中信銀行陳蓓：金融科技跟區塊鏈技術在銀行應用領域的研究和探索

科技對傳統金融機構的影響

不僅僅是業務流程的效率提升

它意味著整個服務的渠道

模式發生了徹底的改變。

——科技鏈接金融，金融擁抱科技——

2017區塊鏈金融&金融科技年會於2017年3月16日在上海金茂君悅大酒店完美落幕。以下為嘉賓發言實錄精選。

主題發言：

中信銀行

信息技術管理部副總

陳蓓

今天我的話題就是從金融科技在銀行的應用談起，再著重落地到區塊鏈上的應用的思考和探索。最後是我們行對區塊鏈技術的研究和實踐。

首先談到的是金融科技，其實有兩個詞比較熱門，一個是互聯網金融，還有金融科技，互聯網金融這個詞應該是我們國內自創的，金融科技是從國外傳進來的，它們這兩個概念都是有內在的聯繫。互聯網金融更多的是指一種業務的模式，特別是移動互聯網蓬勃發展的現今。金融科技是在金融業務的科技化，就是到一定的程度，它給金融業務注入了一些新的活力，比如說像智能機器人、智能客服、生物識別，用來在銀行遠程的電子渠道的開戶等等，它更偏向於科技方面。未來銀行的業務創新跟科技是緊密不可分的。

從銀行金融科技發展的歷程來看，一直是把我們傳統的銀行要往數字銀行去打造，看一下數字銀行的歷程，實際上最初數字銀行的起點是在電子銀行，最初是在上世紀的九十年代，在互聯網蓬勃興起的時候，銀行各自開始建立自己的電子銀行，在九十年代末期很多銀行、企業已經建立了自己的ERP系統，他們要求銀行提供金融服務的時候，是跟銀行的系統對接，就產生了銀企直連的系統。我們認為這個是數字銀行的初期，電子銀行應該是數字銀行的1.0。

從1.0到2.0是銀行開拓了多種渠道，不同渠道都共享這個服務，銀行最大的一個渠道是網點的櫃檯。但是隨著發展，櫃檯的作用在慢慢削弱，電子渠道的作用在逐漸增強。目前很多銀行70%以上的業務可能都發生在電子渠道，所以多渠道的整合是一個趨勢。把櫃檯發生的業務和電子渠道還有網上銀行，都能夠進行數據共享，給客戶帶來一個很好的體驗，這應該是數字銀行2.0的時代。

3.0的時代它的標誌移動互聯網，移動互聯網帶來了銀行的移動渠道，特別是移動渠道全渠道的打通，而且因為互聯網企業給客戶的體驗做到了極致，把客戶的脾氣給慣壞了，實際上也在倒逼銀行，在客戶體驗方面要特別的重視，要不斷的加強重視程度。那麼在數字銀行3.0的時代，銀行就把各個渠道的體驗做到了統一的風格。

現在很多領先的銀行應該是處於數字銀行的4.0時代了，4.0時代的標誌就是FinTech技術的引入，像物聯網、大數據、人工智慧的結合，區塊鏈的技術成功的案例還非常少，但是大數據和人工智慧已經有不少的運用了，特別是像大數據的應用，這兩三年之內非常的快速，運用的領域也非常廣泛，不僅是在風險防控，還有精準營銷這方面，還有數據的分析和挖掘，對銀行的管理提供更智能的幫助。

剛才嘉賓們也談到區塊鏈之後的未來，那我們再看銀行的4.0后，其實我們在想這個信息化的發展會讓人和電腦的界限變的很模糊，人工智慧會不會代替人腦，未來電腦會讀懂你的手勢，聽懂你的語言，甚至於能夠讀懂你的腦電波，知道你在想什麼，知道你要什麼，如果到那個時候會是什麼樣子，那是有非常大的想象空間的。

說到我們中信銀行，中信銀行是1987年成立的一家股份制銀行，在A股上市。一直是以創新開放兩個策略展現給大家的，在金融科技領域我們跟進的也是非常快，領導們提出的業務戰略是最佳綜合融資服務銀行，實現這個戰略的根基就是要運用新技術、結合新思維，形成我們業務發展的驅動力。以金融科技的支撐來實現最佳綜合融資服務銀行的目標。

現在我們在新技術的運用方面，對業務的支撐方面，我們已經做到了大數據技術、人工智慧、分散式計算，還有一些少量的物聯網，還有生物識別，在大數據我們運用的也是很廣泛，跟現在的很多銀行很相似，精準營銷全面的風險防空，實時的風險防控，因為它通過大數據的實時分析可以做到事前的防控。還有人工智慧，我們在智能投顧方面也是在研究，今年就會有產品落地。

分散式計算也是，我們在系統的分散式架構這個方面，一直是在研究，我們還是有一個比較大的規劃，是我們整個的核心繫統都會要下移到分散式的架構上。物聯網是在我們一些物資資產的管理方面，初步的用到了一些物聯網的技術，生物識別主要是語音識別和人臉識別，其實我們很不一樣的是在櫃面上，用了人臉的識別，自從櫃面上的人臉識別使用以後，已經有大概1800多起的非本人來到櫃檯去做業務的事件已經給識別出來了，所以這個效果還是非常明顯的。

另外我們在區塊鏈和深度學習，還有虛擬現實這個方面，也開始著手一些研究和探索，特別是區塊鏈，我們也是有一些項目會在2017年就會落地。

區塊鏈技術最重要的我們是想用來催生智慧金融的交易平台，其實它給銀行帶來最大價值的就是它會改變我們一些業務的模式，現在我們在業務創新方面，往往是從業務條件的領域去做，比如說像大信貸、大資管，然後交易銀行、金融同業等等，還有資產證券化，都是一個個個單獨的業務領域，這些業務領域之間橫向的聯繫就沒有充分的考慮打通。但是如果是在未來區塊鏈底層的技術框架基礎上，再加上人工智慧和大數據的這些技術，我們就會有一些新型的模式的業務會產生出來，特別是在供應鏈金融和貿易融資這個方面，還有特別有利於我們產業化的互聯網跟其他產業的一些聯合，融入到客戶生產生活的全場景中間，還有特別是物聯網技術，未來這四個大的方向會得到很多業務的新的模式和發展，這是我們的預判。

接下來第二個方面就是具體落到區塊鏈的應用上，在我們銀行有什麼樣可以做的事情，首先是銀行特別積極的研究區塊鏈，有一個重要的原因是區塊鏈技術其實是對銀行帶來衝擊的。一開始大家知道的，這個技術要去中介，特別是去金融中介，那麼是不是銀行就會沒了？所以銀行就特別的積極在研究這個方面。區塊鏈技術對銀行最大的衝擊，它不僅僅是一場技術的革命，效率的革命，它更是一場信任的革命。去中介不可怕，最可怕的是去除金融的信任中介。所以在這個大的浪潮中間，如果商業銀行能夠把區塊鏈技術駕馭的好，那麼對自己的業務模式的創新還有風險的防控，還有對資源的整合利用的效率，都會大大的提高，還有節約成本。

那好處是顯而易見的，但是我們在看區塊鏈的時候，我們認為目前是公有鏈、聯盟鏈和私有鏈這三種，大家談的很多的，包括今天上午都是在談公有鏈，如果嚴格意義上來看區塊鏈的話，區塊鏈應該是指公有鏈，因為只有公有鏈才是真正的區塊鏈。但是聯盟鏈稍微給它改變一下，有一個小的中心，它是去了中介，但它還是有一個聯盟的，聯盟是大家有一個聯盟的協定的，這樣的話是聯盟內部的一個鏈，這種跟公有鏈是有本質區別的，因為公有鏈就是任何人、任何地方你都可以加入。

還有一種是私有鏈，我們認為它不是真正的區塊鏈，是在自己的內部用一些區塊鏈現在的一些平台技術來開發的系統，其實我們不太認為這個適合，因為在銀行內部已經有傳統的技術把這些功能實現的比較好了，用私有鏈比較沒有太大的意義。

我們前不久在上海也談了區塊鏈的十大迷思，我們有一些認同，也有一些不是很認同。從銀行應用區塊鏈的技術進展情況來看，我們有一個認識，2017年將被認為是銀行區塊鏈技術的落地之年，在今年應該有很多的銀行會有應用落地的，首先我們不看實際的情況，就看一些諮詢公司的調研和判斷，普華永道也是認為80%的銀行會在2017年開始實施區塊鏈的分散式帳本的項目。IBM也在去年9月份的報告也在說，15%的銀行和14%的金融機構打算在2017年利用區塊鏈技術的解決方案。高盛發布的報告可能是在未來兩到五年，然後五到十年才會有更大範圍的市場接受，高盛的報告可能偏保守一點。

我們去年10月份收到了工信部發布的區塊鏈技術和應用發展的白皮書，實際上代表了我們國家也是在積極的跟進和探索區塊鏈技術。

今年1月份我們也看到比較新的，研究表明區塊鏈輔助運營的模型可以減少27%的成本。

我們有第二個認識，在區塊鏈試驗項目中，多集中在數字貨幣、支付結算和貿易融資等熱點領域，真正有一些落地的實現。我們搜集了一下，看了一下國外的，有6家銀行在數字貨幣這個方面，已經有真正落地的應用。有10多家銀行是在支付結算，因為支付結算這個領域可能參與的比較多，這個是大家公開的一些資料，是可以查到的。但是在支付結算領域其實我們國家的銀行還有很多已經有一些東西是在落地的，比如說剛才嘉賓們也提到招商銀行、郵儲銀行、銀行，都在積極的做，包括我們行也是。

另外還有兩家是在貿易融資方面做了一些熱點領域的研究和落地。

從區塊鏈在銀行的應用場景來看，已經開展的業務場景有數字貨幣、支付結算、客戶身份驗證、託管、貿易融資，還有客戶積分系統。剛才我們有嘉賓也談到積分系統，那未來可以開發的業務場景我們分析下來也是非常多，包括抵押貸款、消費金融、小額信貸、信用評級、票據等等，這些我們業務部門也都有想法，區塊鏈的技術如果能夠結合，會有一些新的模式能夠更加節約成本，提高效益的。

下面舉幾個例子，是我們的分析，比如說在跨境支付的場景，剛才有很多嘉賓也談到了支付結算，實際上支付結算是大家想的最多的一個領域，用於跨境支付實際上是比較現實的，因為跨境支付效率比較低，也容易出差錯，清算也不實時，資金的流動性不太好。用區塊鏈的話可能會有一個根本的改變，一個比較大的提升，減少了很多中間環節，實現點對點的清算。

第二個，在徵信和反欺詐的場景的應用，客戶的不良記錄的數據要存儲在區塊鏈中，它是起到不可篡改，不可偽造，客戶信息和記錄的加密驗證可以得到一個保證，另外還有在分析和監測，讓大家都能夠實時的發現和消除欺詐行為。另外在供應鏈金融方面，其實在這個方面大家也是探討的比較的，我們行在這個方面想的也是比較多的，因為上下游之間原來是不信任的，用區塊鏈能夠解決這種公信的問題。然後清楚的掌握物流和資金流，效率會大大的提高，成本也會降低。

還有消費金融領域，大家也應該思考過，在消費金融領域有很多的提升點，用區塊鏈技術可以達到的，比如說在授信的申請、調查、審批、預警監控還有催收等等，在這些領域都可以運用區塊鏈技術，能夠讓金融服務得到提升。

談到這麼多銀行業務的應用都是可以利用區塊鏈技術進行業務模式的思考，我們也是做了一些實際的聚焦，因為太多的領域，你不可能面面俱到，所以我們在分析我們是怎麼做的時候，也從技術的發展來看，我們要做到什麼樣的程度，現在該不該大規模的做，還是小規模的嘗試，我們從區塊鏈的技術、發展來分析，它經過三個階段。其實比特幣是從09年開始，不到10年的時間，它的技術發展我們認為它是經歷了三個階段，第一個是比特幣，比特幣本身是一個應用，如果你要再用比特幣的應用開發出其他的應用，改動是非常大的，開發量也非常大，要經過大量的改造。當然了它是鼻祖，這個應用目前也是最成熟的。但是它對其他的智能和約的範圍支持也是比較小的。

第二個階段，以太坊是在這個基礎上得到了進一步的發展，以太坊也是目前比較成熟的公有鏈，它比比特幣進步的是它的帳本是完整的帳本，不僅有歷史的交易記錄也有歷史的餘額，並且它可以提供開源，給大家進行二次開發，也是一個應用平台。

打個比方，我聽北航的蔡教授，北航研究中心的主任，他說第一個階段就好比是一塊手錶只有計時的功能，第二個階段就像手機，有計時的功能還有打電話的功能，在上面裝APP就有其他的功能，有很多的應用。到第三個階段，其實目前是進入了第三個階段，我想用百花齊放這個詞，但是後來想不太適合，因為花還沒有放出來，應該是百花待放，有很多的技術平台出現了，除了比特幣和以太坊還有Rippie、Eris等等這些平台，我們認為這些區塊鏈的平台都尚未成熟，所以還不能說是百花齊放，我們自己也是小規模的來去探索，不是大規模的去運用。

下面我會講到我們的一些體會和應用的感悟。我們是用於好幾個領域的實踐，都進行了一些小規模的探索，這些都會作為真正的項目投產、上線。我這裡有一些項目因為有一些業務的合作關係，不便在這邊說。但是有一個我可以在這邊介紹的就是，我們的跨境支付這個場景，是跟中信銀行的信銀國際，就是我們香港的子行，因為它是一個獨立的法人，但是在區塊鏈技術這麼火熱的情況下，我們嘗試著用區塊鏈來做這個跨境的匯款，所以我們也在做這個事情。

SVF950的報文要進行人工對賬，而且一天以後這個賬目才會進入賬戶，比較不及時，匯款的時效性不是很高。如果我們用區塊鏈實現之後，預期的效果就是不需要人工對賬，而且所有的賬目都是實時餘額，這樣會大大的提高跨境支付的效率，提高客戶體驗。可能今年上半年就會有項目落地，技術系統可以投產。

在研發過程中，其實我們也做了很多技術編碼，我們要有開源的平台，把開源的代碼拿過來去讀，有的時候要少量的改，怎麼樣去運用，這樣的話才能自主掌控。我們目前除了自己的力量，也跟廠商進行合作，那麼我們從去年我們專門成立了金融科技創新實驗室，這個實驗室目前主要的研究方向是人工智慧和區塊鏈這兩大技術，另外還有VR和互聯網。

在區塊鏈這裡，經過大半年的研究以後，我們發現目前面臨著三大挑戰，就是落地實現這些業務場景的大規模使用，實際上還不成熟，還有三大挑戰放在面前。其他還有很多挑戰我們就不說了，實際上大家也都談到過。但是主要我們認為這個生態鏈不成熟，面臨大規模的運用還是為時過早。現在應用很少，範圍也比較有效，作為一種共享的分散式的技術，需要多方的協作和合作，共同制訂一些規範和標準，目前法律和監管制度的體系也都跟不上，這個是生態鏈不成熟，不利於大規模的運用。

第二，安全性的挑戰。聯盟鏈的安全性尚未經過大範圍的長時間的驗證，不太像比特幣和以太坊，它經過這麼多年的驗證，安全性還是比較硬的，但是聯盟鏈的安全性還是有一定的隱患。因為新的業務模式本身也會帶來新的隱患，新的代碼也是有新的缺陷，所以需要業務和技術兩個層面結合起來，探索一些安全策略和措施，這個也是挑戰挺大的。

第三，在目前的區塊鏈平台，都沒有在複雜的場景大規模的用過，隨著行業項目的落地，複雜場景往往會遇到一些問題，有可能會被放大，需要重複的探索實踐和持續的驗證，這也是一個挑戰。

我們經過一些項目的實施開發，其實我們的項目在開發過程中，還在開發和測試，我們就發現有3點思考，也是3點感悟。

第一，在不信任的環境中間創建信任，對我們技術實現來講它是沒有中心節點的情況下要建立平等的機構間的聯盟，我們認為聯盟鏈還是非常適合的，這個感悟是聯盟鏈未來的方向還是大有前景的，私有鏈可能就沒有什麼太大意義，前面也講到了。公有鏈就太難了，這個涉及到國家，涉及到很多，甚至於全世界範圍的一些規則問題，那就太難了，所以目前我們思考最有前景的還是聯盟鏈。

第二，區塊鏈的技術平台真的是不成熟，因為我們在用的一些平台，我們也是積極的在尋找到底哪一個技術是主流方向，我們也是有一些預判，但是真的不一定未來就是這樣的方向，有可能過兩年目前的這些技術平台的技術都可能會被替換掉，所以我們也是做小規模的嘗試，主要是讓區塊鏈的技術怎麼結合我們的業務場景，能夠把這個新的業務模式做出來，至於未來這個技術主流的變化轉變了，我們也可以快速的遷移到新的技術上。所以這個不太適合用大規模的驗證。

舉個例子，我們現在用的這個技術平台，很多的程序設計並不是合理的，有一些程序也是有一些邏輯不嚴謹的地方，這個我們也都發現了，也發現了一些問題，有一些坑也都趟過了，對平台質量的期望值不能太高，很多東西你要在實驗中才能發現。所以我們看比較熱門的平台都是這樣了，那麼其他不熱門的或者說被我們比較少關注的技術平台，它的問題到底有多少，就是一個未知數。

第三個方面就是智能合約，還是要謹慎的使用，一些開發的邏輯，現在目前的智能合約，這些代碼的開發邏輯很簡單，支持少量的業務，因為它是從數字貨幣起來的，但是我們銀行的業務種類非常多，需要的信息量又非常大，合約的內容也是很豐富的。但是現在進行大規模的使用還是很擔心，目前需要很多的測試和驗證，所以經過這些思考，我們認為在技術上，還是不夠成熟，在應用的範圍也是不那麼大，這也是為什麼我們跟業務在認識上面有一些不一致，因為業務非常火熱，但是技術上面就發現各種各樣的問題可能會導致沒有想象的那麼快。

綜上所述，區塊鏈這個技術它有一個非常廣闊的前景，它給信息處理帶來了一種全新的變化，這種變化如果我們商業銀行駕馭的好，建立一個高效的業務模式，就能夠給自己的競爭帶來一些更好的價值。但是這是一個產學研要多方面結合的一個事業，需要有很多的同業、客戶一起共同聯合起來做這件事情，才有可能成功，這不是某一家機構就能夠做成的事情，所以希望大家能夠聯合起來，合作共贏。

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