扒一扒現金貸的那些事

P2P網貸迎來了監管時代，網貸合規整改給行業帶來不小的壓力，大量的P2P平台遭淘汰，同時行業也迎來了降息潮。然而在這樣的背景下，卻有一種網貸業務熱火朝天，那就是「現金貸」業務，那麼下面來小編簡述一下現金貸的那些事。

現金貸是小額現金貸款業務的簡稱，貸款金額一般在3000-5000元，最多不超過2萬。現金貸具有方便靈活的借款與還款方式，以及實時審批、快速到賬的特性。從2015年開始，現金貸開始強勢崛起，如今已經小有規模。近兩年來，越來越多的人開始接觸消費金融和小額貸款，尤其是現金貸業務，滿足了用戶的短期資金需求，從線下一直火爆到線上。

目前現金貸業務平台的規模逐步發展壯大，據不完全統計，目前國內的小額現金貸平台已有上千家，大體上可以分為幾類：

(1)垂直平台：以工資錢包、現金巴士、手機貸、閃電借貸、量化派為代表，主要針對細分人群，技術成本較高，例如工資錢包是通過互聯網及信息技術建立人力資源大數據中心。

(2)消費金融系：以捷信消金的福袋、蘇寧消金的任性借為代表，這一類現金貸業務以消費金融為支撐，資金來源廣。

(3)互聯網系：以螞蟻借唄、微粒貸、京東金條為代表，現金貸依託互聯網金融平台或電商平台，資金實力比較雄厚，具有強大的客戶基礎。

(4)銀行系：目前很多銀行推出自有的現金貸產品，如招商銀行的閃電貸、包商銀行的幸福金和有氧貸，產品大多針對銀行內白名單客戶，利率普遍較低，客群與其他現金貸產品差異顯著。

現金貸能夠在一兩年內迅速發展，並受到許多人的青睞。現金貸的主要特點是:額度小、周期短、無抵押、流程快、利率高。由於現金貸無需抵押、流程快，最快幾分鐘錢就能到賬，為許多貸款無門、急需用錢的用戶帶來到了便利。由於現金貸額度小、周期短，符合小額分散的原則，現金貸平台更容易操作運營。但是現金貸的高利率是很多客戶所忽略的。

現金貸平台的目標客戶主要是一些收入和學歷較低的人群，這一類人群普遍有小額資金需求。另外這類人群大多數人不能通過銀行借貸審核，甚至沒有個人信用記錄。由於現金貸門檻低，導致行業壞賬率極高。

現金貸的貸款金額一般不超過2萬，年化利率通常在50%-200%，一些極端的甚至高達600%。高利率是現金貸最大的弊端，雖然現金貸門檻低、流程簡單，只需要在手機上操作幾個流程，幾分鐘就借到錢。但是目前現金貸平台魚龍混雜，借款人一不小心就中招了。

現金貸平台的高利率通過多種手法掩飾，現金貸的「不透明」成為客戶中招的主要原因。現金貸平台一般都閉口不談利率，他們將「利率」這一敏感詞抹去，取而代之的是「手續費、服務費」等，這樣就規避了法律紅線。比如有平台告訴客戶「借1000元，一周后還1100。」客戶感覺只多了100元，但是這筆現金貸，實際的年化利率高達520%。另外有的現金貸平台不會告訴客戶該還多少錢，只是告訴客戶：通過APP註冊並按提示填資料、輸入借款金額借錢后，才能看到服務費是多少。

現金貸在一定程度上滿足了用戶小額資金的需求，但是目前現金貸平台魚龍混雜，存在許多的不合理性，未來需要監管的介入。