提前還款其實是最虧的還款方式

使用信用卡的時候，難免會有手頭緊張的情況。想要分期付款，如果下個月資金寬裕了，想提前還款的話，銀行還要收手續費嗎？

看起來挺無厘頭的一個問題，還都還了，而且是提前還的，為什麼還要收手續費呢？今天借著這個問題來總結一下，哪些情況下提前還款是要手續費的。

房貸

房貸是大家應用最多的借貸場景了，很多人不知道的是，房貸提前還款是要交違約金的。很多人都會覺得，提前還錢是好事，所以了解不了為什麼提前還錢還要多交錢。

其實是這樣的，還房貸的第一年是利息最多的時候，銀行肯定要想方設法制止借款人在此期限提前還貸，從而收取更多的利息。天下的銀行一個樣，都是想賺你的錢，如果你想提前還貸讓銀行掙不到錢，他們自然會用另一種方式賺回來，即違約金。而且越是大型國有銀行要求越嚴格，有的銀行會收實際還款額1個月至3個月的利息，還有的會收取實際還款額3%的手續費。總之最好詳細看看貸款合同。

信用卡

信用卡涉及到提前還款的場景是信用卡分期，比如消費分期、商場分期、賬單分期等，用的最多的就是賬單分期。之前說過很多次，分期手續費看似不高，但是折算成實際年利率其實高的嚇人。而且，提前還款的話手續費照收。

兩個原因，首先分期業務是銀行最賺錢的業務，而你佔用了銀行的資金；其次，這是一開始簽訂的協議，如果你單方面提前還款，其實相當於違約。

類信用卡工具

主要指螞蟻花唄和京東白條，分開來說。

（1）螞蟻花唄

如果沒有分期，那麼提前還款不會產生手續費。如果已經分期，且在出賬日前還款，則不收取未出單的手續費。比如說賬單分期的月份是1,2,3月，如果我在1月1日之前還清，那麼1,2,3月的手續費都不用收取；如果賬單分期了，且在出賬日後還款，則收取已出賬單的分期手續費。比如說在1月1日後、2月1日前還清賬單，那麼只收1月當月的手續費。

（2）京東白條

今年5月之後，白條的訂單制改成了賬單分期制，根據京東規定，如果用戶提前還款，京東是不會額外收取提前還款的服務費的。不過雖然不要服務費，利息還是省不下的。比如打白條12期買了台電腦，在6個月的時候直接把錢還完了，依然要付12個月的利息。

所以總結一下，如果要辦理分期業務，一定要事先了解相關費用。如果提前還款不能免除利息，或會產生手續費的話，就沒有必要提前還了，安心分期就好。

另外補充幾種不適合提前還貸款的情況：

1、等額本金還款期已過1/3的

等額本金越到後期，所剩本金越少，產生的利息也越少。還款超過1/3了，意味著一半以上的利息都還清了，剩餘的其實是本金，提前還並不划算。

2、等額本息還款過半的

等額本息每月還款中本金比重逐月增加，利息比重逐漸遞減，還了一半了，大部分利息也都還完了，提前還也沒必要。。

3、公積金貸款的

公積金本身有很大優惠，提前還就浪費資源了。不如把錢做一些中短期的定期理財項目，物盡其用。

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