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樓市:這類買房人要小心了!

樓市:這類買房人要小心了!

樓市迎來利空,這次是消費貸買房。

9月4日,看房團在翻閱經濟參考報(新華社旗下)的時候,發現了一則關於消費貸買房的新聞,大意是這樣的:

多家A股上市銀行的數據顯示,上半年住房按揭貸款增速回落,新增房貸佔個人貸款的比重也較去年末有所下降。但2017年前七個月,居民新增消費性短期貸款1.06萬億元,累計同比多增7137億元,而去年全年僅新增消費性短期貸款8305億元。

業內人士表明:短期消費性貸款的爆髮式增長可能與地產銷售密不可分。地產銷售仍在增長,但去年下半年以來銀行房貸額度逐漸受限,部分居民購房貸款或借道短期消費貸款完成,導致居民短貸的高增長。

經濟參考報在新聞結尾處,援引恆豐銀行研究院執行院長的觀點,為全文確定了基調:銀行需要持續地打擊投資性需求,切斷這方面的金融供給。

經濟參考報是最早的全國性經濟類報紙,報名由鄧小平同志親自提寫,是名副其實的黨媒,具有絕對的權威性和號召力,也是高層經常翻閱的報系。

也就是說:黨媒正式向消費貸違規買房發出警告!

我們先要確定的是,文內所稱的消費貸,有很大一部分是抵押消費貸,而抵押消費貸里,「房抵貸」額度較高,能達到被抵押物的70%左右,像在一二線城市,抵押貸獲得的資金可達數百萬,也是我們最常見的抵押貸。

金融法規明文規定:消費貸的用途為購車、旅遊、留學、耐用品消費等,不含購房。

可現在的情況說明:今年的這1.06萬億消費貸貸款,有很大一部分可能是房抵貸撐起來的,比如這多出來的7137億元,大概率流入到房地產市場。

主要原因有三:

第一,利率不斷上升,再加上很多熱點城市的二套房首付動輒7成、少則5成,購房者在這種情況下比較被動,要麼接受「議價」,要麼等上幾個月的時間。尤其是二套房的購房者,如果沒錢、貸不到款,抵押貸成為了「最好的選擇」。

第二、銀行在拋棄住房貸以後,需要尋求新的業務來盈利,這個時候消費貸就成了不錯的選擇。但問題是,去年萬億規模的住房貸,今年的消費貸能撐起嗎?當然可以,因為住房貸有一部分悄悄轉移到了消費貸,因此在今年1—7月,消費貸總額暴漲。實際上只是「換湯不換藥」。

第三、房地產總體銷售量得以回落,但是,這不代表樓市就真的就遇冷了,甚至有7成房企在上半年利潤上漲。尤其是一二線城市,在「限價」的規則下,很多城市的新盤實際上仍然備受歡迎,個別城市還開啟了「全款買房」。

而深圳今年在售的一些新盤,比如華潤悅府這樣的豪宅,儘管沒有要求全款買房,但7成首付足以全款買下一套二手房。沒有槓桿,就算是本地拆遷戶也會感覺到壓力。

這也說明,這筆錢如果不是用來購房,今年的消費貸就異常的有點過分。

而我們很多讀者在後台留言指出,很多地方仍然不見房價回落反而上漲,有很大的原因可能是銀根並未徹底收緊,投機者仍然在花式借槓桿。

抵押消費貸其實是這一輪調控的唯一短板,監管部門也很難完全掌握市場的信息,屬於灰色地帶。熟悉看房團的讀者應該知道,我們此前已多次點評過一些類似的案例。這種購房行為實際上屬於「騙貸」,卻成為很多投資者、換房者常用的套路,購房者都心照不宣,銀行也默契配合。

消費貸數據誇張的背後,指出玩火的人可能不在少數。因為樓市帶來的增值效應還在,再加上限價下新房降價刺激了購房者的熱情。

這樣一來,今年中央在金融上做的防範系統性風險、以及樓市的長效機制,仍然面臨著挑戰,金融上累計的風險並沒有減少。但從今年的一系列動作上來看,中央不會放任不管,時間點也指向了下個月的十九大。

今天經濟參考報的新聞稿件,實際上也代表了中央的聲音。加上此前銀監會多次打向銀行的「耳光」,消費貸買房的監管辦法,可能離我們不會太遠。

最後,我們普通人需要知道這三點:

第一、消費貸違規買房,主動權其實在銀行手中,購房者會面臨拒貸、或追回已批貸款。根據法律規定:騙貸情節嚴重、造成銀行損失的貸款者,還要負法律責任,被追加三年以上有期徒刑。消費貸買房實際上是高回報、高風險,屬於「賭命行為」。

第二、這個節點上,已經沒必要在質疑中央對樓市的態度,此前妄想十九大之後放鬆調控的言論更是無稽之談。前8個月,國家確立了一些關於樓市長效機制的方案,樓市調控的效果也初步顯現,中央是不會輕易放鬆警惕讓風險再度上演,而更大概率的是,後面還會有更加嚴厲、完善的控樓市、防(金融)風險的政策。消費貸買房有很大可能位列其中,甚至更早出台。

第三、如果消費貸買房受到打壓和嚴控,下半年消費貸的增速會放緩甚至滑落。對於樓市而言,銀根收緊成交量也會進一步銳減,房價也有可能會開始鬆動,全款買房不會再出現,買房鄙視鏈重回原點。

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