政法幹警考試申論模擬試卷：金融創新與金融穩定

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2017政法幹警考試在即，小編搜集整理了《政法幹警考試申論模擬試卷：金融創新與金融穩定》，供廣大考生參考。更多2017年政法幹警招考資訊、備考資料信息請關注中公政法幹警考試網。

注意事項

1、本題本由給定資料與作答要求兩部分構成。考試時限為180分鐘。其中，閱讀給定資料參考時限為50分鐘，作答參考時限為130分鐘。滿分100分。

2、請在題本、答題卡指定位置上用黑色字跡的鋼筆或簽字筆填寫自己的姓名和准考證號，並用2B鉛筆在准考證號對應的數字上填塗。

3、請用黑色字跡的鋼筆或簽字筆在答題卡上指定的區域內作答，超出答題區域的作答無效。

4、待監考人員宣布考試開始后，你才可以開始答題。

5、所有題目一律使用現代漢語作答，未按要求作答的，不得分。

6、監考人員宣布考試結束時，考生應立即停止作答，將題本、答題卡和草稿紙都翻過來留在桌上，待監考人員確認數量無誤、允許離開后，方可離開。

嚴禁摺疊答題卡!

給定資料：

1.2014年8月1日，央行發布的《第二季度貨幣政策執行報告》顯示，小微企業融資不易、成本較高的結構性問題較為突出。

小崔原本是一家國有銀行的公司客戶經理，對接片區內的一些國有大型企業。「大國企不好伺候，不過好在只要背靠一兩家大企業就有飯吃了。」

後來，銀行成立了中小企業中心，他被調到中小企業部。「大多數人都不想來做中小企業，累啊!」小崔說，現在他需要經常走訪小企業，好的時候談成一筆單子，也才幾百萬元，更多時候是做無用功。有的企業達不到放貸條件，放貸之後每個月至少還要去一趟做貸后管理，看看公司的經營情況。「從工作角度看，做小企業貸性價比低，積累很多中小企業才能比上一個國企。」小崔還是懷念以前的日子。

小崔的職業轉換源自全行業的結構調整。隨著利率市場化腳步加快，銀行不斷下沉客戶群。據了解，浦發銀行正在開發一些基於數據分析的大數據業務，據此為中小企業設計融資方案。各大國有銀行也都成立了專門的小企業信貸事業部，專營中小企業融資。但是，中小企業融資難問題依然嚴重。匯付天下與西南財經大學此前發布的「匯付—西財小微企業指數」顯示，在全國範圍內，100家有銀行信貸需求的小微企業中，只有57.8家去銀行申請貸款。「小微企業難，難的並非被拒絕，而是望而卻步。」西南財經大學教授甘犁稱。

小企業主郭先生說，銀行最終批下來的貸款利率是8%，但是他實際付出的成本超過了10%。除了常見的財務顧問費、承諾貸款收費外，前幾年所謂的「調查費」「資料費」被叫停后，化為「快放費」「資金調劑費」等形式出現，這些費用一般是貸款金額的1到3個百分點。除了這些費用，為了保持與銀行的良好關係，企業通常還需通過更加隱蔽的方式支付另一筆「人情費」。

時間成本也讓郭先生對銀行失去信心。郭先生說，由於銀行人手不夠，他在遞交資料后等了一周才等來銀行的審查人員。這筆貸款還要「過會」，銀行審貸會的時間不一，有的可能一個月2次，有的一個月4、5次。這筆400萬的貸款經過3個月才批下來。有過這次經歷之後，郭先生放棄銀行，轉向民間金融機構融資。

2.互聯網金融是指以互聯網為服務平台進行的一切金融活動，如線上支付、線上資金籌集以及線上理財等金融服務。

基於互聯網技術本身帶來的開放性社會資源共享精神，所有使用網路的人都能因此不受限制地獲得互聯網提供的資源，因此基於互聯網技術發展起來的互聯網金融，兼具互聯網資源的開放性和共享性兩個主要特點，用戶可以更加自由地獲取資源信息，互聯網金融受眾的有效邊界更加廣闊。

傳統金融與互聯網金融相比，最大的弱勢在於嚴重的信息不對稱，由於互聯網的開放性和共享性，互聯網金融市場中的信息不對稱程度被極大地削弱。資金供求雙方可以通過網路平台完成信息甄別、匹配、定價及交易等流程，減少傳統中介的介入，降低了交易過程中的成本。據悉，阿里金融單筆小微信貸的操作成本為2.3元，而銀行的單筆信貸操作成本在2000元左右。阿里金融實現低信貸成本的原因在於「互聯網微貸技術」，即用戶的申貸、支用、還貸均可在網上完成，極大地降低了成本。

互聯網金融的產生不僅為傳統金融市場的參與者提供了一個展示產品的平台，也提供了更多可供選擇的金融產品，這些金融產品有更具競爭力的收益率、更低的進入門檻，金融市場的參與者可以在市場上自由選擇合適的產品。優質金融產品的大量出現也加劇了金融機構間的競爭，金融市場由資源壟斷型市場逐漸轉換為自由選擇型市場。

隨著大數據時代的到來，消費者的行為不再只是行為心理學家研究的對象。運用數據分析量化用戶行為，了解用戶群的特點，有效進行市場細分，可以定位用戶的需求和偏好，進行精準營銷，為企業節省巨額的營銷和銷售成本，進而帶來極其巨大的商業價值。

互聯網金融的出現使得進入金融行業的門檻降低，一定程度上實現了普惠，但是這同時也加劇了該行業的風險。缺乏金融風險控制經驗的非金融企業的大量湧入，加之互聯網金融行業發展迅速，涉及客戶數量多，一旦出現風控事故，極有可能產生多米諾骨牌效應，使得風險迅速蔓延以至於造成群體性事件，給互聯網金融行業及關聯經濟體造成損失。

3.P2P網貸源於國外，俗稱「點對點貸款」。隨著時間的推移，P2P模式又延伸升級為諸如個人對企業貸款的P2C等模式。P2P在發展很快，數據顯示，截至2014年6月，全國P2P網貸平台數量達到1263家，上半年成交金額近1000億元，預計全年累計成交將超過3000億元。

P2P信息平台披露融資方信息，投資人通過網路途徑了解融資方，並在平台上利用已經比較成熟的網上交易系統進行投資，這一高效的投融資手段對解決個人及企業融資難，特別是中小企業融資難的問題有很大幫助。因此，P2P網貸模式的快速發展符合經濟快速發展的大背景。這一模式比傳統銀行等金融機構的線下模式更有效率，如果選擇優質平台的優質項目進行投資，投資人還能獲得穩健收益。

由於P2P平台基於互聯網技術，投資人在網路平台上需要進行充值、投資、提現等交易，因此平台相當於一個小型網銀系統。任何一環出現技術故障，皆有可能對投資人的資產造成損失。

眾所周知，測評還款能力的主要途徑是對借款人的現金流進行周密分析。現金流分析不同於一般的賬目分析，風控過程中需要對宏觀、微觀兩個層面作出預測。2014年10月28日晚間，一則題為「又來了!」的微信在杭州的朋友圈被瘋狂轉發，主要內容是P2P公司「浙江銀坊」老闆跑路、員工失聯。為什麼要用「又」呢?因為這是5天之內杭州第三家出事的P2P平台。一方面要為用戶控制好貸款的風險，另一方面要為用戶選擇好的投資項目，這背後要求的是銀行方面的人才和投行方面的人才，只有這兩方面的人才有機結合，才能把P2P平台運營好，而跑路的P2P平台顯然在這方面很欠缺。

另外，一些平台不是按照每個項目的需求募集資金，而是設立兩個資金池，一是理財池，平台在無對應項目的情況下依然發行理財產品募集資金。二是貸款池，即為應返還投資者的本金及收益。當理財池內資金大於貸款池時，流動性能得到保證。反之，則無法保證及時還本付息。在大型金融機構里，資金池本身不是問題。比如銀行就是吸收民眾的儲蓄資金，然後進行出借。這種模式本身不是點對點，即每一筆儲蓄資金並不對應相應的借款項目，同時銀行具有較為完善的流動性管理措施，能夠控制資產與負債的「期限錯配」問題。但P2P平台不是大型金融機構，資金量相對小，一旦形成資金池，不僅違背了點對點的借款原則，且極易發生流動性風險。

4.隨著經濟持續高速發展，個人投資理財市場呈現出了令人驚嘆的爆髮式增長，人們的理財觀念和行為都發生了劇烈的變化，「你不理財，財不理你」的意識正日益深入人心。為了解上海市民對投資理財的認知及其行為，《理財周刊》聯手復旦大學傳媒與輿情調查中心、上海理財博覽會組委會，開展了「2014上海市民理財認知及其行為」的專項調查。

調查顯示，60.9%的受訪者表示自己進行投資或理財(包括銀行存款)。然而，上海市民的投資理財觀念比較謹慎、保守，注重風險控制。超過一半(55.1%)的受訪者表示自己選擇理財產品的標準是理財產品是否保本(即風險可控性)。其中，選擇風險最低、最為穩健的「銀行儲蓄」來理財的以78.3%的比例位居首位。除了銀行儲蓄(78.3%)，比例最高的依次是銀行理財產品(41.5%)、股票(41.0%)、信用卡(33.6%)、保險(32.3%)、基金(26.3%)和互聯網金融理財產品比如餘額寶、P2P等(23.0%)。

不管理財觀念如何變化，勤勞致富依然是公認的「王道」。48.8%的上海市民首選「上班致富：老老實實上班，有一份穩定收入，努力存錢」，這顯示了上海人踏實、穩重的一面;排在第二位的則是「創業致富：自己創業」，佔45.2%，這顯示出上海人的創業冒險精神在不斷上升;有43.1%的人則選擇通過「投資股票、基金、房產等金融工具」致富，排在第三位。由此可見，上海人對待賺錢的態度儘管比較踏實穩重，但是也具有較強的投資理財意識，這也導致上海人的投資風格較為穩健。

穩健保守的投資心態也使得上海的受訪者對黃金、樓市、股市等高風險投資工具的信心指數不高。1分表示「非常不看好」，5分表示「非常看好」，受訪者對「黃金」「樓市」「股市」的信心指數分別為2.56、2.50、2.56，介於「不大看好」和「一般」之間。

在最近一年的投資理財收益表現方面，虧損的受訪者只佔4.5%，不賠不賺的佔17.6%，賺0%～5%的佔42.7%，賺5%～10%的佔25.1%，賺10%以上的佔10.1%。可見，絕大多數受訪者在投資理財的過程中能實現保本，大部分受訪者能通過投資理財戰勝通脹或銀行存款基準利率。其中，凈資產超過500萬元的家庭，全部實現了保本投資;而凈資產低於50萬元的家庭虧損比例最高，達到10%。

調查表明，月收入低的家庭，對未來一年經濟的信心逐漸增強，家庭月收入在5000元及以下的受訪者信心最高，家庭月收入在2萬元以上的受訪者相對信心最低。究其原因，或許與低收入人群收入上漲速度較快有關。

通過「親朋好友信息傳遞或交換」和「銀行的理財專員」獲取投資理財信息的受訪者分別佔50.0%和45.8%。緊隨其後的是「網路新聞、網路免費股市看盤軟體、網路基金信息」渠道，比例為44.8%。由此可見，「人際傳播」和「網路渠道」是上海市民獲取投資理財信息的最主要渠道。值得注意的是，社交媒體在市民獲取投資理財信息的過程中也開始扮演重要角色，有24.5%的受訪者選擇從「微信」上獲取投資理財信息。

近年來，隨著互聯網金融的迅猛發展，網民尤其是移動端網民增速明顯提高，網路購物成為包括城市居民在內的消費者的一種時尚行為。調查結果表明，有三成(30.6%)的受訪者表示自己最常用的購物及消費手段是「網購」。儘管如此，依然有超過六成(66.6%)的受訪者將「實體商店採購」作為自己購物及消費的最主要手段，由此可見，去實體商店採購物品仍是上海市民最重要的購物手段。值得一提的是，還有2.7%的受訪者把團購、海外代購等視為自己最常用的購物及消費手段，可見隨著互聯網技術對生活的進一步滲透，未來市民購物會有更多元化的選擇。

受訪者最常使用的非現金支付手段是「信用卡」(34.0%);20.0%的受訪者最常使用「支付寶」等第三方支付手段;18.7%的受訪者最常使用「網上銀行」。此外，有3.0%的受訪者最常使用「手機銀行」。可見與信用卡相比，互聯網金融在日常支付領域的滲透率還不是很高，未來有較大的增長潛力。

交叉分析顯示，上海老年人更關注理財產品的風險和流動性，中年人更看重理財產品的收益率。70歲以上的受訪者由於缺乏靠自身勞動創造更多新的財富的時間和能力，因此把保障現有基本生活、安度晚年作為最迫切的理財需求，他們非常重視「理財產品是否保本」;同時，老年人面臨更多的不可預料的大額醫療支出風險，因此「理財產品的期限(流動性)」也非常重要。與此同時，31～40歲的受訪者最看重的是「理財產品的收益率」，這或許與這一年齡段人群肩負的結婚、買房、贍養父母、撫養子女等經濟壓力較大有關。

交叉分析顯示，凈資產在500萬元以上的受訪者，使用銀行儲蓄和互聯網金融的比例最低，而使用銀行理財產品、股票、基金、保險、債券、海外投資的比例則明顯高於其他群體。可見上海的富裕人群擁有較強的投資理財意識和能力，他們對單純銀行儲蓄的滿意度較低，同時由於財富基數較大，對投資理財的安全性也有強烈需求，因此對新興的風險較高的互聯網金融產品往往缺乏足夠的信任和興趣。

5.目前，貴州省沿河自治縣共有中小企業約1.65萬家，其中有7成缺乏資金。針對中小企業普遍存在的貸款難、擔保難、融資難「三難」問題，該縣主動作為，大膽探索與實踐，採取「政府、擔保公司、銀行+企業」的「3+1」模式，探索出了一條便捷的中小企業融資新路徑。

「我全靠這筆貸款，更新了部分設備，現在基本能滿足客戶需求。」經營小榨油坊的甘坤財說。他因設備陳舊和規模小，無法滿足農戶榨油需求，想擴大規模，又苦於沒有資金，於是他申請加入了投促會，按比例繳了風險金后，順利申請到貸款30萬元。

該縣從2012年起就開展信用建設，目前共創建信用鄉鎮6個、信用村137個、信用組923個，信用戶建檔72874戶，授信金額達18.42億元，涉及農戶13.96萬餘戶，覆蓋農村人口57萬餘人;評級授信的企業112家，授信金額3億多。另外，該縣還組織金融知識培訓，增強群眾、企業依法依規貸款、還款的意識，提高貸款積極性。目前，已完成貸款20餘億元。

長期以來，中小企業要到銀行貸款，抵押擔保這個環節是必需的。但在實際貸款中，許多企業都苦於沒有抵押物擔保，導致想貸款發展而沒有門路。沿河自治縣通過成立政策性擔保公司，由擔保公司成立促進會和聯合基金，制定章程，使貸款擔保有章可循。促進會建立小微企業聯合基金，用政府注入的500萬元資金存入銀行的風險金專戶，作為擔保公司的有限責任風險金，貴州銀行按風險金的8倍，授信貸款金額4000萬元。為防止企業破產，出現企業還款難問題，該縣不斷加強金融誠信風險預警機制管理。組織創建信用鄉鎮和信用企業，整合縣紀委、公安局經偵大隊、法院執行局等單位建立金融風險防範聯合機制。

為逐步放大貴州銀行對企業的授信金額，該縣擔保公司將企業在銀行貸款金額的10%作為保證金和貸款金額的1%作為風險金，增加融資數額，獲取貴州銀行更多的貸款授信金額。據悉，擔保公司擔保貸款，如企業破產，無法償還貸款，銀行將從擔保公司的風險金中扣除企業貸款，這樣大大降低了銀行的放貸風險。

該縣萬華糧油有限公司因資金周轉不便，原材料供應不及時，生產陷入困境，通過擔保公司擔保，及時獲得貴州銀行80萬的貸款，幫助公司走上了正軌。自擔保公司成立來，貴州銀行通過該縣中小企業促進會，已為10多位客戶提供擔保貸款近2000萬元，有效解決了中小企業資金問題。

採取「政府、擔保公司、銀行+企業」的「3+1」模式，政府、擔保公司、銀行三家不僅為企業發展給力，還減輕了銀行貸款風險，讓銀行放心貸款給企業。企業貸款所需資料全部由促進會收集整理規範后，提交給銀行，銀行只要審查、核實通過後即可放款。金融機構同中小企業促進會合作，形成利益共同體，有了專門的基金管理人，身後還有擔保公司，以及政府和相關部門等行政資源，減輕了銀行貸款風險壓力。

為緩解中小企業貸款難，該縣還根據國家有關政策，組建官舟、板場等四家農民資金互助合作社，共計註冊資金650萬元，吸納基礎股金669萬元，投放資金1091萬元，緩解了農村群眾發展小型產業貸款困難。同時，通過審核註冊，批准建立了匯鑫、鑫源等四家小額貸款公司，滿足了中小企業、個體工商戶貸款資金需求。新組建貴州畫廊烏江文化旅遊開發有限責任公司等6家融資平台公司。目前，全縣融資公司已達8家，進一步拓展了融資渠道。

6.黨的十八屆三中全會《決定》明確提出，完善金融市場體系，鼓勵金融創新，豐富金融市場層次和產品。創新是金融發展的不竭動力，但在歷史上，金融發展往往沿著「危機—管制—金融抑制—放鬆管制—過度創新—新的危機」的路徑演進。要跳出這樣的循環，必須把握好金融創新、金融效率和金融穩定的平衡。

金融創新意味著要進入新的領域，容易帶來新的風險。在金融創新中，金融機構往往要從事不熟悉的業務，使用新的流程，建立新的渠道，以及接觸不熟悉的客戶。當一種創新產品和業務出現時，收益往往易於確認，但如何識別並量化其中的風險常常並無先例可循，由於確認收益和風險的不對稱性，在創新的過程中，金融機構容易提高風險偏好。

目前，金融市場發展仍處在「新興加轉軌」的階段，金融監管部門不僅肩負著防範金融風險、維護金融穩定的職責，同時還面臨著推動金融創新、促進經濟金融良性互動可持續發展的任務。這兩種角色之間既存在一定衝突，也具有內在一致性。監管者應當把握金融創新與監管的平衡，做到鼓勵與規範並舉，培育與防險並重。

金融機構要在金融創新中踐行四項原則。一要圍繞服務實體經濟這條主線。將更好地滿足實體經濟有效金融需求作為創新的出發點和落腳點，防止監管套利或者金融業自我循環。二要把依法合規和穩健經營意識貫穿到金融創新的全過程。在創新中要做到「心中有法，行為有度」，遵循良好的監管要求和會計標準，按照「實質重於形式」的原則，進行會計記賬和風險管理。三要與自身的風險管控能力相匹配。金融機構應在自身風險管控能力範圍內開展金融創新，要充分識別和管控新產品新業務可能帶來的風險，發揮好風險第一道防線的作用，切實承擔起風險管理的主體責任。四要保障金融消費者的合法權益。金融創新產品的結構應當清晰易懂，信息披露應當真實全面，有利於消費者充分認識風險和維護自身權益。

金融監管的規則一般是基於已有的金融業務，並遵從法律規定而確立的。金融創新由於具有不同於傳統的新業態、新特徵，往往難以被現有的監管規則框架所涵蓋，對監管能力提出了更高要求。面對金融創新的挑戰，監管者既要簡政放權，簡化行政審批程序;更要針對金融創新的風險特徵，不斷改進監管工具手段，完善相關風險監管指標體系，擴大風險監測範圍，提高對複雜創新金融產品、模型評估、系統性風險等領域的專業監管能力。

作答要求：

一、「給定資料2」揭示了互聯網金融的若干特點，請對此予以歸納概括。(10分)

要求：全面準確，分條歸納。不超過150字。

二、「給定資料3」介紹了P2P網貸，請談談你的認識。(10分)

要求：觀點明確，條理清晰。不超過200字。

三、某市為了解市民對投資理財的認知及其行為，打算以「給定資料4」中上海的調查情況為參考，設計一份調查問卷。假如由你具體負責這項工作，請設計出該問卷。(20分)

要求：

(1)寫出問卷說明、明確具體的設問及致謝語;

(2)設問應當分類並對每類中的每個設問標註序號;

(3)內容全面，用語得體;

(4)不超過500字。

四、「給定資料5」介紹了沿河自治縣的「3+1」模式。假如你是該縣政府部門的一名工作人員，需要在市裡召開的金融創新經驗總結會上發言，請草擬一個簡短的發言稿，介紹沿河模式。(20分)

要求：內容具體，符合實際;目的明確，切合主題;條理清晰，語言流暢。不超過500字。

五、請結合「給定資料」，以「金融創新與金融穩定」為主題，聯繫自己的感受和社會實際，自擬題目，寫一篇文章。(40分)

要求：自選角度，見解深刻;參考「給定資料」，但不拘泥於「給定資料」;思路清晰，語言流暢。總字數1000～1200字。

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2017政法幹警考試公告預約招考信息早知道

2017政法幹警考試筆試課程輔導簡章

【參考答案】

一、「給定資料2」揭示了互聯網金融的若干特點，請對此予以歸納概括。(10分)

要求：全面準確，分條歸納。不超過150字。

【參考答案】

互聯網金融有如下特點：

一是資源開放化。用戶獲取資源信息更加自由，受眾的有效邊界更廣。

二是成本集約化。通過網路進行交易，降低了交易成本。

三是選擇市場化。提供了平台和更多的產品，可自由選擇。

四是用戶行為價值化。可分析量化用戶行為，進行精準營銷。

五是風險擴大化。出現風控事故時，風險可能會蔓延，造成損失。

二、「給定資料3」介紹了P2P網貸，請談談你的認識。(10分)

要求：觀點明確，條理清晰。不超過200字。

【參考答案】

P2P網貸，即「點對點貸款」，它對解決融資難問題有很大幫助，但也存在一些風險。從融資方來說，可以通過P2P信息平台披露信息，吸引投資;從投資方來說，可以利用網路平台了解融資方，進行投資，選擇合理的話，可以獲得穩健收益。與線下模式相比，P2P網貸更有效率。從風險來看，P2P網貸基於網路，存在技術風險;銀行、投行人才欠缺，存在運營風險;一些平台資金量小，設立兩個資金池，違背了其借款原則，易發生流動性風險。

要求：

(1)寫出問卷說明、明確具體的設問及致謝語;

(2)設問應當分類並對每類中的每個設問標註序號;

(3)內容全面，用語得體;

(4)不超過500字。

【參考答案】

某市關於市民投資理財情況的調查問卷

您好!感謝您參加本次調查活動。本次專項調查的主要目的是了解市民對投資理財的認知及其行為。調查採用匿名形式，我們將為您填寫的所有內容嚴格保密。

該調查問卷包括個人及家庭情況、理財認知及行為、消費習慣三類問題。

一、個人及家庭情況：

1.您的年齡?

2.您的家庭月收入是多少?

3.您的收入上漲速度如何?

4.您的家庭凈資產有多少?

二、理財認知及行為：

1.您進行投資理財嗎?

2.您通過什麼渠道獲得投資理財信息?

3.您選擇理財產品的標準是什麼?為什麼?

4.您選擇什麼方式進行投資理財?為什麼?

5.您最近一年的投資理財收益表現如何?是否可以戰勝通脹或銀行存款基準利率?

6.您的致富方式有哪些?請按照重要性進行排列。

7.您對黃金、樓市、股市等高風險投資工具有多大信心(5分制)?

8.您對未來一年經濟有多大信心(5分制)?

三、消費習慣：

1.您最常用的購物及消費手段是什麼?

2.您購物及消費會經常使用現金嗎?

3.您購物及消費最常使用的非現金支付手段是什麼?

對於您提供的協助，我們表示誠摯的感謝!為了保證資料的完整和詳實，請您再幫忙檢查一遍，看是否有填錯、漏填的地方。再次感謝!

要求：內容具體，符合實際;目的明確，切合主題;條理清晰，語言流暢。不超過500字。

【參考答案】

關於金融創新經驗總結的發言稿

各位領導、同志：

大家好，很高興參加這次金融創新經驗總結會。沿河自治縣中小企業眾多，7成缺乏資金。針對該問題，本縣採取「政府、擔保公司、銀行+企業」的「3+1」模式，探索出一條新路徑。

政府方面，一是出資成立政策性擔保公司。二是開展信用建設，創建信用鄉鎮、村、組、戶及企業，加強金融誠信風險預警機制管理，建立金融風險防範聯合機制。三是組織培訓，增強依法依規貸款、還款意識，提高貸款積極性。

擔保公司方面，一是成立中小型企業促進會，制定貸款擔保章程;由促進會收集整理規範企業貸款所需資料，提交銀行。二是建立小微企業聯合基金，用政府注入的資金存入銀行的風險金專戶，作為有限責任風險金;從企業銀行貸款金額中抽出一定比例作為保證金和風險金，增加融資，獲取更多的貸款授信金額。

銀行方面，同中小企業促進會、擔保公司、政府合作，發放貸款，設立基金管理人，減輕貸款風險壓力。

企業方面，組建農民資金互助合作社和融資平台公司，批准建立小額貸款公司，拓展融資渠道。

「3+1」模式，為解決沿河自治縣中小企業資金問題提供了很大幫助。本縣將繼續改進該模式，不斷創新，更好地為中小企業服務。

五、請結合「給定資料」，以「金融創新與金融穩定」為主題，聯繫自己的感受和社會實際，自擬題目，寫一篇文章。(40分)

要求：自選角度，見解深刻;參考「給定資料」，但不拘泥於「給定資料」;思路清晰，語言流暢。總字數1000～1200字。

【參考例文】

平衡金融創新與穩定促進經濟發展

《周易》有言：窮則變，變則通，通則久。長期以來，的金融壟斷飽受詬病，許多中小企業因貸款難、貸款成本過高陷入困境。2013年，互聯網金融創新風起雲湧，為解決中小企業融資難問題提供了很大幫助;同時，打著創新旗號進行的非法融資、詐騙等也不斷曝光。為此，要想促進經濟發展，就必須平衡金融創新與穩定。

事物是變化發展的，新事物在不斷取代舊事物。在新舊更替中，創新是關鍵，而風險與創新並存，有時甚至會扼殺創新。因為創新需要拋棄舊路，開闢新路，進入陌生領域，必然會遭遇新情況、新問題，不充分準備，規避風險，會走向失敗。目前，已經跨入全面深化改革開放的新時期，面臨的矛盾和問題更加複雜，亟待通過創新來披荊斬棘，闖過難關。對於金融改革來說，加強創新是大勢所趨，而維護穩定則是必要保障。

加強金融創新是中小企業發展的客觀需要。中小企業是經濟增長最有活力的部分，是經濟發展的未來，是經濟新的增長點。目前，的金融體系以大銀行和股票市場為主，主要給大企業提供金融服務，中小企業融資難、融資成本過高，發展受到抑制。2011年下半年蔓延開來的中小企業老闆跑路潮，正是因為在銀行貸不到款或成本過高，被迫選擇「高利貸」，結果導致資金鏈斷裂。「滿眼生機轉化鈞，天工人巧日爭新。」阿里金融、P2P、眾籌融資等互聯網金融融資模式的出現，打破了傳統的以資本市場直接融資與商業銀行間接融資為主的融資方式，為中小企業的融資拓展了路徑，減輕了融資負擔，實現了快速融資，可以很好地滿足中小企業的融資需求，促進其健康成長。

維護金融穩定是金融創新的必要保障。金融創新的目的是解決金融方面存在的問題，為實體經濟服務。在創新過程中，企業如果不具備依法合規和穩健經營意識，管控好風險，保障消費者的合法權益，則可能會倒閉，甚至引發經濟危機。2008年的經濟危機從美國次貸危機開始，橫掃全球，給世界經濟帶來重大災難。美聯儲前主席伯南克說：「我覺得主要原因就是當時那麼大的金融市場卻沒有任何人給予合適的監管。」目前，金融監管部門承擔著維護金融穩定、推動金融創新的職責和任務。面對金融創新帶來的新業態、新特徵，如果放鬆監管，勢必重蹈美國危機。只有依靠穩定韁繩駕馭創新野馬，才能確保創新發展的良好勢頭。

馬雲曾經放出豪言：「如果銀行不改變，我們就改變銀行。」隨著餘額寶、百度百發、微信支付等相繼「引爆」，壁壘森嚴的傳統金融業被成功撬開一道缺口。與金融創新的高歌猛進相比，金融監管還比較滯后，金融穩定則存在很大風險。只有加強金融監管，為金融創新保駕護航，才能更好地推動金融改革，促進經濟持續、健康發展。

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