【創想群說】 淺談農村萬億互聯網金融市場切入點

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農村互聯網金融市場同樣大有可為

農村，土地面積佔據國土面積的95%以上，人口數量佔據全國的70%以上，但長久以來，金融在農村並沒有得到應有的匹配。社科院農村發展研究所社會問題研究中心所做的一項調查顯示，在農村，有56.8%的農戶表示資金很緊張，認為農村貸款不便利的農戶佔到69.6%。根據人民銀行的《農村金融服務報告》，截至2014年底，金融機構本外幣農村貸款餘額為19.4萬億元，占各項貸款餘額的比重不到23%，農村村鎮銀行縣域覆蓋率僅為54%。

由於廣大農村的傳統金融機構覆蓋力不足、產品及服務上缺乏創新，融資租賃公司、小額貸款公司等金融機構缺失，這些因素導致直接融資渠道匱乏，目前農戶中約有27%可以從正規渠道獲得貸款，40%無法獲得有效的信貸支持，「貸款難、貸款貴」仍然是較為嚴重的問題。正是這種金融供給不充分與極強的金融需求，讓農村成為廣大互聯網公司眼中的「香餑餑」。 農村地區很有可能成為互聯網金融下一個爆發的區域，因為往往是越落後的地方，對金融服務就越是渴望，相應地在互聯網金融領域的發展空間就越大，就像火爆的非洲移動支付市場一樣，所以互聯網金融的發展空間甚至比在城市的想象力空間更大。

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農村成金融家和騙子們的博弈場

在城市，隨著「寶寶們」的推動，互聯網金融已經完成了市場教育，行業走向紅海，在資本逐利的推動下，富有戰略眼光的的金融家和騙子們開始向農村進軍。為什麼也包括騙子們呢？有時候不得不說騙子的嗅覺是很敏銳的，有人說，當騙子盯上某個行業，說明這個行業是朝陽行業，因為只有看不很透的朝陽行業才會富有想象力，才能更讓人信服。從2013年起，大量的騙子開始布局進入農村互聯網金融市場，農村人群的盲目性、閉塞性、盲從性都成了騙子們有機可乘的致命弱點。只要許諾投資者虛高的利潤、極低的門檻和快速的回報，以超高的收益吸引投資者，雖然這種方式比較匪夷所思，但卻簡單、粗暴、有效。因為農民沒有接受過專業的理財教育，身邊也缺少指導投資理財服務的機構，所以在這樣的高息誘惑下，很容易因為身邊的人都投資，在親戚朋友的勸說下而被騙。比如，深圳的某公司（惠卡世紀），以「普惠金融」「解決三農問題」的名義深入農村，農民是其最主要的目標投資者，因此針對農民群體推出的理財產品，都是從各個角度進行包裝的，如脫貧寶、農村寶，涉嫌非法集資3億多元，涉及廣東、北京、上海、江蘇等10多個省的3萬多名投資人，河南的一個國家扶貧開發重點縣的16個鄉，有14個鄉都被非法集資「洗劫」。

相比害群之馬，富有遠見的企業也有很多，比如，2015年，阿里開始布局農村金融，2016年1月，螞蟻金服成立了農村金融事業部，針對三農用戶的生產、經營、生活，提供各類普惠金融服務，包括支付、保險、融資、徵信等。2016年3月，螞蟻金服還宣布了一個名為「千縣萬億」的計劃，提到要在未來3至5年的時間裡，在全國1000個縣撬動萬億的社會信貸資源。此外，宜信、翼龍貸、領鮮金融、什馬金融、農錢莊、1號錢莊等都已經在農村金融領域「跑馬圈地」，傳統的機構，像農業銀行，農村信用社等體系也在更深入地往下進行，尤其是農商行實施的力度較大。

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農村金融市場的薄弱之處

目前農戶中約有27%可以從正規渠道獲得貸款，40%則是無法獲得有效的信貸支持。截至2015年底，銀行業金融機構涉農貸款餘額26.4萬億元，占各項貸款餘額的比重不到29%，農村村鎮銀行縣域覆蓋率僅為54%，大量的農村缺乏最基礎的金融服務。究其原因，主要是以下兩個方面：

一是傳統金融機構自身的弊病。第一，傳統金融機構對於農商戶的經營模式、資金流、周期都不是很了解，沒辦法做一般的貸款服務，比如售賣農藥、化肥、種子的大型農機站，農民的貸款需求往往是根據莊稼收割之後才進行的支付，以前很多都是賒銷，戶型決定了這種賒銷只能賒銷一定的比例，需要資金支持，但是又很難保證第二年一定能還，因為是靠天吃飯，所以銀行業沒辦法，不知道怎麼去解決這種問題。第二，傳統金融服務機構沒有渠道去掌握農商戶的信息。第三，傳統金融機構的風控手段比較局限，很多風控方式是從上到下的，由總部一點點地去定風控規則，一步步地向下推進實行，從農村的實際需求來看，實際上應該反過來由下而上，這樣可能會更切合實際一些。

二是農商戶本身問題。首先，多數的農商戶沒有使用資金槓桿的意識、沒有融資意識，他們認為用自己的錢才是安全的，借錢總會心裡不舒服。其次，傳統金融機構貸款所需要的財務信息抵押物、信用記錄對農商戶來說比較複雜，他們往往拿不出來，比如，城市有房子可以拿房產證，但宅基地的宅基證沒辦法使用，這就是缺乏抵押物，且信用信息有不足，因為沒有信用記錄，都是現金消費，所以信用記錄不存在。最後，農產品流動周期性很長，一般的行業貸款產品不適用於農商戶。

以上兩方面的問題是導致農村金融市場很難去鋪開的主要原因。

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傳統模式制約農村金融發展

在過去，一提到農村金融，人們首先會想到紮根在農村的農村信用社，還有作為向農民提供金融服務的「國家隊」和主力軍的郵政。但由於種種原因導致農信系統改革舉步維艱，他們接入一個小的應用或者其他的系統都不是自己控制，要到省聯社或者更高的機構去操作，相應的決策機構部分還帶有政府業務的性質，很多原因導致了改革走得慢，而且存款來源越來越少。對於傳統商業銀行來說，一方面是渠道下沉不到廣袤的農村，在業務量很少的村莊設立網點並不現實；另一方面是農村業務成本與收益難以匹配，金融服務成本過高。多種因素造成金融機構在農村地區覆蓋力不足，滲透率低，金融服務缺失，遠遠不能滿足需求。

此外，由於農村市場主體多元、分散，各地發展不平衡，信息不對稱現象嚴重，缺乏有效擔保及傳統抵押品，這些也都制約著農村金融的發展。

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各具特色的切入模式

由於農村與城市在體制、地域、人群特點等方面的不同，城市金融服務的方式在農村幾乎完全不可用，農村市場在百花齊放的同時，各大企業採取的業務模式也不盡相同。

以阿里巴巴、京東為代表的互聯網電商巨頭，利用其流量優勢、平台優勢和技術優勢，在為農民和農業、企業提供集產品展示、交易撮合、營銷配送、資金結算為一體的縣域電商服務的同時，將便捷支付、小額信貸、投資理財等金融服務嵌入電商消費的場景中。

以農業銀行、郵政儲蓄銀行等為代表的傳統金融機構，開始由以物理網點經營為主的重資產模式向「線下網點+在線金融服務平台」聯動的線下線上聯動模式轉型，並通過移動金融、電商金融和網路小貸進行全面推進。

作為P2P細分領域的下一個藍海，除了翼龍貸、宜信等幾家公司，將農村金融列入發展規劃的P2P平台也越來越多，在促進農村普惠金融發展，提升小微企業融資覆蓋率，降低投資理財門檻等方面做出了巨大貢獻。但無論是互聯網電商巨頭，抑或是其他涉足「三農」的其他新金融機構，均缺少相應的數據支持，以及對當地農村情況的深入了解，也無力投入過多的金融專業人才到各個農村，因此現在的農村金融面臨著創新熱鬧有餘，執行困難重重的尷尬境地。

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將具體的農村、農業場景改造作為切入點

凡是現在做的好的都是從更高處入手，結合具體場景，打通農村金融發展的全鏈條閉環，局部改造農村金融市場。比如，一家做農藥、種子、化肥的電商O2O平台，這個行業的問題很突出，信息不對稱、廠家分散、中間環節多、物流成本高和賒賬，但他們與某銀行一起做了整套系統，涵蓋電話支付、庫存融資、數據貸、供應鏈管理，他們共同改造了這個區域市場的玩法，用短短一年多的時間，從十幾個鎮發展到了上千個鎮，基於此，銀行獲得了大量的優質客戶和信用數據，並繼續延伸農產品產業鏈的玩法。農村的互聯網金融市場很大，建議將具體的農村、農業場景改造作為切入點，使金融環境成為某一項場景不可或缺的局部配套。