返還型VS消費型，保險返還保費到底怎麼樣

許多人都會有這種心理，掙錢不易，花錢不能白花掉了。在購買保險這件事情上，有些人就會有所猶豫：如果我沒發生風險，那這個錢不就白花了嗎？

所以返還型保險就體現出了它的優勢：出事了，有錢賠；沒出事，本錢還給你。

其實，返還型保險和消費型保險各有特點，沒有最好的保險，只有最適合的保險。對於沒有投資習慣或穩定的投資渠道的消費者，可以購買返還型保險；而對於有高收益投資渠道的客戶，消費型保險會更合適。

具體分析將從這幾個方面出發：

• 返還型與消費型保險

• 返還型保險的保費構成

• 返還型與消費型保險的收益演算對比

• 返還型保險的適用人群

寫在前面：

保魚君想表明的是，任何保險的評價都不是孤立的幾個條款的描述，而是要進行全面的對比。

消費型保險相對於返還型保險來說，最大的區別在於，當風險沒有發生時，保費是白給保險公司的；而返還型保險，在一定年限之後，如果沒有發生風險，所繳的保費將如數奉還。

對於返還型和消費型保險來說，它們的目的都是風險保障，我們首先要關注保障條款，只有保障到位了，再討論返還不返還才有意義。

返還型保險跟同樣保障範圍和保障期限的消費型保險來說，保費會高一些。為什麼會高呢？因為它的保費成本里多了一項：儲蓄保費。

返還型保險和消費型保險的保費構成如下圖：

在圖中我們可以看見，兩種保險的保費構成大部分是相同的，不同的是，返還型保險多了一份儲蓄保費。這部分的保費用以對已繳保費進行管理，目的是在幾十年後可以得到返還款。

這就是「羊毛出在羊身上」的道理，可以理解為，返還的保費，是由多交的保費購買來的。

舉個栗子：以某安人壽的某款返還型重疾險為例，30歲男子購買30萬保額繳費20年，66歲返還保費，則需年繳保費10857；而選擇99歲返還保費，則需年繳保費7458。

兩者相比，多了3399元/年。因為大多數人活不到99歲，很難拿到這筆返還款，因此我們就默認將99歲返還等同於消費型保險來看待。

所以，相當於在這份重疾險中，相當於7458元是用以購買風險保障功能的，而3399元是用以購買保費返還功能的。

在明白了為什麼返還型保險的保費會高，高出來的保費是幹什麼的之後，我們就可以去計算一下這筆多出來的錢，是自己理財划算呢，還是給保險公司划算？

當自己的投資理財利率不足4%時，可購買返還型保險；當自己的投資理財利率高於4%時，適合購買消費型保險。

為了能夠更好的作對比，保魚君選取了市面上我們能找到的收益率最高的返還型保險。

我們還是以上面這個例子來看，30歲男子投保30萬保額繳費20年，選66歲返還PK選99歲返還。前面說了，我們可以把99歲返還型保險看成是消費型保險，只要假設被保險人活不到99歲即可，假設只活到80歲。那麼下表的兩種方案都可以在66歲拿到一筆現金。

方案A：購買返還型保險（66歲返還），年繳10857，66歲約定返還217140。

方案B：購買消費型保險（99歲返還），年繳7458，每年省出來的3399拿來自行理財。

我們可以看到，66歲時，方案A和B拿到的現金多少與自行理財的收益率有關。當自己理財的收益率高於4%時，返還型保險基本沒有優勢。上面例子選的是收益率很高的產品了，市面上大多數的產品設定收益率只有3%左右，那這塊的劣勢就更大了。

返還型保險另一個要注意的是，返還的時間點是合同約定的，比如到70歲返還，如果被保險人在70歲之前身故，是無法拿到返還金的。

返還型保險的優勢在於：

1、強制儲蓄。

2、鎖定收益率。通過保險合同約定的返還金額，將收益率鎖定。避免了自己理財可能面對的利率風險。

3、不出險就返還，可以收回本金，迎合大眾消費心理。

所以，返還型保險和消費型保險並無優劣之分，只有是否合適之較。那麼，這兩種保險到底適合什麼樣的人群呢？

適合選擇返還型保險的人群特徵：

1、強制儲蓄。

2、注重本金。

3、沒有長期穩定的投資渠道。

適合選擇消費型保險的人群特徵：

1、想要保證手裡有更多流動資金。

2、有長期穩定的投資渠道。

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