消費貸線上化加速，大數據風控亟待完善

消費貸款的巨大市場空間，不僅使其成為消費金融公司、網貸公司、互聯網企業謀求彎道超車的跳板，傳統商業銀行同樣也將其視為必爭之地。近期，四大行相繼宣布和京東、百度、騰訊、阿里巴巴等公司展開業務合作，而雙方的合作亦將從消費金融開始。

無論是中行、建行等近日推出的校園貸，還是興業等推出的消費貸款產品，線上化、無抵押、無擔保、極速放款已成為標配。與此同時，商業銀行與互聯網巨頭的頻頻聯姻剛剛啟幕，未來合作的互聯網場景金融之路充滿想象空間。

消費貸款產品線上化成為客戶的一大需求。廣發銀行日前進行的「個人消費性貸款調研」顯示，七成客戶希望能在一周內拿到貸款，3萬元至20萬元單筆信貸金額可滿足80%以上消費信用貸款客戶的需求。同時，互聯網模式成為高效信貸審批平台的最佳選擇，77%的個人客戶首選網路渠道獲取消費信貸產品信息，而偏好網路信貸申請方式的客戶比例正在急劇增加。

事實上，線上化也成了目前商業銀行消費貸的標配。據記者不完全統計，工行、建行、招行、浦發、興業等多家銀行都已推出了個人消費貸款的互聯網產品，其共有的特徵就是客戶可以通過網銀、手機銀行、微信平台等互聯網渠道申請貸款，在線提交申請后，馬上就能獲知貸款預批額度，並且很快獲得放款。

雖然消費金融是近期熱點，但各家銀行信用消費貸的申請門檻還是比較高，客戶來源依舊是存量客戶。大行中，工行的「融e借」可通過網上銀行、手機銀行「一鍵即貸」，但前提是要持有工行信用卡；建行的「快e貸」，標註著「工資客戶專享」；中行的「中行e貸」要求是該行對公客戶的企業員工；農行的「網捷貸」則要求是該行的房貸客戶。其他中小銀行也有各種各樣的限制條件。傳統銀行對純線上、純自助、純信用的消費貸，審核要求還是相對嚴格，篩選標準亦有別於網路借貸平台。

目前各銀行線上信用消費貸對客戶的要求主要有兩個：其一是基本條件，一般含工資、房貸、信用卡、理財、公積金、社保、對公企業員工等要求中的若干項；其二，客戶在具備基本條件的前提下，還要被列入該行的「白名單」。工行今年正式發布個人信用消費貸款產品「融e借」就是採用白名單制授信，即只有條件符合的優質客戶，才能查詢到可貸款額度和申請貸款。銀行的「中銀E貸」也是僅向特邀客戶開放。此外，興業銀行 「興閃貸」也是通過設定多維度篩選條件，根據存量白名單客戶的資產、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態等綜合信息預審批、預授信，並主動挖掘客戶的產品使用意向，實現批量作業。

「商業銀行不可能每個領域都具備競爭優勢，在不太具備競爭優勢的地方不妨讓出一部分，集中精力在自己最具有競爭力的那部分，尤其是中小型商業銀行要學會借力。如果對技術比較慎重，就可以和技術公司合作；對場景系統對接不熟悉，也可以請專門的對接公司。總之，要充分借力，通過和互聯網公司以及金融同業機構的合作，去做大市場。」 華夏銀行行長張健華近日公開表示。

但是不管是銀行，還是互聯網信貸，風險管理都很重要，防範風險要從兩方面入手，一是貸前審批，二是貸后管理。在這方面，雙方都需要繼續努力。如果說風險管理是消費金融最核心的競爭力，那麼數據本身就是風險管理的生命線。業內人士認為，對於消費金融整個業態而言，下一步的發展亟須加強對大數據的開發和應用，實現大數據風控與消費金融的融合。「現在的消費金融服務商都累積了大量的線上、線下數據，這些數據在一定程度上彌補了個人徵信數據的不足，用好這些數據，可以幫助它們更好地了解客戶、挖掘客戶需求、實現精準營銷和信用風險管理。」央行金融研究所所長孫國峰表示。

如今是一個大數據爆發的時代，數據公司層出不窮，越來越多的新的非結構化的數據、非金融類的數據也開始在金融領域應用，這些數據有助於對一些沒有覆蓋到的人群提供風險評價依據。不過，值得注意的是，目前大數據風控還未完善，個人信息通過大數據、雲計算等技術運用到金融服務中，常出現過度採集、不當加工，甚至非法使用個人信息的情況，這個問題還有待進一步去解決和優化。幸福錢莊認為，大數據風控的發展還需要繼續堅持走下去，而消費貸線上化則是大勢所趨。

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