一文告訴你如何區分抵押貸和信用貸？

目前，網貸行業中平台的運營模式有兩種，一是抵押貸款，二是信用貸款。兩者的模式各有千秋，抵押貸對投資人以及平台而言更安全，壞賬率更，風險較為容易把控；信用貸則成本低，門檻低，資源較廣但風險性大，不易控制。中大型平台往往採用抵押貸款方式，小型平台中以及近兩年購物平台衍生的貸款渠道採用較多的是信用貸款。

我們先來說說關於抵押貸款的那些事？抵押貸款是指借款人通過抵押物作為信譽擔保，以此取得平台貸款。

抵押物可以是有形財產如房屋、車子，也可為無形財產如土地使用權、政府公債、人壽保險、經營權等。

貸款期限超出合同規定時間，借款人無力償還借款，接收抵押權的平台有權將抵押物進行處理以減少投資人以及平台損失。

抵押貸款是大多數投資人偏愛的類型，在出現壞賬的情況下能挽回一部分的損失。從借款人角度來分析，將資產抵押是增加平台對自己借款的一種信任。

有抵押物並不等於控制了風險。風控的關鍵還是在於借款項目以及借款人經濟實力，以借款人還款能力為重點進行評估，抵押物只能算是風控管理中的一種保障措施。

抵押物是借款人的附加項目，而非主體本質。舉個例子：借款人徵信有瑕疵，被記錄4次逾期，而其他各項達到平台要求，這時候風控會要求借款人提供相對應抵押物，來彌補借款人信用上的不足。

目前，常見的抵押物有房產和車子抵押，這兩種抵押屬於有形資產，具有實體，如果出現壞賬情況下，平台可通過各種正規渠道處理這些資產以減少損失。

需要注意的是，車輛屬於動產，抵押權人無法實時監控該車輛，借款人有可能進行二次抵押。房子和車子的抵押貸具有很大的市場，但是也不能忽視一些有潛力的抵押貸方式，比如抵押股票貸款、比特幣抵押貸款，債權抵押、股份抵押等等。

再來說說信用貸款，如今，各大購物平台推出的消費金融，信用貸採用無抵押、無擔保，根據借款人信用進行綜合評估，最後再放款。其優勢在於，借款額度小，利息相對較高，利用平台利潤覆蓋壞賬。融資成本相對較低，出現壞賬處理快，時間成本低。從本質上講，借款人的信用就是「擔保物」，信用貸屬於無形擔保。

與信用貸款相關的一詞是大數據風控，利用互聯網技術，通過資料庫海量的數據篩選出可以判斷借款人資質的數據，並設定不同數據的權重，從而判斷用戶的綜合評分。借款額度隨著信用積分增長，按時還款、逾期甚至賴賬都會記錄到大資料庫中。

信用貸款在P2P行業或者小貸公司借貸資金不大，最大均控制在30萬左右，一般是幾千到幾萬浮動。借款額度小，利息相對較高，無抵押無擔保的模式，門檻極低，風控把關松，平台壞賬率也偏高。

根據社會消費現狀，抵押貸款更能迎合市場。徵信體系建設的不完善在很大程度上限制著信用貸款的發展，只有完善徵信系統，個人信用意識加強，信用貸款才能走得更加長遠。相對網貸平台以及投資者而言，兩者更傾向於抵押貸款。

以上內容僅為信息傳播為需要，不作為投資參考，文中部分來源於互聯網媒體，不代表蜂融網立場，風險請自擔！