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2021/12/25
這是校長甜的第243篇文章
打敗我的不是天真，是天真熱！
直到今天，校長甜才懂得「哪涼快哪待著去」絕不是一句罵人的話，這是深藏不露的關懷。
上周，北京的熱浪來得猝不及防，連續發布高溫預警，就連非洲小哥都在天安門中暑了。。。中暑了。。。暑了。。。了。
大概保險公司也被熱暈了，有保險公司推出了高溫險，花3塊錢買，最多能賠35元！
於是，有人心動了！
不過，要我說啊，還是用這3塊錢買根冰棍兒更划算！
01
前陣子，高溫險伴隨夏日如約而至。
包括眾安保險、永城保險等多家險企都推出了針對個人高溫生活成本補貼的保險產品。
其中，眾安保險和翼支付聯手推出高溫險2.0版本——這款甜橙高溫補貼險。
事實上，這並不是第一款以天氣為保險標的的產品，日本是最早推出天氣保險的國家，最有代表性的是「櫻花險」。
保險公司和氣象專家合作，預測當年日本各地櫻花開放的時間，如果預測不準，遊客不能如期賞櫻，可獲得賠付。
在咱國家，2014年眾安也推出過一款高溫險，保險人所在城市出現37度高溫日天數超過合同約定的免賠天數后，每出現一個37度高問題，保險公司按照每份5元/天給付保險金，累計不超過100元/份，每人最多可以買99份。
在利潤率可達10倍的誘惑下，購買高溫險的消費者前仆後繼。
但想獲得這筆錢並不簡單。
根據過去63年間數據測算，只有10個城市累計有14次保本的可能，保本率不足1%。
比如重慶的高溫險，必須忍受達到37度的高溫滿28天之後，再出現達到37度的高溫天時才能得到賠付，而過去20年裡，重慶每年超過37度的天數平均也就只有9天……
說白了，買了這個險，跟買彩票也沒啥區別......
02
不過，今年最新推出的甜橙這款高溫險好像和2014年的不太一樣，這款高溫險的賠付條件是熱一天，賠一天。
看起來更人性了，保險賠付的幾率也更大了，只要看著第二天的天氣預報買，准靠譜。
然而並不能，因為保險條款里說——
保費3元保一周，全國97個高溫城市任意投，但是！需提前一周購買！
比如7月12日投保，則保障期限為7月19日－25日。
在你的保險期內，如果有當天最高氣溫達到，或者超過了約定的溫度，保險公司就會自動向你的翼支付賬戶里打錢。
每日每份賠5塊錢，每人最多可以買10份，每周最多可以得到350元的賠付。
聽起來好像不錯，但是——
值得注意的是，這裡的約定溫度可就不是統一的37度了，每個城市有不同的溫度上限，比如：
這個氣溫並不簡單......為什麼這麼說呢？
03
好吧，我們來算算概率。
假設我們在7月7日花了30塊買了10份北京的高溫險，7月14日（上周五）－7月21日生效的一周內，只要有兩天北京的氣溫達到了38度，那我們就可以獲得100塊的賠付啦。
那麼問題來了：
北京能趕上幾天38度的高溫呢？
「真話財經」查閱了北京未來30天的氣溫，發現居然沒有一天的最高溫是超過38度的：
也就是說，如果天氣預報準確，我們花了30塊錢買保險后，除了把30塊錢扔了，就再也沒有然後了。
上海的情況也好不到哪去，「真話財經」查閱了去年夏季的氣溫后，發現最可能達到39度的也只有7月底的這一周。
先別在七月底扎堆買，因為上海未來30天的天氣預報顯示，同樣沒有一天的最高溫能達到39度。
你說這些城市不是火爐？氣溫達不到是正常？
那我們來看看廣州，它的理賠溫度是37度以上。廣州可是氣象頻道頒布的前15名火爐城市之一。
「真話財經」查詢了未來30天廣州的天氣發現，也只有2天氣溫超過了37度。
04
這麼看來，高溫險確實連雞肋都不如，買它不如買冰棍兒。
就連保險行業的人都說，高溫險更像是一種對賭遊戲，保險公司通過歷年氣溫數據精算出了賠付數據，這讓保險公司幾乎勝券在握。
而且，高溫險這種奇葩險種會不會被下架還是個問題。
7月4日，保監會印發了一份通知，要對保險公司備案產品進行整治，其中，產品開發是否存在創新不規範、炒作概念和製造噱頭、設計偏離保險本源、保障功能弱化等問題是整治重點。
所以，霧霾險、搖號險、愛情險、熊孩子險甚至高溫險，都有可能因缺少基本的保障功能面臨下線風險。
如果你一定要買保險，「真話財經」認為，在高溫天氣下，我們可以考慮買的保險是高溫中暑保險。
聽起來就更實用，對不對？
在天貓官方旗艦店，平安推出了「高溫出門無憂險」，保費在10元－38元不等，截至7月14日16時，共賣出665份保單。
這款保險就是傳說中的高溫中暑意外險，保障內容分為高溫醫療（最高賠付2萬元）和高溫身故（最高賠付50萬）兩項。
這種與其他險種，如醫療險、意外險等險種跨品種組合與單一的高溫險來比，可保利益是顯而易見的。
不過，還需要注意的是！
由於醫學上認為中暑是由自身素質引起的、對惡劣環境的一宗反應，並不是屬於意外狀況。
所以，只有中暑導致摔倒引起外傷等才屬於意外傷害事故，才能獲得理賠。這麼看來，對於咱普通人來說，購買高溫中暑險的必要性也不太大，但對於從事高溫作業的人來說，可以配置從而分散風險。
你還見過什麼奇葩的保險？
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