「題材熱」引來機構下鄉 農村金融試水數據信貸

2017/06/13

華夏時報 記者 張夏楠 北京報道

因為有政策層的支持,農村金融一直有著較高的熱度,但問題似乎一直都在。

由零壹智庫和利基研究院在6月8日發布《農村互聯網金融發展報告》(下文簡稱《報告》)指出,農村金融存在的供需矛盾集中體現為中小金融機構數量不足,農信社仍是農村金融業務的主要承擔機構。同時,由於缺少有效抵質押物、信用體系不完善,使得金融機構的業務開展面臨障礙。

不過,在傳統的信貸模式之外,已經有新型的互聯網平台開始嘗試以數據化的信貸產品。

題材熱 服務少

「金融資金的逐利性、農業收益的不穩定性、農民收入低且缺乏有效地信用體系和擔保機制等原因,使得金融機構以自身風險和利益出發,對廣大農村地區的信貸投入呈現總體減少的趨勢。」《報告》統計了2011年——2015 年間,央行所發布的涉農貸款(包括農村、農戶及農業貸款)數據發現,這幾類貸款餘額均在增加,但增速整體放緩。

其中,合作性金融機構,如農信社、村鎮銀行、農村合作銀行、農村商業銀行等,仍是農村貸款的主要供給機構。這些機構也存在絕對規模小,不良貸款高,虧損較嚴格,融資能力有限等問題。

而在正規金融體系之外,民間金融仍是農村金融的主要供給方。同時,農業產業鏈龍頭企業、涉農電商平台、涉農互聯網金融平台,新興的金融或類金融機構都在進入這一市場,但整體發展並不充分。

根據零壹數據不完全統計,截至2016年末,以農村金融為重要業務或撮合涉農貸款金額在千萬人民幣以上的P2P網貸平台在64家仍在正常運營。

「因為有國家政策的鼓勵,很多互聯網金融機構願意去靠農村金融的題材。但實際上比較成熟的機構可能不超過30家。」利基研究院主任塔拉在6月8日接受採訪時表示,雖然有不少互聯網金融機構在喊口號,但實際落地的很少。

塔拉認為,這類機構在業務過程中的主要困難在於觀念的轉變,如果以傳統的業務思路去做,農村的業務成本要偏高。

「從目前農村互聯網金融業務開展情況來看,貸款業務關鍵環節如渠道、信用評估仍是較為傳統的以人工為主的操作方式,存在的問題是模式較重,業務開展的標準化程度不高,推廣難度較大,運營成本較高。」《報告》中認為,農村互聯網金融業務需要依靠人力、需要線上線下相結合的方式,在相當長的時間內將是常態。

也正因為此,涉農貸款產品額度偏小、利率偏高較為普遍。但塔拉認為,「互聯網農村金融首先解決的還是服務可獲得性的問題。能借到錢之後,第二步才是能借到便宜的錢。」

在社科院金融研究所所長助理楊濤看來,農村金融究竟以效率為發展目標?還是以市場倫理為原則來看待?「這個核心問題並沒有得到根本的解決,十多年來都是如此」。

楊濤認為,G20峰會上提出數字化普惠金融理念,一方面是針對性的利用新技術和互聯網來解決融資問題,另一方面是利用數字化手段改善信用生態環境。

對此,京東金融農村金融負責人洪潔同樣認為,「農業金融首先需要解決的不是利率的高低問題,是有無問題」。針對農村缺少數據的問題,她表示,其實在養殖業,尤其是蛋雞、肉雞、肉鴨方面已經形成了集約化、標準化的養殖技術,有大量的歷史數據沉澱在產業中。可以成為農業數據化金融最初的土壤。

數據化貸款試水

「同樣兩個養雞的人,一個養了一年的雞,一個養過十五年的雞,他們的信用是不一樣的,但是在傳統金融機構那裡是一樣的,只看有沒有擔保抵押能力。」洪潔表示,他們希望以數據化農業金融模式,打破以資產抵押產生信用的思路。

在6月7日的一個溝通會上,京東農村金融數據農貸負責人王瑞介紹稱,以養雞為例,從一批雞苗入棚到最後宰殺的過程中,數據農貸可以實現貸款的定時、定量、定點、定向的投放。

他解釋,目前肉雞養殖周期大約是2個月,一隻雞總共需要12元左右的飼料款。傳統的貸款會在第一天放款12元,兩個月後還本付息。但小雞第一天可能只需要2毛錢的開口料,12塊錢基本閑置。

而數據農貸可以在雞苗入棚前對貸款額度進行預估,根據農戶當時的需求,將相應額度資金打到飼料廠,農戶直接拿到飼料回家,用完之後再發放下一批次的飼料款。出欄時,由屠宰場先向京東金融還本付息,剩餘資金再結算給農戶。

「在我們的數據模型中,哪天進的雞苗,未來五天每一天需要多少克飼料都可以計算出來。」王瑞表示,模型所得出的統計學結果正是授信的依據之一,當前的飼養情況也可以通過雲端的管理軟體實時傳遞給風控系統,作為校驗。

為了避免可能出現的市場價格波動等經營性風險,京東貸目前主要針對於訂單農業的農戶,或者要求屠宰企業或食品公司與養殖戶簽訂保值或者保底合同。

雖然未回應利率的問題,但王瑞稱,使用數據化京農貸,覆蓋養雞需要的12元飼料款,總共只需支付6分錢利息。相比於一只雞的2元左右的利潤,農戶是完全承擔得起的。而對於京東金融,這一業務「現在自負盈虧沒有任何問題」。

目前數據化的京農貸已經在生豬養殖、蛋雞養殖、奶牛養殖和肉禽養殖四大版塊落地。

「農業市場真的很大,隨便單拿一個細分領域都是幾千億上萬億的市場。現在還沒到紅海階段。」洪潔認為,如果只看擔保抵押這些傳統模式,路會越走越窄,如果是看新的業務模式,完全是一片藍海。

她表示,京東金融的業務目前已覆蓋在全國1700個縣、30萬個行政村,面向農村人口放貸額度累積達到400億元。

責任編輯:孟俊蓮 主編:冉學東

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