對接，大型支付機構這一塊的議價優勢會有所削弱。

小型支付機構則相應獲得更為平等的競爭機會。因為，他們省去了與各個銀行建立聯繫的成本，可以把更多精力投入在自身的產品體驗與服務上。

中小體量的銀行也免去了對接數百家第三方支付機構的麻煩，直接接入網聯平台清算就可以。

央行提出第三方支付機構的備付金需上交統一管理后，原本這筆錢的存儲在銀行的利潤可能有所損失，與第三方機構備付金合作的身份也可能遭到取消。

另一方面，第三方支付機構的交易信息公開后，銀行也能獲得這些數據，對於它們制定進一步的商業策略，具有極大的參考意義。

按照現在的說法，網聯出台後不會對普通消費者造成支付上的任何影響。但其實，第三方支付擺脫了銀聯陰影之後，會發展的越來越好吧。