養老金空賬，一個不能忽視的信號

「如果有一天，我老無所依，請把我留在，在這春天裡。」

這是紅透半邊天的《春天裡》的歌詞。

這句歌詞唱出來很好聽，但是放在現實卻很無力，應該沒人想過上老無所依的日子。不知道現在的年輕人對「養老金」這個問題有多少關注，但它真的很重要。

養老金不單單是我們每個月工資條上被扣除的那些數字，它更是關係到我們老了之後能否享受到應有的福利。

但是現實是，這個福利我們很有可能享受不到了。前幾天一則「養老金個人繳費只記賬不做實」的新聞猶如深水炸彈爆炸一般在社會中炸開了花，稍微解釋一下什麼是「只記賬不坐實」：

養老金在這裡就好比空頭支票，現在你交的養老金只算成虛賬，個人養老金賬戶裡面其實並沒有錢，什麼時候可以拿到錢？等你退休了再說吧。

養老金變成一個空殼，就是我們常說的養老金空賬。這個空賬有多大呢？看一個數據：

到2015年城鎮職工基本養老保險個人賬戶累計記賬額（即「空賬」）達到4.7萬億元。而當年城鎮職工養老保險基金累計結餘額只有3.5萬億。———《養老金髮展報告2016》

是什麼原因造成這樣大的空缺？一切都要從養老金的機制開始說起。

我們的養老金是由兩個賬戶組成，一個是社會統籌賬戶，由單位統一繳納，另一個是個人統籌賬戶，由職工個人繳納。

說的通俗點就是：社會統籌部分的養老金現收現付，年輕人交的錢支付給當代老年人養老；個人賬戶部分的養老金不斷坐實累積，用於以後自己退休養老。

看上去似乎很公平，年輕的養老的，接鼓傳花一代接一代的發展下去，但現實中並沒有這麼理想，實際過程中現收現付的養老金在逐年消耗中不夠用了，已經開始動用我們個人賬戶來填這部分缺口了。

還記得10年中央特批遼寧省向已經做實的個人賬戶基金借支發放養老金的新聞嗎？這次嘗試意味著遼寧做實個人賬戶的試點幾近失敗。而到目前為止，做實個人賬戶的試點省份也只有僅僅只有13個省份。

對於此次改革失敗，有人分析過養老金空賬的原因。很現實，就是未富先老。

人口老齡化的副作用在時刻提醒著我們，當60歲及以上老年人口超過2億，佔總人口的15.5%時，老年撫養比將由目前的2.8∶1達到2050年的1.3∶1。

壓在年輕人身上的壓力只會增加不會減少。

還有一部分原因可以歸咎於整體經濟疲軟，養老金投資收益低到連X額寶都不如。儘管國家承諾：養老金個人繳費只記賬不做實，先試點將8%的個人賬戶作為個人權益記錄。

可是這樣的承諾你敢相信嗎？

表面上看8%的收益率確實很高的，甚至比買理財產品都要誘人，但是有一點，理財是賺錢，不管是活期還是定期都是可以直接提現到賬戶的真金白銀，而養老金的個人賬戶呢？未來能不能如實兌付還是問題。

養老是一個未來話題，但有句古話叫「先知先覺方能未雨綢繆」，就像我的父母經常對我說的：「凡事預則立，要比大部分人更早察覺到事物發展的動向，才能事先準備好對策，即使出現不好的局面，也能將損失降到最低。」

未來如果養老金不能兌付，我們應該提前做好萬全的準備，在年輕的時候運籌帷幄，不斷積累，儘快為自己制定合理的理財規劃-比如在盛京金服理財，打造好商業保險體系，把未來的錢也掙回來。