如何制定一份適合你的保險計劃方案

本文系融360專欄作者「探錢小八」原創作品，僅代表作者個人觀點，不代表融360官方立場，轉載請聯繫作者授權。

如果已經做完保險計劃，那麼恭喜你，你是位非常有遠見，願意給自己做長遠規劃的人。

如果你拿到了保險方案，那麼恭喜你，希望這篇文章能幫你檢驗方案是不是你想要的。

如果你還在猶豫不知道怎麼下手，那麼恭喜你，希望這篇文章能幫你梳理保險知識。

一份完整的保險計劃方案需要有那些

健康險+意外險+醫療險，這是最好的組合方案。很多人只買了健康險，也住院了也開刀了，偏偏就不是重疾。比如闌尾炎，沒得到理賠，於是保險是騙人的嗎？如果這時候有配置醫療險，那就不一樣了喲，用多少醫藥費就賠多少。

有些人買了意外險沒附加意外醫療，因為很多人覺得兩三百多的意外醫療沒必要了，我有社保。爬山運動不小心扭傷了，去醫院也花費上千元，也沒得到理賠，於是保險是騙人的嗎？

來，告訴你們，意外險包括了意外傷害、意外傷殘、意外醫療。意外傷害是只在因意外導致的死亡時賠付。意外傷殘在因意外導致的殘疾時，按照傷殘等級來給付。意外醫療指的是那些貓爪狗咬的小意外導致的醫療費用。

看看你們的計劃里，是否包含全了，沒有的話，及時補上。覺得沒必要的，請做好保險不理賠的準備就OK，因為你根本沒有買上這項功能。

健康險有好多，我好暈

終身型、定期型、消費型都各有各的好，建議第一份或者前幾份保單都以終身型為主，因為你現在肯定比未來年輕且健康，現在買保險肯定比未來買便宜。

如果你料定自己活不過60歲，甚至覺得超過60歲后就不需要治病，有病也要不治了，慢慢病死吧，定期型確實是不錯的，能拿到一筆資金用來養老。就怕萬一後來得疾病，你是不想治療，可你的子女怎麼想，真能不出錢給你治病？周圍人怎麼看你的孩子？

如果已經買了很多終身型的，還想加保，那就買些定期型吧，畢竟也有很多人健健康康活到老，到期后拿到一筆保費當養老金也是非常不錯的喲。

如果收入非常有限，沒那麼多的資金買終身和定期，消費型也是不錯的。風險就是有些產品可能這幾年有，過幾年沒了，你還要花時間找產品，這過程中你是裸奔的，但願不被風險光顧。最後你會感悟到還是終身好，可惜年紀又大一把，保費貴了，能不能投保成功也說不定。

我偏愛終身型，網上也會有各種聲音說沒必要配置終身型、定期好、消費好。我說，你問自己希望活到多少歲？萬一你現在想著60歲就夠了，過幾年你遇到了不一樣的人，見過不一樣的世界，突然覺得人生真精彩，後悔只想60歲呢，也不是沒有這種可能。所以配點終身型也是不錯的。

分紅VS不分紅，誰好誰不好，不能一竿子打死喲。

網上也有很多言論說分紅沒意思，每年還要多交幾百塊，不如我投資厲害。確實，一點點錢放在哪裡也翻不起個雲浪，放在保險公司可是享受時間的福利啊，時間拉長几十年後可不是一筆不小積累。

當然這得看保險公司實力，畢竟保民們上交了保費，保險公司是要拿錢去做投資噠，有好的收益自然分給保民們的收益就會高，再怎麼高也會符合行情，不會逆天。很多小的保險公司投資一般，沒啥好項目，就會有聲音鼓吹分紅沒意思。

分紅不分紅，不如問自己，現在買的30萬保額，跟幾十年後的30萬是一樣的嗎？想不想讓保額跟著你的年齡一起慢慢長大？如果確定自己一定在20年內患疾病，就別考慮分紅了，20年分紅型還在熱身，沒上跑道。一旦上了跑道，握住你的下巴。

我想買，從哪裡下手去了解呢？

選擇一個好的平台，那你就對一半了，畢竟做保險計劃肯定是希望當疾病、意外發生時能夠得到理賠，好的平台意味著好的服務。這幾年保險行業高速增長，很多人都想來分一杯羹，又加上互聯網+的浪潮，誕生了很多互聯網保險公司。你需要在這其中挑選出用心經營，且有賠付能力的公司。

有人說法律規定保險公司不能倒閉，即使倒閉也會有其他公司來接盤。那就問你啦，同樣是去旅遊，別人直到目的地，而你在路上被賣了幾道豬崽，心情會如何？

有些人說線上的產品便宜啊

這些互聯網保險企業大多仍處於「賠錢賺吆喝」階段，通過低保費吸流量，吸夠了也是會漲價。如果你覺得不需要代理人的專業服務，也不care後續服務，只在乎保費低，體驗好不好無所謂，那還等什麼，去買吧。

好的平台，也需要有專業顧問服務

這說的是保險代理人。選對了平台，也需要有專業的代理人來一起做規劃。

為什麼說代理人重要，購買前代理人起到答疑解惑、諮詢的作用。代理人的專業知識和職業道德，直接決定了客戶的保險是否買的對，是否買的值。

目前投訴非常高的萬能險，其主要問題就來自初始費用的扣除，有一部分是代理人在客戶投保前刻意隱瞞了這筆費用的扣除情況，也有一部分是因為代理人自己沒搞清楚，在無意中作出了錯誤的解釋。但不論是哪種情況，最終受損失的還是自己。因此選擇一個優秀的保險代理人有多麼重要。

實際上代理人的後續服務過程很像私人醫生或管家。比如在保單周年日提醒客戶繳費和查詢生存金返還，在保單特殊年度提醒客戶變更保額，定期詢問客戶是否對保單有疑問等等。但是很可惜目前在，能做到這種程度的代理人少之又少。

保險代理人銷售的是保單，賣出去的則是一生的承諾！

怎麼最後才是保險產品啊

產品是標準化的，每個人、每各家庭又是不一樣的，需要量身定做。其實各家公司的保險產品都大同小異，而且也都是通過了保監會的審批。簡單來說保障越高，收益越高，它的費率也一定是高的。

同時沒有任何一款保險產品是「無所不能」的，不同的產品對應著客戶不同的經濟承受能力和不同的保障需求，一套優秀的家庭保障計劃，應該是以「用最小的投入換取最大的保障」為出發點，多種產品組合，全面覆蓋各方面的保障需求的。

以上提供一種思路，先篩選出好的平台，再選一位專業的保險代理人，最後的保險方案是適合你的。

單純比較產品本身，容易陷入糾結，多維度思考效果不錯，祝各位找到最適合自己的保險計劃。