日本的支付體系1：不一樣的「第三方支付」公司

支付是一個非常大的話題，要一次全部寫完的話，按照我的懶癌嚴重程度，估計一輩子都寫不完了。但是又非常想給大家介紹一下日本的支付體系，包括法律，歷史，現狀，未來等方面。尤其是適應了支付寶和微信支付的便利以後，在日本無法享受類似的體驗帶來的挫折感之強烈，讓我不吐不快。

這篇文章先給大家做一個鋪墊。結合正在發生的實例，講解一下日本的這部2010年4月1日起開始實施的法律《資金決済法》。

這是一部嚴重影響了今天的日本第三方支付的法律，簡單的來說，這部法律對第三方支付就規定了一件事情：你要做第三方支付，就不得挪用沉澱資金。

第三方支付定義的不同

這裡首先要強調一下，第三方支付是一個便於讀者理解的的概念，在日本或者美國並沒有一個類似的叫法。

而這個國內由支付寶開創的，在互聯網金融上的創新，發展到現在，如果一個類似的第三方支付公司不能實時的，直接從銀行卡上劃出任意用戶指定的金額給別人或者用於購物，所有人都會覺得這是什麼狗屎第三方支付啊。在日本，卻至今無法實現類似的實時的，直接的從銀行賬戶的划賬。

在日本，直接從銀行划賬的情況下，只能做一件事情，就是預先劃出第三方支付公司和銀行之間協定好的數個金額中的某一個，比如100／200／1000人民幣，到第三方支付的公司的賬號上。這個活動叫做充值。類似於支付寶或者微信的，直接通過和銀行系統的對接，從銀行賬戶中劃款4.11人民幣的事情，在日本不知道猴年馬月能實現。

在日本，另外一種給第三方的賬號上充值的方式就是走信用卡。但是走信用卡的方式，其實是消費。因為你從信用卡劃出100人民幣到支付寶和你用信用卡在酒店消費100人民幣是沒有區別的。這是最簡單的。

由此可見，日本的第三方支付和的第三方支付，在概念的內涵上，有本質的大區別。準確的用日語來描述的話，目前日本法律上只支持基於「前払式支払手段」和「資金移動業」兩種方式的支付，加另外一種「収納代行?代金引換」處於法律的灰色地帶。這裡，我簡單的列出了這三種方式的差異。

圖1:三種方式的差異

對沉澱資金的限制

如同支付寶和微信一樣，任何第三方的支付平台都會產生資金沉澱，而沉澱資金的安全，則是政府在法律制定和監管上必須優先考慮的問題。

支付寶早年在法律尚且不明朗的時候，對沉澱資金的抽出，有嚴格的限制，大部分的人，對銀行的法律不了解，對於尚且在一個灰色地帶的支付寶中的錢，說限制就限制了，只能接受。而稍微有點了解的人，給小二抱怨一下，就可以得到通融。因為畢竟這是自己的錢，銀行都不敢說你想取5w人民幣，不給取，最多是你想一下子拿到100萬，1000萬現金的時候，得預先通知銀行準備一下。但是支付寶早年，對商家沉澱在支付寶中的錢轉回銀行卡的限制很嚴格。不吵鬧一下，都拿不到自己的錢了，也是無處說理了。

日本對此在一開始的時候是限制第三方支付的存在，《資金決済法》出來以後，對沉澱資金需要保障的支付能力問題，做了嚴格的限制。我簡單的梳理了一下，整理了下面這張表。

圖2:法律框架下的業務與限制

特別是兩種方式都被強調了需要繳納保證金，一個半額，一個全額。而這個保證金如果嚴格按照要求自己去繳納的話，會抽取公司的流動資金，會嚴重的影響日常的經營。

比如可以通過LINE（對標微信）的「遊戲道具」事件，看到一個實例。

2016年4月，LINE被爆出遊戲中的某個道具，被認定為充值卡的一種，由此引發需要繳納多少保證金的問題。這個遊戲是2012年開發的LINE POP，一款風靡日本的休閑類遊戲。2016年4月左右的時候，這款遊戲中，開寶箱的鑰匙被認定為充值卡，按照規定的話，需要繳納遊戲中未使用的鑰匙的價值總額230億日元的一半，也就是115億日元。雖然LINE在2015年全年的銷售總額為1105億日元，也不是說完全不能負擔，但是對正常的公司流動資金絕對是一種自殺式的抽血。

雖然一開始被爆內部想修改式樣，避免被認定為充值卡，但是結果是內部人士告發，受到政府金融廳的審查，被認定為充值卡。這裡面的狗血故事，可以重新開一篇故事會了，這次就先割愛。

有趣的是，這次事件中LINE的處理方法，給我們一個學習如何處理這種問題的機會。這裡就涉及到《資金決済法》對保證金的處理方法的規定。一般人或者一般公司都沒有這樣的需求去處理這樣的問題，隨著事件的發展，我們才得以了解到，這個法律允許客戶通過銀行擔保的方式解決保證金問題。也就是說LINE不需要直接繳納115億日元，而只需要和銀行簽訂一個協議，萬一需要支付這筆錢的時候，你銀行隨時幫我墊付一下，相對的，LINE每年為這筆錢向銀行支付數千萬日元到數億的擔保費用。相當於白白損失這麼多錢，難怪人家有改式樣避免被認定為充值卡的動力了。拿來多發點獎金也好的嘛！

躲避資金移動業的創業公司

在圖2中，我們可以看到，如果登記成為了資金移動業，那麼你需要全額繳納轉賬途中的金額作為保證金，這將是非常大的一筆資金，就算是利用了銀行擔保，這筆保費仍然是巨額費用，對初創公司而言，完全不可能負擔。那麼，避開成為資金移動業，就是創業公司的首要法律問題。

最近日本有兩個創業公司很火，一家叫做Paymo，一家叫做Kyash，兩家都是從基於手機的個人之間的簡單轉賬開始切入市場的。雖然現有的轉賬系統都有，但是想要做到和支付寶，微信那樣便利，目前日本市場上尚且沒有。這兩家公司就試圖成為這個領域裡的開拓者。毫無例外，兩家都選擇了避開資金移動業，只是躲避姿勢各有不同，Paymo將自己登記為代收費，寧可切入灰色地帶。Kyash將自己登記為充值卡，似乎有更好的前途。至於兩家公司的前景如何，我下次會詳細分析。

如果想要在日本的金融領域，FinTech領域做點創新，哪怕是踏踏實實的做事情，對《資金決済法》等法律問題的了解也是必不可少。這篇短短的文章能讓你了解一點這個法律的基本問題，我就很開心了。

以上只是對日本的支付體系的一個小方面的了解。下次再詳細討論一些公司和支付上的問題。（來源：Tonny說）

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