百度金融三年發展戰略：搭建消費金融平台，輸出金融科技能力

5月23日，百度副總裁黃爽在2017百度聯盟峰會上介紹了百度金融的業務發展情況。

百度金融成立於2015年12月，18個月時間中，黃爽稱金融業務規模增長迅速，2017年以來一直保持40%的月增長率；各類業務中個人支付用戶達到1億，排名市場第三，信貸業務和理財業務同時也快速發展。

百度金融的信貸業務主要是消費分期業務，主要方式是為線下各類消費場景方提供資金。

此外還有針對百度聯盟用戶的聯盟貸服務，黃爽稱，百度金融小微團隊在2017年升級了這一業務，其主要為百度自有流量推廣供應鏈上的企業提供融資服務，最高額度為500萬，信用貸款利率水平為15%——18%，抵押貸款利率水平在10%以下。

百度金融目前已在支付、信貸、理財、資產管理、保險、交易所等各方面布局，針對此前市場質疑百度發展金融業務的短板，即沒有賬戶體系這一問題，黃爽表示，之所以百度可以做金融，首先是利用技術對賬戶進行了升級，百度把ID和UV串聯在個人身上，這可以進行反欺詐，防盜號、防養號工作，在這個基礎上，百度則可能對個人進行金融畫像。這是一個業務開展的邏輯。

她在演講中公開了百度金融近三年的發展戰略：首先，夯實百度金融自營業務，為客戶和合作夥伴提供優質金融服務；從今年下半年開始，將陸續展開平台服務，搭建消費金融平台和財富管理平台，讓更多的個人與機構參與到平台中，完善金融生態；而從2018年1月到2019年底，預計將落地金融科技輸出業務，向所有的金融機構開放金融科技能力，提供包括身份識別、反欺詐、徵信、智能投研、智能投顧、金融雲、ABS區塊鏈等技術在內的金融科技解決方案 ，通過提升金融機構的科技能力優化金融生態。

以下為演講原文：

大家好，第一次來參加聯盟峰會，而且我充分的認識到我是大家和自由活動和晚宴之間的唯一障礙，我會盡量的簡潔一些。我們百度金融成立一年多來，我們非常少的做宣傳，但是今天來的都是合作夥伴，也是自家人，可能也會講一些所謂的內部資料。另外金融在大家的心目中可能是一個挺複雜的東西，也是一個挺虛無縹渺的東西，沒有內容建設的喜聞樂見，也沒有生態建設的實在。我給自己定個小目標，我今天在30分鐘內，盡量的講清楚金融和百度的關係，金融和人工智慧的關係，還有金融和聯盟夥伴的關係，我覺得我今天的目標就達到了。

還是破題，百度金融是一個利用人工智慧實現普惠金融夢想的企業。百度金融是2015年12月成立的，所以大概18個月的時間，在這樣的時間裡面其實是整個的業務發展經過了很多的里程碑，就不一一贅述了，但是從支付業務的啟動到後面我們在不同的垂類進行布局，包括教育、生態、醫美、家裝，包括純線上獲客的發展，到後面的對公理財、個人理財，還有百度錢包，還有區塊鏈ABS的發行，就是在金融的發展史上有非常堅實的腳步。從業務來說大概是這麼一個局面，我們是非常少的對外宣傳，所以基本還是內部的數據，首先是支付的客戶突破了一個億，個人的支付領域排名第三。但是很多時候我們的支付在業務布局中是起到一個支撐的基礎設施的作用，在這個上面我們有信貸業務和理財業務，我們在金融裡面說資金端和資產端，就是不缺錢和需要錢的情況，我們在「不缺錢」端進行了七個垂類場景的布局，為千萬級的客戶提供金融服務。

剛才說到了用人工智慧實現普惠金融夢想，改造和升級整個的傳統的金融行業，既然是改造和升級傳統的金融行業，在布局上我們的觸角除了支付、信貸、理財、資產管理以外，也深入到保險、交易所等等。為什麼我們能夠進行這樣的改造和升級，主要是種種的技術能力和風控能力。接下來是一些實例，這是一張信息量比較大的圖，我們沒有特別的展開。

我大概是去年6月份來百度的，我和旭陽總差不多時間來百度，百度為什麼能做金融，網上有一個文章說百度是沒有賬戶體系的公司。一個沒有賬戶體系的公司是怎麼做金融的呢？因為在金融領域，賬戶是一個非常基礎的概念。就是對人的理解，對人的金融屬性的理解，常常是建立在一個賬戶上的。後來發生了什麼，為什麼百度今天可以做金融，首先是利用我們的技術對賬戶進行了升級，原來呢，我們是講PB，現在我們把ID和UV串聯在一個人上面，這裡面有很多反欺詐的工作，防盜號、防養號的工作。那麼，我們這個賬號的工作，可能從原來的百萬級降到了原來的萬分之一。在這個基礎上，我們可能要開始對對一個人進行金融畫像。

為什麼百度的數據對一個人進行金融畫像，京東可以利用京東白條對人進行畫像。螞蟻是可以通過花唄的消費對一個人進行金融畫像，為什麼百度的數據可以對個人進行金融畫像。

因為金融畫像也是很立體的，首先來說這個人沒有什麼不好的，他沒有什麼虛假的東西，其實你對這個人的金融畫像的任務已經完成了一半，這是在講金融畫像的一部分。另外金融畫像是很複合的東西，如果一個人的消費行為可以去預測一個人的金融畫像，在傳統金融領域已經被證明了，你在信用卡的消費是可以對一個人進行最為準確的金融畫像的，這些數據對每一個傳統金融都可以用，甚至傳統金融對這個數據的應用超過了一般的互聯網公司。

互聯網公司為什麼可以參與到這個過程中，第一我們獨有對數據，是在消費之外對這個人進行描述。第二發現這些數據和一個人的金融屬性的相關性。第三是，我可能覆蓋了一個不一樣的人群。比如說央行徵信，在的8億信貸人口中只覆蓋了3億，那剩下的5億怎麼辦？在剩下的3億裡面，可能只有2億是比較有比較完整的描述，因為他的信用卡消費比較多。那麼剩餘的人群他的描述相對而言是不完整的。

打個比方說，我們現在對於信貸人群進行畫像，比如說我是高學歷的人群，商旅人群，投資理財的人群，500強的員工，所有畫像都是通過數據來表達的。如果是500強的員工我們可以看這個人的WIFI地址，他在一個企業有沒有WIFI地址以及定位數據。這個後面的還有很多複雜的信息處理，或者說你知道我企業WIFI，知道定位數據就差不多了，但是也可能是送外賣的，但是大部分是要經過處理，可以了解這個人百分之多少的準確率是一個500強的員工，實際上你就有了做這個金融業務的基礎。我們的工程師利用這樣的技術，花了很長的時間，對大量的客戶進行金融畫像。比如說剛才講的五大客群，在線的就一億多，所以經過一段時間的摸索我們能夠利用百度立體覆蓋面較廣的數據對這些人群進行金融畫像。有了數據我們就講演算法，要不然也稱不上是人工智慧，我們通過這些演算法，有效地把這些行為習慣，把它和人的關聯以及多頭印證出來。

剛才也說過，金融的屬性在了解一個人是否真實的時候已經完成了一半，我們也是可能率先的在百度進行一個人工智慧的商業化的落地或者是一個實驗室的產品，它的工程化和市場化的產品化的過程。我們自己的產品是去年9月份開始的，最開始在實驗室的準確率是99%點多，但實際上最近我們在正常的干擾下使用這些產品時，只有50%多。經過6、7個月的摸索，我們在實際的使用時準確率也達到了90%多了。如果說微信是用人和人的關聯來印證，那麼百度是用人工智慧來證明你的身份真實性。

有了這些東西，可能我們對未來的展望是說首先我們要有一定自營業務，就是百度金融自己像我們的夥伴也好，生態也好，提供金融的服務，未來可能是今年下半年就陸續展開我們一些平台的服務，這個主要還是在生態裡面，讓更多的人參與進來。更久的未來，是希望提供一些純金融科技的業務，向所有的金融機構，就是說金融本身應該有能力在這樣的業務上擴充我們的生態。

舉個例子，因為我們在講所謂的平台模式，指的是什麼，金融很多時候是做資金方和資產方的匹配，就是缺錢和有錢的人。我們是怎麼發現這些缺錢的人，大家知道搜索是一個人的需求的非常有效的表達，大家前前後後在這個搜索上都表達過缺錢需求的人是非常多的，金融本身也有很多場景，比如買房，比如說經營，也是一個場景，還有很多線上線下的場景，醫貸、醫美貸，還有我們生態的糯米、外賣、愛奇藝，他們都是一些場景。當我們連接金融的時候，我們的場景非常多樣化，不是一個簡單的連接。右邊是有錢的，有我們的消金公司，有我們的銀行，因為我們覆蓋面比較廣，除了銀行它就是一個相對來說比較高端的客戶，我們也能夠把更多的小貸公司，更多的ABS提供方，更多互聯網金融的合作夥伴能夠加入到這樣的生態。中間呢其實最重要的關鍵詞就是智能匹配，講到這裡的時候大家有沒有覺得這和今天很多嘉賓講的概念是一樣的，就是我是連接兩個東西，有數據支撐它，然後通過演算法進行精確的匹配，把合適的產品在合適的時間推給了合適的人。我們很榮幸，可以說我們百度金融是在人工智慧商業化是一個先鋒隊。

在這樣的一個業務基礎上，整個業務的發展速度還是非常快的，今年以來一直是保持40%的月速的增長率。剛才說如果以我們今天的一個，其實數字每天都在變，有時候一個周末都不太一樣了。但是金融也是一個講風險的行業，在這樣的增長速度裡面，我們的逾期也是低於行業水平的。我們開展金融業務的時間還是比較短，很多東西還要繼續證明，但是總體來說這是一個好的開局。

時間過半，想講講金融和聯盟夥伴是什麼？今天中午和好幾個聯盟夥伴一起吃飯也聊天，剛好我旁邊的一位女士也是我們的一個聯盟貸的客戶。我覺得聯盟貸，我們的合作也不光是我們百度金融給聯盟提供服務，也包括場景、觸達，還有整個的流量服務，這是很大的一個方面，今天不贅述了，今天還是多花一點時間還是講講我們能給聯盟的夥伴提供融資方面的服務。我們的小微團隊是去年年底今年年初建立的一個板塊，聯盟貸的產品不是一個新的產品，我們在今年的一月份進行了升級，百度有自己的供應鏈，一頭是推廣，一頭是聯盟，除此以外我們還有一個通用的企業現金貸的產品。具體講講我們升級后的聯盟貸，真的是為在座的各位定製的一個產品，在金融裡面其實不喜歡講定製化，因為最開始也說了什麼東西沒有規模也就沒有意義了，但是我們今天講互聯網金融，講人工智慧創新，所以我還是希望用我們的方法找到一條大家成功的道路。我這裡可能沒有我們的客戶經理講的好，但是我們整體來講我們的產品針對銀行的同類產品或者說小貸的同類產品還是非常有優勢的。一方面客戶是很喜歡這個產品的，一方面客戶還說這個額度低，價格高。那我們的主要是我們的聯盟夥伴，我們基本上是會用系統的方法給大家提供一個高達500萬的貸款，而且是現金注入大家賬戶，這在金融機構根本是無法想象，金融機構一般是要通過受託支付，額度也不會超過1百萬。價格呢，抵押類的呢，確實是在10以下，但信用類的應該在15-18之間。但是銀行不能理解的流量資產，我相信百度是可以理解的，銀行不能理解的聯盟的用戶價值，相信百度也是可以理解的。我們做的就是信息不對稱的生意，在這樣的信息閉環裡面，顯然這個信息對於銀行是不對稱的，對於我們是對稱的，所以在這個基礎上我們能夠定製出這麼一款產品，這個產品推出的時間不長，還有很多迭代的過程，也希望我們的聯盟夥伴多多的給我們提意見。