關於保險條款不得不說的秘密（之三）

很多人買了長期儲蓄型的保險，比如終身壽險分紅、終身壽險分紅與重疾混合、分紅年金或者不分紅的年金等等，這些產品往往會提供一個保單貸款的功能。保單貸款是銷售人員說的神器么？

保單貸款類似於抵押貸款

為什麼保單可以貸款呢？這是因為投保人交的保費，扣除保險公司的銷售費用和運營成本后，結餘的錢被保險公司用於投資，相當於您的錢由保險公司代管。那麼是不是這些投資的錢可以都拿出來給投保人用呢？當然不能都用，因為在貸款這個時點歸投保人的錢只有退保金——就是傳說中的現金價值，現金價值通常要比用於投資的錢少很多。

保險公司為啥敢以比P2P低很多的利率貸款給投保人?看條款中這段話：「自貸款本金及利息加上其他各項欠款達到保單現金價值的當日24時，本合同效力終止。」

所以保單貸款類似於抵押貸款，您的現金價值還在保險公司手裡押著呢。如果不還，扣現金價值就可以了。手上有抵押物，收回貸款不擔心啊，貸款利率也就可以低一些了。

我的錢，也要交利息？

可能有人會問：現金價值是歸屬於我的錢，為啥拿個錢急用一下還要支付利息？

這是因為只有真實退保了，現金價值才是您拿到手的錢。保單貸款時您並未退保，保險公司還需要承擔未來的保險責任，保險公司需要將保費中扣除費用后的錢進行投資，用於支付未來的責任。而您保單貸款時，相當於保險公司額外拿錢出來借給您，錢的使用是有成本的，就和找銀行貸款是一樣的，所以也要支付貸款利息。

實在急用錢，可以保單貸款

如果投保人短期內急需資金周轉，退保的損失通常比較大，使用保單貸款也許是個不錯的選擇，貸款期限一般為6個月，貸款金額一般不超過保險現金價值扣除各項欠款后餘額的80%，具體貸款比例要看具體產品和公司規定。

好處是：

1.可以繼續享受約定的保險保障；

2.辦理比較簡便，帶好保單、身份證及被保險人書面同意貸款申請的聲明，一般當天就能完成該項業務，貸款到賬時間一般1-3天；

3.貸款利率相對較低，5-6%比較常見。

切記按時還款。一旦貸款本金及利息加上其他各項欠款達到保單現金價值時，多數保險公司條款中會規定合同效力終止，在保單初期這就相當於退保了，損失會比較大。

警惕銷售誤導：一邊賺錢，一邊貸款把錢套出來？

最近各家保險公司紛紛推出年金型保險，生存金、年交或紅利都統統放到萬能賬戶結算利息，初期給的結算利率都不低，基本很少有低於5%的。隨之而來的就是這樣的銷售誤導：「一邊賺錢，一邊保單貸款，兩不耽誤。」以此讓用戶以為長期儲蓄還可以短期隨時用，用戶還不吃虧。

真實的情況是：一方面，初期因為現金價值較低，可貸金額不會很多；另一方面，貸款利率還是高於產品的整體收益率的，結算利率高只是對生存金部分，且主要是為了暫時促進銷售，長期結算利率不會一直這麼高。

購買者最終要考慮自己的真實需求。買這種保險主要還是把閑余資金進行長期儲蓄，真的有急需才會用保單貸款。