「國有國法，行有行規」 P2P有哪些「行規」？

金融之家9月3日訊，俗話說，「無規矩不成方圓」，「國有國法，行有行規」。每個行業都要有規矩，就像風箏離不開線，既是約束也是保障。規矩又分為「國法」和「行規」兩種。

以P2P為例，監管規定是「國法」，以國家權力為後盾強制推行，不執行的平台會受到相關部門的處罰，甚至被取締。最近是8.24網貸監管細則一周年，上周銀監會發布網貸信披指引，監管和合規相關話題的討論熱度一浪高過一浪。筆者看了下8月29日網貸之家監管相關的關鍵詞標題，上周更多。說明強監管是當前P2P最顯著的背景，大家確實都非常關注「國法」。

那麼，「行規」又是什麼呢?顧名思義，就是行業自發形成的規矩。每個行業發展初期，企業各自為政，沒有共同話語。為明確方向，推動自律，就會組建第三方組織，主要工作之一就是制定各種行業標準，立「行規」。相比上述「國法」受到的太多關注和討論，「行規」的重要性被大大低估了!舉兩個例子：

工業革命時期，後起之秀美國做了一件事——制定了機器零部件標準化生產方法，當時大多數人沒想到這條標準後來的巨大影響。

上世紀70年代，TCP/IP協議出現，定義了電子設備如何連網、及數據如何傳輸的標準，讓孤立的電腦有了「共同語言」，當時的人也無法想象它對互聯網發展起到的關鍵作用。

P2P「行規」主要來自互金協會。互聯網金融協會是由人民銀行會同銀監會、證監會、保監會等部委組建的國家級行業自律組織。組織互聯網金融機構和專家學者研討，制定行業的各類標準，是互金協會的中心工作之一，還成立了專門的研究標準的機構。

我們知道，目前P2P監管的基本框架是「一辦法三指引」，及網貸管理暫行辦法，銀行存管指引、備案指引、信披指引。相對於「國法」的這個框架，互金協會制定的「行規」有哪些呢?

主要包括：信息披露、數據統計、信用信息共享、消費者權益保護等行業管理類標準;網路安全、信息交換、身份認證等信息技術類標準;內部控制、風險管理、信用管理等運營管理類標準。以及探索新興技術的應用標準，開展團體標準化試點等等。筆者梳理重要標準如下：

1.《互聯網金融統計制度》

時間：2016年4月，同時上線互聯網金融統計監測系統

涵蓋七類互聯網金融主要業態，包括公司基本信息、財務信息、業務信息三類共六張統計表，分別按照年度、季度和月度進行數據統計，統計項目超過300個。P2P網貸是統計監測的重點領域之一，統計數據通過互金協會的系統納入央行的統計系統，標誌著P2P等互聯網金融行業情況正式納入國民經濟統計體系，具有重要意義。

2.《互聯網金融信用信息共享標準》

和互金統計制度同時發布

是面向互聯網金融企業建立的統一的信用信息採集標準，通過採集會員單位的融資業務信息，在會員範圍內就借款人的信用信息進行共享。

3.《互聯網金融信息披露個體網路借貸》標準

時間：2016年10月

定義並規範了從業機構信息、平台運營信息與項目信息三方面的96項披露指標。通過披露從業機構、年度報表、股東高管與平台經營等信息，達到機構自身透明;通過披露資金存管、還款代償等信息，達到客戶資金流轉透明;通過披露借款用途、合同條文、相關風險以及借款人信用等信息，達到業務風險透明。

目前，互聯網金融協會信批系統已經成為業內人士和投資人了解平台信息的權威平台，截至8月30日，上線平台有88家。

互金協會版「信批標準」，比銀監會版「信披指引」早出來近10個月，其實踐經歷，對後者的出台起到了鋪墊作用。經過這10個月的嚴格信批，優秀平台適應「信批指引」，銜接會容易很多。

4.《互聯網金融協會信息披露自律管理規範》

和信批標準同時發布

包括信息披露管理與責任、信息披露方式和要求、獎懲等內容，對經發現確認為違規的信息披露行為將依據相關條例實施自律懲戒。

5.《互聯網金融協會團體標準管理辦法》

從組織機構、標準編號與文件管理、標準制修訂程序、知識產權、推廣與應用等方面，對團體標準工作進行了規範。

6.《互聯網消費金融信息披露》標準

徵求意見稿4月7日下發給會員單位，定義並規範了互聯網消費金融從業機構23項披露指標，其中強制性披露指標21個、鼓勵性披露指標2項，是首份消費金融領域的規範性文件。據傳，目前已完成專家審查環節，下一步將提交審議併發布。

此外，還有互聯網金融雲計算標準、債務催收標準、反不正當競爭相關標準、網貸身份認證技術標準、網貸合同要素標準等等，一大波標準正在制定之中。這些標準不是協會領導和專家就決定的，制定過程也非常「接地氣」，協會做了充分調查研究，並召集代表性平台提意見、討論，例如協會版信披標準，起草單位包含團貸網、宜信惠民、點融網、玖富等平台。

回顧改革開放初期，引進無數國外先進事務，推動國家經濟快速發展。其中影響最大的一類，不說機器設備，也不說高新技術，而是各種「行業標準」，讓我們知道一件東西、一件事究竟做到什麼樣才是好的，這樣大大提升了技術和管理水平。

以P2P為代表的互聯網金融正處於從不規範進入規範發展的時期，監管「一辦法三指引」的框架已經確定，作為底線保障平台不越界。但合規之後，行業往哪個方向前進?各種細分技術和領域要怎麼做?這些更有賴于越來越多的行業標準，預計未來一年內，P2P標準會大量出台。以往標準的作用一直被低估了。特別是伴隨互聯網金融的發展速度和市場空間，未來我們這一領域的「行規」可能會成為世界的標準。