【徐老師話保險】分門別類——哪些風險需要保險保障？

「保險小白進化論」需求篇（上）

「保險小白進化論」的基礎篇中，

小白在徐老師的指引下，

漸漸擺脫了代理人的錯誤保險觀念，

理解了保險的真正含義，

同時也認識到，

網上銷售的保險也挺靠譜。

小白想著，

漲了這些「姿勢」，

應該能去挑些產品看看了。

於是，小白詢問徐老師，

該給自己的孩子買份什麼樣的保險。

屏幕前的徐老師，

又是連連嘆氣，回復道：

「心急吃不了熱豆腐啊！」

小白一頭霧水：

「此話怎講？」

徐老師思考了良久，

「二三十歲，

是人生中最有活力的年齡段。

像你這樣的年輕人，

每天寫代碼、查漏洞到兩三點，

睡三四個小時后，

照樣可以迎著朝陽踏入捷運站；

即使上班挺累，

周末也可以約上好友打打球，

約上愛人看看電影、逛逛街。」

小白回復了一個勝利的表情，

「因為我們還年輕。」

徐老師回復道：

「不錯，

年輕，就是最大的資本！

但，你也已經步入而立之年，

也處在事業的上升期。

這個年齡是最有希望的年紀，

但也是最脆弱的年紀！」

小白似乎意識到了什麼：

「對啊，

上有年事已高的父母，

下有嗷嗷待哺的孩子，

都需要我和愛人照顧。」

徐老師繼續講道：

「所以，

一旦你或者你的妻子，

不幸遭遇天災人禍，

小則去醫院躺幾天，

大者可能難以維持收入，

更嚴重的，甚至不幸離開人世，

這些情況下，

銀行卡里那點錢夠這一家老小用嗎？」

「所以我才想買保險呀！」

小白急切地說道。

徐老師微微一笑：

「保險當然得買，

但是，先得給你和妻子買上，

再去考慮孩子和老人。

買保險，一定得先想清楚——

小白思考了好久，

「需求，

這個我之前沒有接觸到過，

代理人只介紹產品了呃。」

徐老師沒有回復文字，

過了幾分鐘后，

徐老師向小白解釋道：

「這張圖把人生中常見的風險，

分成了四個象限。

其中第一象限（右上角），

風險的發生率高、損失額大，

應該依靠年輕時的儲蓄、投資積累，

自己承擔風險；

第二象限（左上角）則不同，

風險發生率低，但損失額大，

於是保險便成為了不二選擇，

因為可以通過挑選相應產品，

實現以低廉的保費，

獲得高額的保障；

而第三第四象限（下方），

損失額度低，

所以無論發生概率大小，

都可以由自己承擔。」

小白聽了之後，

有些似懂非懂，

又向徐老師問道：

「那第二象限裡面，

要保險保障的風險，

到底是指哪些呢？」

徐老師回了一個給力的表情，

「小夥子進步挺快啊，

都會用專業辭彙進行交流了！

我來說說，

在你這個年齡段，

主要面臨的三大風險。」

三大風險

步入30歲，面對著家庭和事業的雙重壓力，許多朋友會覺得身體越來越吃不消，紛紛感慨「老了老了...」，覺得自己不再有20歲的活力。

同時，近年來，一些重大疾病開始呈年輕化趨勢，醫療費用也在迅猛增長，對普通家庭來說，生一場大病實在是傷不起。

因此，健康風險值得我們考慮。

所謂意外風險，是指非主觀意願，不可測的外來風險。

簡而言之：地球實在是太危險了，去動物園可能被老虎咬死，去遊樂園可能排隊死，意外傷害只有你想不到的，沒有發生不了的。

因此，意外傷害風險也需要我們注意。

30歲左右的男性，往往是家庭的頂樑柱，事業上也正處於上升期，所以一旦出現身故，將會對家庭造成毀滅性的打擊。

尤其是，現在家庭大多背負著房貸、車貸，一旦身故后收入中斷，整個家庭都會難以為繼。

因此，身故風險也必須引起我們的注意。

過了幾分鐘，

徐老師繼續說道：

簡單來說，重大疾病保險，保障的是若干重大疾病，若被保險人患上這些疾病，諸如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等，則保險公司向被保險人給付重大疾病保險金。

保險公司並不會約束這筆保險金的用途。因此，這筆錢可以用於治病，也可以用於補償因病損失的收入，保證家庭生活質量。

醫療保險是為補償疾病所帶來的醫療費用的一種保險。

醫療保險與重大疾病保險看似一致，但又略有不同。具體區別，我們會在之後的產品篇文章中，向各位徐徐道來。

意外保險是以意外傷害導致身故或殘疾為給付保險金條件的人身保險。

目前，意外險因為價格低，保額高的緣故，受到很多人的認同，但是產品與產品之間也會出現保額小但保費翻番的奇葩現象，因此需要多加小心。

定期壽險是指在保險合同約定的期間內，如果被保險人死亡或全殘，則保險公司按照約定的保險金額給付保險金。

若保險到期后，被保險人仍健在，則保險合同自然終止，保險公司不再承擔保險責任，並且不退回保險費。當然也有返還一部分保險金的「兩全保險」，不過現在賣的不多。

相比於意外險，定期壽險則並不是那麼受歡迎。

徐老師向小白補充道：

「這幾類產品，

就是先簡單的跟你介紹一下，

之後，

我還會幫你進行更為細緻的理解。」

小白似懂非懂，

久久沒有回復。

徐老師好像猜到了什麼，

「今天，

講的東西稍微多了些，

那就到這為止吧。

咱們改日繼續。」

徐老師簡介

擁有超過10年的和亞太地區保險工作經驗，負責產品開發、承保、再保、準備金評估和保險公司財務分析等工作，為多家互聯網保險創業公司提供精算諮詢和顧問服務。在工作之餘，為上百名消費者提供個性化的互聯網保險解決方案。

「保險小白進化論」系列文章主要介紹老百姓「小白」，在徐老師的指導下，如何主動走近保險，詳細了解產品，順利完成全家保障配置的過程。

「保險小白進化論」