網貸合規整改周年記：曾經冰火兩重天的借貸寶如今怎樣了？

對於網貸行業來說，今天是一個值得紀念的日子。就在去年的今天，8月24日，銀監會等多部委聯合發布了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，至今剛好是一周年。暫行辦法意義重大，對行業整改起到基本法的作用，為平台合規指明了方向。

強監管下的深洗牌 促使行業回歸理性

儘管整改時限已延續到明年六月，但綜合觀察，近一年各平台的表現還是可圈可點，監管效果是明顯的。尤其在整改期間，行業整體的優化、進步令投資人信心大增。數據顯示，截止2017年7月，行業規模超過5萬億，借款人數首次超越投資人數， P2P行業發展空間巨大。

據統計，截至今年7月底，全國正常運營的網貸平台有2090家。

從地區來看，廣東、北京、上海等網貸發展規模居於全國前列，停業及問題平台數量同樣居於前列。具體來看，近一年時間，廣東、北京、上海、浙江和山東五個地區累計停業及問題平台數量為556家，佔比達到了63.04%。其中，山東省近一年退出平台數量已經出現了較為明顯的下降，已經不足百家。

市場交易數據的變化也在很大程度上反映了行業調整的步伐。大量中小平台退出市場、成交額高位走平、流入資金減少，這些市場交易指標都在說明，行業正在逐步走入調整的深水區。

相關分析人士表示，互聯網金融回歸到了它的金融本質，開始關注風險控制的能力。整改調整是行業必經的階段，也是一個行業健康發展的必然之路。隨著網貸行業迎來更加健康的發展，未來行業資產質量和競爭秩序將有望得到一定的改善，行業的合規化也使得頭部平台整體資金成本有所下降，這有利於已經實現合規要求的優質平台開展業務。隨著行業集約化的進程日漸深入，網貸行業將迎來偏寡頭的競爭時代。

借貸寶擁抱監管 敬畏規則合規前行

網貸整改開始一年以來，網貸平台喜憂參半，網貸行業如今已經進入慘烈的淘汰賽階段，一些平台紛紛秀肌肉一些平台黯然退出，這便是網貸行業的「江湖」。

在秀肌肉的平台中，互聯網直接借貸平台借貸寶的努力是有目共睹的。不僅實現了「小額普惠」的服務定位，上線以來也一直不忘「普惠」初心，致力服務實體經濟的發展。

借貸寶高級副總裁 翁曉奇

近日在由浙江省嘉興市南湖區人民政府主辦，南湖互聯網金融學院、上海金融與法律研究院、上海交通大學互聯網金融法治創新研究中心及社交金融研究院共同協辦的「全球視角下的互聯網金融發展與監管」閉門研討會上，借貸寶高級副總裁翁曉奇先生表示，「整體上在監管大勢下，過去的一年其實是整個互金行業，向死而生的一年。整個行業經歷了，從創建以來最嚴苛的監管和整治。跟歷史上任何新的事物發展一樣，這是一個長期曲折而漫長的過程。這個過程中，行業的效率不斷提升，但是整個行業泥沙俱下，有一些企業渾水摸魚，大量的金融中介平檯面對著監管危機和信任危機，我們看到一些跑路、關閉，比比皆是」。

他感嘆道，「過去我們面對很多輿情上的衝擊，其中相當一部分是公眾並不了解借貸寶，我們目前行業的大的模式不太一樣，借貸寶是幫助民間借貸，打個借條，這樣的服務平台。同時如果說出現了貸后逾期，我們會提供提醒，提供法律服務，幫助對接律師，利用司法力量去幫你把錢要回來，這樣的平台」。

翁曉奇表示，過去的一年，是借貸寶練「內功」蓄力的一年。借貸寶在練內功方面做了大量的工作：首先合規整改做了大量的工作；其次是風控體系的升級，最核心的一個職能，很大的力量在構建人臉識別體系上，實現了零盜刷。同時通過更有效的用戶的聚類分析，有效識別風險用戶和團伙詐騙。其次是賬戶體系升級和開放平台探索。

他介紹，過去一年也是借貸寶踐行社會責任的一年，設立打裸基金幫助陷入困境的大學生。不論是不是借貸寶的用戶，通過整合社會力量以及司法力量，在甘肅打掉一個團伙。這對樹立社會的正確認知以及避免大學生用錯誤的觀念去借錢，對社會有一個正向的價值。同時建立了用戶權益保障體系，充分利用企業的力量幫助行業肅清一些不良的現狀。

過去一年裡通過借貸寶，千千萬萬的普通個人、小微企業，通過合理的方式去獲取了生活生產所需的資金。翁曉奇表示，很欣慰看到借貸寶在解決個人和中小微企業投融資服務方面，邁出了堅實的一步。

合規整改不能閉門造車 溝通到位才能執行到位

借貸寶副總裁曾軍

對於網貸行業合規詳細的整治工作，借貸寶副總裁曾軍也在會上詳細的闡述，「合規是第一生產力，合規整改是很難的，正因為難，我相信它將成為合規平台的護城河，完成整改之後平台可以輕裝上陣持續發展。合規整改讓我們發現以前的一些認知不合實際，合規整改是我們公司上下認知的升級，我們的共識是敬畏風險擁抱監管，才能可持續發展。」

他指出，合規整改肯定不能閉門造車，它是一個系統工程。溝通到位才能執行到位。借貸寶為此做了大量的實實在在的工作，首先借款限額，借款人的餘額限制在20萬，同時包括賬戶、鑒權、反欺詐等等；其次，同時引入了小貸、銀行消費金融公司等持牌金融機構，降低受眾的風險；另外，加強貸前風控，做好適當性管理；這個過程中，借貸寶加入了北京市網貸協會的X-Credit系統，和網貸協會的同行分享黑名單，大大降低欺詐的風險；同時升級貸后體系，讓它更合乎監管方向；另外借貸寶還上線了銀行存管系統。

合規整改過程中，借貸寶方面高度重視和各方的溝通，包括和政府、學者、媒體、員工以及用戶。例如，去年9月的普陀山論壇、11月底上海和北京連續兩場的法學閉門研討會，借貸寶一直和專家學者進行有效的跨界討論和思想碰撞。曾軍總結道，「網貸平台的管理者要求是很高的，不僅要懂互聯網懂金融，還要懂法律懂政治。但是我們每個人的知識體系結構其實是非常單一的，這時候就需要更多和學者溝通，一方面是學知識，另外一方面是換角度。」

曾軍對此感受深刻，「以前我們的借款協議是這麼約定的，如果借款人逾期產生的催收費也是借款人承擔的。經過與會的法官、檢察官、律師以及大學法學老師的正反兩方面闡述，得出的結論是催收服務的受益人是出借人，是比較合適的。而且不僅是，從全世界的範圍來看，保護相對弱勢的借款人，限制催收是一個大的趨勢。作為一個大平台，想讓自己的業務長期可持續發展的話，應該順應這個趨勢」。

他進一步強調，「其實直到今天，我都認為從經濟學的角度來講，我們以前的規則是更合理的，但是最後新的規則改成不要由借款人承擔催收費，畢竟法官不是按經濟學原理判案的。我們作為大平台，如果要讓相關業務能持續發展，一定要順應趨勢」。

據悉，借貸寶於2015年06月22日正式上線，截至2017年7月，平台已擁有實名註冊用戶1.38億，累計撮合交易超過1600億元，單日交易峰值10億元。