美國社區銀行對我國網貸行業的啟示

在前幾日舉行的巴菲特股東大會上，備受巴菲特青睞卻深陷"假賬戶"醜聞的富國銀行成為大會的焦點之一，巴菲特雖然指出了富國銀行存在的問題但也表示會對其不離不棄。富國銀行，全球市值最高的銀行、美國最好的銀行、超高的辦公效率......各種美譽接踵而至。在富國銀行的成功之道上，社區銀行扮演著重要的角色，近年來為其貢獻了60%左右的利潤。

社區銀行並不是美國特色，但綜合來看，已有170多年歷史的美國社區銀行是經營最成功的，是很多農村、城鎮居民唯一能進行儲蓄和貸款的機構。從服務對象上來看，美國社區銀行主要面向當地家庭、中小企業和農民，這與網貸行業的服務對象具有一致性。雖然網貸行業仍處於探索中前進的階段，但同為傳統大銀行的有效補充，美國社區銀行的成功在以下幾方面對網貸行業的發展具有一定的啟示意義。

建立在情感基礎上的信任

在投資這件事上，對低凈值人群來說，承受風險能力偏弱，因此安全永遠大於收益，當然"羊毛黨"除外。因此對網貸平台來說，增信便是重中之重。曾經看到一篇文章，具體講到平台增信的幾種方式還進行了優先順序排列，包括平台背景、融資情況、銀行存管、行業協會加入情況等等。在強調"我有什麼"的過程中，總感覺少了點什麼。

2008年，當經濟危機席捲美國時，銀行業也沒能倖免，然而社區銀行卻成了很多居民的"救命稻草"。當時《華盛頓郵報》報道稱，"由於對銀行巨頭的信心喪失，美國儲戶正源源不斷把存款從大牌銀行搬到這些他們感覺更熟悉的社區銀行。""我把錢存在離自己最近的銀行，那裡有朋友還有熟悉的貸款經理。"居民對社區銀行的信任不只是基於地理聯繫，還有情感聯繫。靠著細緻入微的關懷與服務，社區銀行贏得了一大波"死忠粉"。

網貸平台是跨地域服務，多是隔著屏幕、隔著電話的交流，雖然少了地理上的親近，但情感聯繫不可或缺。單拿催收這一環節來說，冷漠甚至血腥的暴力催收給平台帶來的不良影響不言而喻。聰明的消費者都喜歡計算性價比，他們永遠不會局限在外觀、原料上，他們心中最佳的計算公式是"使用價值+情感關懷價值/價格"。

在追求速度的同時用好大數據

其實，也有"社區銀行"，從2013年開始，各大銀行就開始布局社區銀行，試圖撬動最後一公里的潛在客戶。以民生銀行為例，社區銀行的定位為投資諮詢和用戶服務，目前已開設近千家，但離真正融入當地社區還有一定距離。對長期處於壟斷地位的銀行來說，習慣了用戶主動上門，做好服務下沉沒那麼容易。在這點上，網貸平台這種線上"社區銀行"優勢明顯。

美國社區銀行一般發放基於軟信息基礎上的關係性貸款，會綜合考慮借款人的家庭情況、可支配收入、甚至是品質等個性特點，由於具有地理優勢，能比較便捷地獲取相關信息並快速做出信貸決策，通常在當天即可完成審批。對網貸平台來說，審批速度已經不是問題，重要的是在此基礎上把好風控關，保障投資人的收益。

依託互聯網巨頭的互金企業在大數據積累上具有天然優勢。比如阿里有用戶在淘寶天貓電商平台上的消費數據；騰訊旗下微眾銀行擁有騰訊海量的社交數據，QQ微信等；而百度金融主打"人+手機+設備+IP"的關聯維度。對沒有強大背景的普通網貸平台來說，數據的積累需要一個過程，數據的多維度分析需要先進的模型。未來，金融科技將成為一大趨勢，成為平台的核心競爭力。當然，無論網貸行業在技術上如何先進，金融服務都不是簡單的數字遊戲，背後是人性化的服務。

在競爭合作中求發展

據融360網貸評級組數據顯示，截至2017年4月底，全國正常運營的網貸平台共計1163家。隨著網貸行業監管不斷收緊，據網貸天眼研究院的數據預測，今年網貸行業最後剩下的平台數量大概是300家-400家。美國獨立社區銀行協會公布的數據顯示，截至2014年，美國社區銀行擁有24000多個營業網點，近30萬員工，控制著超過1.2萬億的美元資產，近7500億美元的貸款。

雖然網貸行業短時間內不會出現"大麥克"，但是會出現梯隊分層，比如目前交易額超過千億的幾家平台處於領跑梯隊。在美國社區銀行發展的過程中，也出現了"超級社區銀行"，將社區銀行的服務優勢與大中型銀行先進的技術結合，在貸款業務之外，開展投資、保險等業務，滿足客戶多樣化的需求。

對社區銀行來說，市場化運作就意味著優勝劣汰，網貸行業亦如此。在競爭中求發展，除了與傳統銀行合作，藉助銀行的資本實力，網貸平台內部不同細分領域也具有可深化的合作空間。

美國社區銀行在低調生存中貢獻明顯，未來，希望網貸行業能建立更多情感基礎上的信任，在提供快捷便利金融服務的同時用好大數據，整個行業在競爭中謀求合作發展，最終從高調被監管走向低調中生存，找准位置發揮優勢，成為金融業態中不可或缺的部分。