「保險」消失的速度可能比我們想象的更快

□天圓再保險股份有限公司（籌）籌備組組長、擬任董事長 許振輝 我是在去年接到籌備天圓再保險的任務。去年接到籌備這家再保險公司的任務的時候，對我來說是一個驚喜，之前我在人保大概幹了三十年的保險業務，在此之前我覺得做保險科技確實受到很多局限。除了一些比較大的保險公司，比如說平安、人保，在平時我們行業互動的過程中，我們感覺到相當一部分公司在IT這塊的投入發展實際上是有非常大的局限。

接手這項工作的時候，我發現再保跟保險科技的關係非常大，所以我覺得再保險如果在這一塊去做一些努力，實際上是非常有空間的。所以我們將組建這家再保險公司，除了傳統的再保險之外，可能我們會更多的側重於技術那一塊，我們希望把天圓再保險打造成一個科技型的再保險公司。

在三十年的業務和IT經歷裡面，我們感覺到很多方面的挑戰。但實際上我們最大的挑戰是科技跟管理層的互動：我們是否能得到管理層的支持？是否能得到他們的理解？在座的各位有很多都是搞科技出身的，我認為要將科技運用在保險領域，跟領導的互動實際上是非常重要的。另外，大數據、客戶畫像、人工智慧、物聯網、生物識別、雲計算、區塊鏈等方面還存在很大的挑戰。還有，除了我們純互聯網保險公司，大多數傳統保險公司實際上很難把所有業務都加在互聯網上。互聯網是新的東西，傳統業務仍然是最重要的，但是傳統業務怎麼轉型呢？我一直覺得傳統業務裡面的挑戰實際上有兩部分，一方面是保險同質化很嚴重。如果傳統保險業務要轉型，我認為個性化非常重要。我這邊寫的「原子化」，以前叫「碎片化」，即根據客戶的畫像，根據大數據去給客戶比對，匹配客戶真正需要的保險，這時候這個保險就不能像現在的保險產品一樣，大而全，可能更細，可以通過人工智慧做用戶區別。另外一方面就是渠道融合，渠道融合這一塊實際上在傳統再保險上是一個非常大的挑戰。有很多線下渠道與線上渠道競爭的例子。現在大多數保險公司還是以銷售為導向，那麼未來的保險銷售是不是就是一條渠道走到黑呢？現在的模式實際上都很單一，未來可能會出現渠道的融合。例如首先通過電話做一些推銷，給客戶做第一輪介紹。接著把客戶分配給業務員，讓業務員跟進。最終客戶可能選擇直接購買也有可能選擇網上去買。所以以後的這種銷售環節，不再僅僅只是一條渠道，而是多種渠道互相融合。

互聯網保險的未來趨勢是什麼？作為保險公司，我們一直在考慮怎麼去動員客戶，怎麼銷售保險產品等。但是有時候換個角度來考慮，如果是客戶的話，我買保險到底是為了什麼？實際上我買保險並不是為了獲得賠款，可能更多的是希望買到一個服務，例如購買健康保險后，如果滿足一定條件我可以得到相應的服務，這可能是客戶更加關心的問題。

我一直覺得保險產業未來可能會消失，而且消失的速度有可能比我們想象的更快。保險將來可能作為服務產業鏈的一個環節，甚至可能融入在大健康裡面。比如說，前段時間我給我父親買了一個智能手錶，他摔倒以後，綁定的手機上就可以收到信息。但實際上對於我來說，我更希望這個手錶給我父親以後，在他迷路，或者在外面摔倒，或者發生其他一些意外的、緊急的情況時，他能得到及時的救助服務，例如上門的家庭醫生救治等服務。但是這些服務如果是以次數來算的話，對於我們客戶來說，價格可能是比較難以接受的，所以我可能更願意以保險這種方式去支付這個成本。

所以我覺得保險最終可能會變成整個服務鏈的一個重要環節。就是說保險和其他行業的融合是一個必然的趨勢，保險公司跟產業去合作，給客戶提供支持與服務，對客戶來說它可能就是透明的。所以我就覺得這是一個非常重要的趨勢。

對於這些觀點，你怎麼看？