宜信創始人唐寧：金融科技的好日子還在後頭

小新按：

「雖然前段時間在金融科技領域有一些階段性的整治、調整，但是未來十年，回顧過去的發展，在復盤、反思的基礎上，我們能更好地利用技術、模式創新，好日子還在後頭。」7月9日，在第四屆金融科技外灘峰會上，上海新金融研究院（SFI）理事、宜信公司創始人兼CEO唐寧說。

此次外灘峰會以「科技驅動全球金融變革」為主題，由國內領先的金融專業智庫SFI主辦，互聯網金融協會（NIFA）、金融四十人論壇（CF40）和北京大學數字金融研究中心（IDF）提供學術支持，國際金融業協會、外灘金融、金融城協辦。

會上，唐寧就「科技讓金融更美好」發表主題演講。他表示，未來十年金融科技領域有七大創新前沿，即面向中小微企業的網貸、眾籌、智能投顧、保險科技、監管科技、區塊鏈驅動的技術應用、用科技做好投資者教育等。

他強調，金融科技的創新並不是由技術驅動。一家企業應在深刻洞察客戶需求的基礎上，基於現有的各種技術，進行針對客戶需求的研發創新，這樣才能更好地服務客戶。單純為技術而技術，沒有任何意義。

作者丨唐寧

轉載請註明來源「新金融評論」（ID：SFI2011）

聲明：本文系作者在第四屆金融科技外灘峰會上所做的主題演講，由SFI整理，未經作者審核，轉載請註明出處。僅代表作者個人觀點，不代表SFI立場。

上海新金融研究院理事、宜信公司創始人兼CEO唐寧在外灘峰會上發言

宜信公司2006年在發明了一個新的信貸模式——「個人對個人」，即後來的P2P，現在學名叫「網貸」，我們見證了這個行業在、在世界上過去十多年的發展。當時的想法是，植根於大學畢業生參加職業培訓對學費借款的需求，到今天，這個模式已經具有萬億規模、相應的監管框架業已落地，代表性企業已然成長起來，並在全球範圍內輸出能力。同時，它也為眾多中小微企業主、兼職創業的消費者、工薪階層、大學畢業生、貧困農戶，建立信用、籌措資金，成為了金融科技創新發展史上的重要一筆。

經過11年發展，宜信公司在金融科技方面的創新已經走出了網貸行業，我們整合了支付、眾籌、保險科技、智能投顧、監管科技等等方面，並都有相應的拓展。同時，我們的新金融產業投資基金也在全球範圍內進行金融科技的投資。今天我想從實踐角度跟大家分享未來十年金融科技領域的七大創新前沿。

01

面向中小微企業的網貸

第一個領域，面向中小微企業的網貸將是未來十年一個重要的發展方向。他表示，過去，無論是在美國還是全球，針對個人的網貸發展更快。而針對中小微企業的網貸，無論是美國還是，都是創新前沿。隨著的互聯網+發展企業的各種行為，交易行為、管理行為變得越來越數字化。面向未來，這些數字化資產可以幫助中小微企業獲取資金，建立信用，起到越來越重要的作用。所以，無論是在美國還是在，針對中小微企業的網貸創新越來越多。未來十年，我們會看到在這個領域也會取得過去在個人信用網貸方面的一些突破。

02

眾籌

第二個領域是眾籌領域。眾籌模式可以幫助天使投資人群體更好地成長起來，幫助「雙創」企業更好地對接資金，而且能獲得很多成長中的幫助，應該說是特別重要的。這是未來十年金融科技的創新前沿。

如果眾籌能回歸金融的本質，那麼如何判定哪些中小微企業、創業企業能成為未來的谷歌、微軟？這樣我們就能向它提供相應的幫助，無論是利用數字化方式，讓天使投資人和「雙創」企業進行對接；還是利用科技的方式，讓天使投資人更好地管理自己的投資，讓創新創業企業更好地向天使投資人學習，等等。

03

智能投顧

第三個創新前沿，也會在未來十年發生，那就是智能投顧。走進新的十年，資產配置應該是關鍵詞。中產階層、大眾富裕階層需要資產配置服務。但傳統方式不能提供這種必需的服務，那就用科技的方式生成一個可以擁有20年、30年的資產組合。這樣一個模式創新對資本市場的影響，利遠遠大於弊。因為資產配置可以讓理財者安定下來，不「折騰」，機器人會關注資產組合的有效性，只會每季度、每半年，甚至每年進行調倉，而且是微調，不會帶來大幅的波動。真正進行資產配置的理財者資產組合的穩定性要遠好於現在。炒股是短線投機的炒作，給資本市場帶來非常大的負向影響。如果現在大眾富裕階層、中產階層開始用理財規劃師，讓一個機器人去管自己的資產組合，當資本市場達到穩定，經過財富管理，我們生活的后四十年可以有一個很好的未來。

04

保險科技

第四個創新前沿，就是保險科技領域。保險對個人和中小微企業來講，都極為重要。但過去在，可以說保險的推廣、使用都面臨很大的挑戰。保險產品眾多，非常複雜，功能也不太容易懂。中小微企業和個人有很多個性化的保險需求，我們如何把眾多需求和繁複的供給有效地匹配起來？我們可以利用科技的方式進行智能匹配，大幅度提升用戶的滿意度，減少過去基於人情的強銷售方式帶來的問題。我們期待未來十年，保險科技能給我們的實體經濟，包括中小微企業和個人消費者，帶來巨大的幫助。

05&06

監管科技&區塊鏈

監管科技、區塊鏈驅動的技術應用，在未來十年也都會是一個創新的前沿。

今天，我們看中美兩國在金融科技行業的發展有相當的相似性。在發展階段上，支付和網貸，這兩個細分領域在過去十多年裡取得了長足發展，跑在了前頭。而眾籌、智能投顧、保險科技、監管科技、區塊鏈技術支撐的各種應用等等，落後於網貸三年、五年、十年。但未來的三年、五年、十年，也會取得非常重要的發展和突破。對此我們非常有信心。

07

用科技做好投資者教育

還有一個非常重要的領域，就是如何利用科技做好投資者教育。既然我們可以用科技的方式更好地做監管，那一定也可以用科技的方式更好地做投資者教育。在數字化世界中，我們的投資者教育應該更數字化，利用科技去做投資者教育。在Investor Edutech（投資者教育）領域，科技可以起到越來越多的作用。過去我們的投資者教育，很多都是播放公益宣傳片，或者在某個特定的日子，監管方、業者走上街，擺個桌子，拉上易拉寶，或是社區發放小冊子，或者銀行拉上條幅。我們的90后、千禧年一代已經來到數字化世界，投資者教育應該更數字化。

雖然前段時間在金融科技領域有一些階段性的整治、調整，但是未來十年，回顧過去的發展，在復盤、反思的基礎上，我們能更好地利用技術、模式創新，好日子還在後頭。

然而，金融科技的創新並不是由技術驅動。一家企業應在深刻洞察客戶需求的基礎上，基於現有的各種技術，進行針對客戶需求的研發創新，這樣才能更好地服務客戶。單純為技術而技術，沒有任何意義。

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上海新金融研究院（Shanghai Finance Institute，SFI）是一家非官方、非營利性的專業智庫，致力於新金融領域和國際金融領域的政策研究。研究院成立於2011年7月14日，由金融四十人論壇（China Finance 40 Forum，CF40）舉辦， 與上海市黃浦區人民政府戰略合作。研究院在國內率先提出新金融概念，並積極開展相關研究，逐漸形成了以新金融和國際金融為特色的研究道路。

此外，為紀念卓越的世界經濟學家浦山先生，並推動國際金融與新金融的研究和發展，上海新金融研究院於2016年7月發起成立上海浦山新金融發展基金會，並與世界經濟學會戰略合作，聯合主辦浦山獎。

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