返還型重疾險，返的到底是什麼？

原標題:返還型重疾險，返的到底是什麼？

返還型重疾險一直是市場喜聞樂見的一種重疾險產品形態，「有病賠付，無病返本」的口號在銷售時也是非常容易打動客戶。

不過，這類產品雖然在市場上也是存在著很多爭議，也有很多人認為保費很貴，不值。

那麼，返還型產品到底返什麼，到底值不值呢，今天小諾就給大家詳細分析下。

產品形態

返還型重疾從產品形態上，都是兩全保險+重疾保險（部分產品是防癌險），其中兩全保險一般包括身故責任、滿期生存金責任，而重疾險一般包括重症、輕症給付責任。

目前市場上的返還型重疾一般分成三類：

第一類，是保險期間內未出險，到期返還保額或保額的一定百分比，同時保險期間終止；

第二類，是保險期間內未出險，到期返還保費或保費的一定百分比，同時保險期間終止；

第三類，是被保險人生存至一定年齡未出險，返還保費或保費的一定百分比作為祝壽金，但保險責任不終止，後續身故或發生重疾后再給付保額。

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首先來看第一類產品，這類產品例如中德人壽安聯安康逸生（B款）兩全重疾加輕症組合險，被保險人生存至（60/70/85周歲），未出險則給付保額，保險期間終止。

我們以兩全險保費作為資金投入，返還金額視為投資收益，計算年化收益率如下（以男性、保額10萬，20年繳為例）：

從上述計算我們可以看出，返還保額型的產品，計算年化受益率相對較低。

但是需要注意的是，如果被保險人身故了，就會提取給付身故保險金，這樣收益率也會提高，當然大家都不會希望這種情況發生… …

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第二類類產品在市場上數量比較多，例如泰康人壽e享健康兩全重疾險，被保險人生存至75歲，未出險則給付保費（包括兩全+重疾險保費）的130%，保險期間終止。

我們以兩全險保費作為資金投入，返還金額視為投資收益，計算年化收益率如下（以男性、保額10萬，20年繳為例）：

這裡我們可以看到，30周歲的收益率反而更高，原因是從投保到領取的時間更短。

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最後我們看一下第三類產品，這類產品可以說是兼顧了保費返還和終身保障，目前市場上這類產品包括華夏的華夏福、天安人壽的健康源2號，長城人壽康健人生等。

我們以華夏福（88歲領取保單已交保費100%作為祝壽金，保單繼續有效）為例進行計算：

因為後續保單繼續有效，還可以獲得身故/重疾給付，故此類產品的收益要低於前兩類產品。

從以上收益率測算中我們可以看出，返還型重疾險，如果把它作為一個投資收益工具來說，收益率確實是不高，也就2%左右，銀行定期存款的水平。

但是從另一個角度來說，返還型產品也有存在的理由，它更適合這樣兩類人購買：

一是生活習慣非常好，對自己的身體健康狀況非常有信心，家族也沒有病史的盆友們，買消費型產品是有些浪費了，那麼可能返還型是個不錯的選擇。

二是月光族的盆友們，返還型產品保費總額看似不少，但是分攤到每年或每個月就不多了，相當於有一個強制儲蓄，另外還提供你幾十萬的重疾險保額，也是不錯的。

另外，還有一個我們在分析返還型產品時需要考慮的點，就是你很難以兩全重疾組合險中單獨的重疾險費率，購買的保障類似的消費型重疾險產品。

通俗的來說，就是打包購買會有一定費率折扣。

舉個栗子來說，華夏常青樹2016（重疾、輕症、身故、全殘責任）和華夏福（重疾、輕症、身故、全殘責任、祝壽金）, 考慮到都是同一家公司新推出的產品，保險責任的純保費和預定利率應該非常接近，我們粗略可以認為華夏福是多了個祝壽金責任的常青樹產品。

兩款產品的費率對比如下圖所示（以男性，20年繳費率為例）,兩款產品的費率差額遠小於華夏福的兩全險保費：

從上圖可以看到，華夏福費率要高於常青樹2016，被保險人年齡越小，費率差異也越小。

我們假設被保險人都能生存到領取祝壽金（88周歲保單周年日）,華夏福相對於華夏常青樹多交的保費可以視為資金投入，祝壽金金額為資金收益，那麼我們經計算后的年化收益率如下（以男性被保險人，保額10萬元，20年繳為例）：

從上表我們可以看出，華夏福的保費在被保險人年齡較小時，相比常青樹2016增加不多，但是年化收益率也低；被保險人年齡較大時，年化收益率相對較高。

也就是說，當被保險人年齡較低時，距離祝壽金領取時間較長，購買返還型重疾多交的保費較少，相當於多了個年化收益3點幾的長期儲蓄功能。

但是我們還得考慮到現階段人均壽命要遠低於88周歲（男性72歲，女性77歲）,領取不到祝壽金的概率還是很大的……

最後我們來總結一下：

返還型重疾，從收益率角度，確實收益率是比較低，並且會佔用家庭資金，但是如果你預期健康狀況非常好，或者希望用於強制儲蓄，還是可以購買；

兼有生存金返還和終身重疾保障的產品，從產品功能上更為合理，相比同類無生存金返還功能產品，也有一定性價比，但是注意生存金領取年齡如果很大，會存在無法領取生存金的風險。

那麼，返還型重疾險哪家強？敬請期待小諾下期的返還型產品測評~

p.s.由於文章成文和發布有時間差，涉及到某些產品可能會停售，如果喜歡我們的內容，就來找小諾獲取最新資訊吧~