對於銀行存管,我們需要有哪些思想準備?

2017/03/02

隨著互聯網金融監管細則的出台,整個行業掀起了新一輪大討論。事實上,面對監管細則的重點:銀行存管,投資人和平台都需要慎重對待,提前做好思想準備。

1、 不要過於高估銀行存管的作用。銀行存管的核心目的,在於實現平台自有資金和投資人資金分離,避免平台利用投資人的沉澱資金設立資金池。其原理,並未從根本上超出第三方託管(只不過是遊戲的主角有變化)。實現了銀行存管並不等於絕對安全,很大程度上解決了資金池問題、防範了純騙子平台,但項目質量、風控水平、逾期壞賬這些問題,甚至是假標自融問題,還有待其他措施解決。第三方託管後有平台跑路一樣,銀行存管了,依然會存在壞賬無法兌付,或者少量跑路的問題。這一點,存管細則也明確了:銀行不負責審查項目,不承擔項目風險。以前有人罵第三方是騙子,估計將來還會有人罵銀行騙子。

2、 成本費用將會增加。目前提供存管服務的銀行,一般都是一次性收取一筆開發接入費,後續的服務中再按照交易金額的一定比例收取服務費(這個費用水平基本上與現在第三方託管相當)。因為是按照交易凈額比例收費,所以就算是大平台,也很難替客戶承擔,最終都會以不同的形式轉嫁到投資人身上。目前投資人對第三方託管平台收提現費的抱怨,將來都會出現在銀行存管的平台上。

3、操作體驗將會有所改變。銀行存管上線之後,也會出現一個操作體驗的問題。一方面,因為加入了銀行環節,操作程序會增加,要系統間切換,第三方託管所存在一些列體驗問題,銀行存管理論上都存在(銀行合作的技術開發團隊並不天然上比第三方強)。另一方面,平台與銀行的這種非對等地位的合作,使得服務體驗的改善,將會是一個漫長的過程,甚至一些銀行的充值和提現需要T+1。從目前已經上線存管的一些平台情況看,很多都在維持雙系統運行,很多平台的銀行存管新系統運行得並不好,這中間轉換的過程,可以說十分艱辛。這一點,投資人要有思想準備;平台也要認真選擇體驗好的銀行做存管,不然將來痛苦不堪。

4、 存管真正的難點,在於對運營的挑戰。存管細則出來之後,很多朋友擔心平台達不到銀行的存管要求,過不了存管的門檻。在過去的時間裡,銀行出於風險的考慮,確實給平台設立了很多的門檻,但隨著存管細則明確「銀行不用對項目負責」,存管勢必會變得越來越容易,未來真正形成挑戰的,是對平台運營的挑戰。在以往的運營中,很多平台,暗中依然不同程度的存在資金池;存管之後,資金池徹底被取締,資金零庫存,這就需要平台實現資金與項目的同步匹配,這對之前存在資金池周轉的平台,其壓力可想而知;與此同時,項目結束時,一定要及時回款,而平台則無法通過資金池資金來掩蓋壞賬和逾期,這也極大地考驗著平台的風控。

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