買了重疾險，我們還需要商業醫療險嗎？

常有小夥伴問我：我給全家配置了壽險、重疾和意外，那醫療險是否需要購買呢？

要想給自己和家人配置醫療險，我們首先要來了解這些：

- 常說的醫療險，到底是什麼？

- 商業醫療險，哪種適合我？

- 購買醫療險，續保是核心；

- 轉移重疾風險，有醫療險是否就夠了？

我們具體來看看~

01 常說的醫療險，到底是什麼？

醫保是國家普惠性的福利，用於保障最低醫療需求，但並不能保障所有醫療需求。商業醫療保險，是指保險公司銷售的，作為社保報銷拓展，用來解決「社保不能報銷的醫療費用」。

市場上在售的商業住院醫療保險大致可分為以下三類：

1）低端（補充型）醫療保險

費用低，但保障範圍較小，只能報銷醫保內的藥品費用；

3）高端醫療保險

保障額度高、醫院範圍廣，服務好。通常保額少則100萬，高的可到2、3千萬。不過，價格門檻較高，一年的保費通常上萬。

02 商業醫療險，哪種適合我？

一直以來，我們對於醫療險要求便是：價格適中，保額充足，能夠一定程度上幫我們解決看病難、看病貴的問題。

一般來說，補充醫療險的保額太低，高端醫療險的保費太高，可以說其中性價比最高，也最適合我們普通人的無疑便是中端醫療險了。

具體優點如下：

1.打破看病地域、醫院限制

中端醫療保險很好地打破了地域限制，可以在大陸任何一家二級及以上公立醫院看病。

2.解決了通過社保醫療報銷的相關限制

社保的相關限制如下（不同地區有差異，下面以北京做舉例）：

-起付線的限制：在職的話，住院報銷是1300的起付線，超過才開始報銷。

-封頂金額的限制：不論在職或退休，住院報銷通常是20萬封頂。

-報銷比例的限制：一般在70-95%之間，異地報銷比例更低，而自費醫療項目報銷比例為0。

-藥品及器材使用範圍的限制：只能報銷基本醫療目錄內的費用，進口葯、進口鋼釘、進口支架都需要自掏腰包。

正因為這些制度限制，不少人發現，自己生病住院，動個手術，明明花費20萬元的費用，通過社保只能報銷其中的50%—60%，個人還需承擔近10萬元，可見，社保的力度並不如想象中那麼強大。

中端醫療險報銷額度較高，大多數都可以100%報銷。此外，中端醫療險不受醫保目錄用藥和疾病治療手段的限制，醫保內外都可以報銷，大幅降低了我們承擔醫藥費用的比例。

03 購買醫療險，續保是核心

購買醫療險，還有一點非常關鍵：就是能否續保。我們來講個小故事：

小明童鞋買了一份醫療險，交一年保一年。因為年輕身體好，從25歲買到35歲，都沒有遇到續保上的問題。在36歲那年，去醫院檢查確診為糖尿病，住院治療后申請到了理賠獲得了報銷。

第二年到了續保時間，保險公司通知他不接受續保了。小明童鞋這才發現保險公司條款有這樣一條規定：「本醫療險保險期間為1年，在續保時要根據被保險人的健康狀況決定是否同意續保......」

因為糖尿病的理賠，保險公司重新審核了他的健康狀況，覺得他將來複發或者說引起其他疾病的可能性大增，從而拒絕續保。更尷尬的是，小明因為成了「帶病體」，現在很難找到承保公司再重新買一份醫療險了。

我們都知道年齡越大越容易生病，續保有問題的醫療險根本起不到長期保障的作用。所以，能否續保，是選擇醫療險時要關注的核心重點。

04 轉移重疾風險，有醫療險是否就夠了？

不少小夥伴會糾結：既然患病後醫療險能賠付報銷，那是否還要買重疾險呢？

回答這個問題之前，讓我們先來設想一下，一旦得了重疾的話，會有哪幾個方面的隱憂？

-需要大額的醫療費，包括檢查費、手術費、醫藥費等。

-漫長的康復費用，也是一筆不菲的支出。

-長期不能工作導致收入損失，同時家人還需要來照顧病人，收入也會減少；

-還要考慮房貸車貸誰來償還，子女教育或是父母贍養誰來擔當責任的問題。

那醫療險是否都能搞定這些需求呢？答案是不能，醫療險是以費用發生為前提，主要用來治病的報銷型險種，解決的只是第一個問題，罹患大病後的各項醫療費用。

所以，我們心裡要清楚，重疾險和醫療險有哪些不同？

1）確診即賠付VS 治療后報銷

重疾保險是一旦達到條款中約定的條件后，一次性給付保額；而醫療險是治療后憑單據去報銷醫療費，需要自己先墊付。

重疾保險是定額給付，買多少給多少，與實際治療費用無關。醫療險是報銷性質的，報銷金額不能超出實際花費的額度。

「重疾之重」體現的不僅僅是治療，更多是在於對患者今後的影響巨大。因此，我們還需要通過重疾險來解決剩下的三個問題：覆蓋長期康復護理費用，補償家庭收入損失，保障家人後續生活！

可以這樣說，醫療險更多是為自己，而重疾險既為自己也為家人，兩者功能上有重合，但是不可互相取代。

05 社保+醫療+重疾，三位一體的醫療基金

到此，關於醫療險的介紹就差不多咯，以下是我自己梳理的關於社保、醫療、重疾之間不同作用的表格，小夥伴們快來看下你是否都能理解了呢？

從圖中可以看到，社保、醫療、重疾三者是互相補充，疊加理賠，完全不衝突的。這下，你對醫療險，是否更加了解呢？

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