支付手續費設計思路

怎樣在不影響用戶正常交易的情況下確保收到手續費？這是本文章分享的核心主旨。

第三方支付公司商業模式主要分為兩種：一是tob，即將支付服務介面提供給商戶，商戶自行封裝介面，設計頁面，商戶平台上的用戶對第三方支付公司不可知；二是toc，即開放自身支付公司的sdk或頁面，用戶直接在其頁面操作，用戶對第三方支付公司可知，如支付寶APP。

如果一個支付公司只有第一種商業模式，因其躲在用戶身後，其他盈利模式難突破，所以絕大部分盈收來源為用戶提供支付服務收取的手續費。怎樣在不影響用戶正常交易的情況下確保收到手續費？這是本文章分享的核心主旨。

一、手續費相關知識普及

二、手續費實收設計思路

第三方支付架構可按照交易是否涉及銀行實資金變動劃為兩種類型：一是轉賬，指從支付機構用戶A賬戶餘額划轉至支付機構用戶B賬戶餘額(支付機構的賬戶餘額實際資金皆在支付機構的銀行備付金，所以賬戶餘額的互轉，並不影響支付機構在銀行的備付金)。二是代扣代發，涉及用戶銀行實資金賬戶餘額變動。

轉賬類交易不需要像代扣代發一樣與銀行網關交互，轉賬類交易以自身記錄為準，代扣代發以銀行返回狀態為準。兩種類型的交易在手續費設計時存在不同。

比如代扣的手續費設計思路通常為：

如圖為代扣設計手續費的大致流程，這裡值得注意的是一定要控制手續費內扣（銀行也俗稱坐扣）時，要求入賬金額大於手續費，不然用戶為首次代扣，銀行通道已經返回代扣成功，但是你去先入賬再扣手續費，扣手續費失敗，事務全部回滾，導致交易失敗。而銀行已經扣了用戶的錢，又要進入退款流程，這樣會導致流程拉長，且更難控制成功與否。

手續費外扣時，需要考慮的是先查詢手續費賬戶餘額是否足夠，還是先扣了手續費再發通道交易。

• 若是手續費外扣，先扣手續費，再發通道，因為通道有可能交易不成功，之後你得退手續費。這種方式是保證支付公司的收益。
• 若是手續費外扣，先查手續費足夠，通道成功了再來扣取手續費，在高併發的情況下手續費扣取失敗，通道成功你視為成功還是失敗？需不需要發起退款？若是視為成功，保證用戶體驗，增加支付公司手續費收不到的風險呢，這時可以做個手續費差錯流程，來處理這種小概率事件。但是具體設計邏輯還是看各自公司業務場景。

而轉賬類交易的設計思路不同，如下：

手續費外扣設計思路一致，不再累贅。而內扣因為轉賬類交易不涉及銀行代扣代髮網關交互，可以不判斷：入賬餘額≥手續費金額。可以直接先入賬再扣手續費，這樣能保證入賬賬戶有餘額時，賬戶餘額+入賬金額≥手續費金額，轉賬交易也可正常完成。

三、手續費后收設計思路

手續費后收設計主要流程階段如下：

這裡的手續費可以在交易時實時計算，也可以在賬單日期生成，再逐筆計算手續費。

因為手續費后收，是保證用戶支付交易不會因手續費原因導致失敗，這會讓用戶體驗特別棒。但是手續費后收存在問題即手續費不能收回。

現有市場上，有事先與用戶簽訂協議，互相約定在固定手續費賬單日期向指定賬戶扣取手續費，這時必須要求該手續費賬戶有足夠餘額，若是餘額不夠就涉及催款及催收系統，甚至會讓公司內部人員上門催繳。

此篇文章主要側重於手續費扣取邏輯，不涉及具體的手續費計算及手續費分潤方案。手續費計算一般是讀取系統裡面的配置的手續費方案，按照指定方案算出；手續費分潤方案是將手續費收入分配給交易的幾方，共同獲利。

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