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2021/12/25
是乙肝大國，乙肝的數據我就不闡述了，大家自行百度。
有的用戶被診斷患有乙肝疾病，
去醫院，醫生說「沒事，不需要吃藥，注意身體。」@今日話題
買保險時卻被拒保、加費或者責任免除...
用戶就很無語的對小編說「醫生都說沒事，葯都不開，保險公司是不是找茬」？？
哎，小編也是無奈，醫生只是說現在不需要治療，沒代表以後病情嚴重了不需要治療，保險公司賣的保險很多都是長期險，他們也要考慮未來風險啊~
您如果換個方式問「醫生我的身體是正常體嗎？有異常？」
醫生肯定會說有異常，非正常體，
所以有異常跟需要不需要治療這是兩個事情。
乙肝患者被加費、除外，拒保，簡直可以在核保排行榜排第一。
雖然各保險公司對乙肝的處理方式有差異，但是大方向一致「寧肯錯殺1千，也不放過1個」。
本文我們談談乙肝問題，讓這類患者購買保險時更有把握，主要談以下幾點：
*一.乙肝的分類
*二.保險公司如何核保
*三.乙肝患者如何買保險
一、乙肝的分類（如果您懂這個，請跳過，別浪費時間）
有用戶問我乙肝病毒攜帶者如何買保險，
因為穩妥起見先要了用戶的乙肝兩對半的檢測報告，哎呦，這一看，哪裡是乙肝病毒攜帶者，報告上顯示的是小三陽。用戶還咬定醫生說的是攜帶...我也很無奈啊~很多人都不知道自己的身體狀況，更談不上以後如何保護自己的身體了~
1、乙型肝炎病毒（HBV）攜帶者：
指HBV表面抗原（HBsAg）陽性，但肝功能正常的患者。
2、大三陽,小三陽是根據患者HBV血清學標誌物（乙肝五項）的不同來劃分：
兩者的區別就是HBeAg。一般HBeAg陽性就是大三陽。HBeAg陰性就是小三陽。
3、乙型肝炎（乙肝）是根據患者有無炎症等臨床癥狀來劃分：
一般以丙氨酸氨基轉移酶（ALT）作為肝臟炎性指標，ALT升高就是肝炎。
二、保險公司如何核保
如果用戶乙肝五項異常，那一般保險公司會安排體檢或者要求用戶提供最近的乙肝五項（即乙肝兩對半）、肝功能情況、腹部B超、年紀大的可能還要查甲胎蛋白（AFP）等。
乙肝五項依次為：
乙肝五項依次為：①乙肝表面抗原（HBsAg）、②乙肝表面抗體（抗-HBs）、③乙肝e抗原（HBeAg）、④乙肝e抗體（抗-HBe）、⑤乙肝核心抗體（抗-HBc）。臨床上常用乙肝五項的不同組合來判斷感染的現狀和轉歸。
1.乙肝五項第1項陽性，其餘四項陰性，說明是急性病毒感染的潛伏期後期。
2.乙肝五項第1、3、5項陽性，其餘兩項陰性，俗稱乙肝大三陽，說明是急、慢性乙肝，傳染性相對較強。
3.乙肝五項第1、4、5項陽性，其餘兩項陰性，俗稱乙肝小三陽，說明是急、慢性乙肝，傳染性相對較弱。
4.乙肝五項第1、3項陽性，其餘三項陰性。說明是急性乙肝的早期。
5.乙肝五項第1、3、4、5項陽性，說明急性乙肝感染趨向恢復，或者為慢性乙肝病毒攜帶者。
6.乙肝五項第1、4項陽性，其餘三項陰性，說明慢性乙肝表面抗原攜帶者易轉陰，或者是急性感染趨向恢復。
7.乙肝五項第1、5項陽性，其餘三項陰性，說明是急、慢性乙肝，即：①急性HBV感染；②慢性HBsAg攜帶者；③傳染性弱。
8.乙肝五項第5項陽性，其餘四項陰性，說明：①既往感染未能測出抗-HBs；②恢復期HBsAg已消，抗-HBs尚未出現；③無癥狀HBsAg攜帶者。
9.乙肝五項第2、4、5項陽性，其餘兩項陰性，說明是乙肝的恢復期，已有免疫力。
10.乙肝五項第2項陽性，其餘四項陰性，說明：①曾經注射過乙肝疫苗併產生了抗體，有免疫力；②曾經有過乙肝病毒的感染，並且有一定的免疫力；③假陽性。
11.乙肝五項第2、5項陽性，其餘三項陰性，說明是接種了乙肝疫苗以後，或是乙肝病毒感染后已康復，已有免疫力。
12.乙肝五項第4、5項陽性，其餘三項陰性，說明是急性乙肝病毒感染的恢復期，或曾經感染過病毒。
13.乙肝五項全陰，說明過去和現在未感染過HBV，但目前沒有保護性抗體。
乙肝患者購買商業保險的難易度如下排列：
乙肝病毒攜帶者>乙肝小三陽>乙肝大三陽
核保結論一般有下面四種：
標準體承保：標準或正常的費率來承保。
加費承保：也是一種比較好的承保結果，大意就是在標準體的費用上加點錢（例如增加保費的30%）
責任免除：因某項指標不合格（文章指乙肝），某一種疾病或某類疾病導致的（肝部疾病）保險事故，保險公司不承擔責任，而其他部位的疾病出險是可以正常獲得理賠的。
拒保：不接受投保。
三、乙肝患者如何買保險
乙肝患者能買保險嗎？
答案肯定是可以咯！商業險的大門還沒有對乙肝患者完全關閉。
一般乙肝病毒攜帶者、乙肝小三陽買保險的難度不高，線上線下都有產品可以直接購買，
但是乙肝大三陽買起來就困難了，無論是線上還是線下大多數產品都拒絕大三陽患者，不拒絕的也要加費或者除外責任。
接下來我們就談談乙肝患者買什麼類型的保險，要大概面對的情況。了解以後可以對購買的產品種類進行排序，這樣有利於用戶的購買流程。
比如大三陽購買重疾及壽險，重疾需要被除外，壽險可以直接買，但是有的用戶搞錯了順序，比如如果先買壽險不需要告知，但是他先買的重疾被除外了，導致再次購買壽險時也需要告知。這太被動了。
3.1意外險、年金險
可以直接買的，不需要健康告知
3.2健康險
乙肝攜帶者，乙肝小三陽拒保或者責任除外。
乙肝大三陽拒保。
目前比較火的「百萬醫療險」，
只有眾安尊享e生與平安e生保有智能核保功能，其他產品都不能投，也不支持核保。
3.2.1 眾安尊享e生（點擊藍色字體查看詳情）
3.2.2 平安e生保（點擊藍色字體查看詳情）
3.3壽險
乙肝攜帶者購買壽險還是比較容易的，極小數公司拒保。
小三陽大部分公司會加費，小部分公司可以標準體承保，極小數公司拒保。
大三陽大部分公司會拒保，小部分公司加費，極少數公司標準體承保
我們測評過的保險產品中有兩款乙肝攜帶者、小三陽、大三陽都可以買的
他們就是：
3.3.1瑞泰瑞和定期壽險（點擊藍色字體查看詳情）
3.3.2小雨傘擎天柱（點擊藍色字體查看詳情）
3.4重疾險
乙肝攜帶者小部分拒保，大部分公司標準體承保，
小三陽小部分拒保，大部分公司會加費，極少數公司可以標準體承保，
大三陽大部分公司拒保，小部分公司加費，極少數公司標準體承保
我們測評後過的產品中
3.4.1 百年人壽康惠保（乙肝攜帶者可買，其他拒保）
3.4.2 弘康人壽健康一生（乙肝攜帶者可買，小三陽加費30%，大三陽加費70%，但是都無責任除外）
3.4.3 陽光保險隨e保（乙肝攜帶者，小三陽可以買，大三陽拒保）
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