房貸利率上調會傷及剛需，你怎麼看？

近來，「北上廣深」等一線城市房貸政策日趨收緊，一些二三線城市也不斷跟進，部分銀行已將首套房房貸利率上調至貸款基準利率的1.1倍。監測數據顯示，5月份全國首套房房貸平均利率為4.73%，同比去年5月份則是4.45%。

對此，各地購房者紛紛反映，購房的難度已大幅增加。此前，北京市大部分銀行對於首套房房貸利率打九五折，二套房房貸利率執行基準利率的1.1倍。進入6月份，首套房房貸利率執行基準利率的1.1倍，較5月份上浮了10%，二套房房貸利率執行基準利率的1.2倍。

與此同時，高房價已開始有鬆動跡象。數據顯示，隨著調控政策的漸趨嚴厲，5月熱點城市房價漲速整體回落，北京房價首次出現下跌，其中西城區下跌8.43%、海淀區下跌7.45%，領跌於全市各區縣板塊。而北京房價出現了調整，恰是樓市的一個風向標。

受到樓市「定向加息」的影響，各地房地產都出現不同程度的「量縮價滯」。對此，內地媒體疾呼：「定向加息」會直接導致購房成本增加，這無疑加重了購買首套房的剛需客戶的負擔。國家的住房調控政策，都是為了保護剛性需求，抑制投資投機性需求。銀行大幅提高首套房房貸利率的做法，背離了調控目的。

更有專家表示，調控的目的不是為了抑制剛需，若動輒採取「一刀切」的方式，可能會誤傷。剛需人群屬於購房的弱勢人群，應該讓他們買得起房、住得上房。

對此，筆者認為，造成剛需買不起房的主要原因不是房貸的高低，而是房價非理性的飆升。從表面上看，某些輿論在為剛需群體吶喊，實際上是想讓剛需群體做「接盤俠」，他們最不願意看到的是房地產去槓桿化。

首先，之前中央政治局會議提出，要求一行三會給金融體系「降槓桿，控風險」。所以，這次降槓桿，不論是首套房還是二套房貸都要全面降槓桿。如果只將二套房貸的槓桿降下來，首套房貸槓桿還在拉長，那麼國內金融體系降槓桿作用還是並不大。

此外，對於剛需群體，各家銀行也已經區別對待，只是在原來較低的房貸利率上略有上浮或者取消了折扣。這也是委婉的暗示那些連首付都困難的群體，切勿有炒房衝動，購房要三思而後行。

再者，國內銀行業已經開始了利率市場化，所以房貸利率不應該由某些群體說了算，應該由各銀行根據自己的成本和風險係數來制定房貸利率。那麼，銀行為什麼要提高房貸利率呢？

一方面，由於市場資金緊張，銀行獲得資金的成本大幅上升，在這種情況下，如果再要求銀行將房貸利率保持不漲，那麼銀行的業績就有可能出現大滑。同時，隨著房價的飆升，扛桿的拉長，各商業銀行也覺察到之前偏低的房貸利率不符合風控要求。

另一方面，今年前5個月各家銀行放貸額度已經用去大半，對房貸的意願開始降溫。有業內人士曾表示，現在我們銀行的額度都用完了，如果沒有客戶還清房貸，新的客戶將很難拿到貸款，只能進入漫長的等待期。

此外，6月末恰巧到了銀行流動性的考核期，各銀行都要面臨資本充足率等指標的考核，如果考核不合格，那會影響到後面的貸款指標的金額。銀行方面都不願意將資金放到同業斥借市場上去，資金的成本也就飆升上升。

最後，只有讓投機炒房者退出市場，剛需才能更安心購房置業。如果專家學者真的關愛剛需購房群體，應該呼籲讓國內的高房價回歸居住屬性，或者讓開發商通過降價讓利促銷，讓更多人能夠買得起房，而不是現在鼓勵剛需入市做支撐高房價的「接盤俠」。我們看到，房貸利率迄今還在歷史低位，對於購房者的影響並不太大，而恰是高房價才把民眾的購買力都給侵蝕了。

房貸利率上調將會傷及剛需？我覺得這是一批別有用心的人不願意看到國內房地產出現大調整，希望那些剛需能夠儘快入市甘當「接盤俠」。實際上，房貸利率與房價一樣，一切都應該由市場說了算，我們不應人為進行調控。此外，房貸利率的上調也在勸阻那些急於入市購房者，不要硬撐著買房了，等到房價回歸自住屬性后，再買房也不會太遲。