風險管理：野蠻生長的互聯網金融的「救命良藥」

近些年來，剛從國外回來的人感嘆說：自己有種「鄉下人進城」的感覺。 去商店買點東西，只有他會掏錢包付現金，身邊的人通通是拿手機調出二維碼，讓店家「滴一下」就好。 如今，是一個連路邊賣烤白薯的小販都有支付寶或者微信賬號的時代，互聯網金融公司發展之猛可見一斑。 阿里、騰訊兩大巨頭牢牢把控移動支付舵盤，P2P網貸平台、眾籌悉數粉墨登場，互聯網金融呈現多種模式飛速發展的態勢。

2010-2018年第三方互聯網支付和移動支付交易規模走勢（來源：東吳證券）

從上面的圖看得出來，2013年開始，第三方互聯網支付和移動支付呈現爆髮式增長，按照模型預測2017、18兩年增幅依舊明顯。 然而如此迅猛的發展，必然會帶來管理不到位、跟不上的問題。互金企業借貸客戶來自線上，審批流程相比傳統小貸業務的線下審批更為簡單，同時意味著風險更高。 一些無法從銀行拿到貸款的企業或個人，就紛紛轉向網上借貸平台獲得救命糧草。然而借貸審批資格不嚴，就意味著還款能力無法得到保障。

個人：校園借貸亂象叢生，2016年年底，「10G裸條資料包」驚起一片嘩然。

企業：實體經濟不景氣的大背景下，小微企業經營困難，還款壓力倍增，互聯網金融行業壞債率也節節增長。 銀監會數據顯示，截止到2015年11月，正常運營的網貸機構2612家，問題平台數量居然達到1000多家，佔全行業總數的三分之一。

2016年11月各地區問題平台數量和停業平台數量（來源：網貸之家）

換個角度從地域分析，就單月來看，各地區問題平台和停業平台數量顯示P2P平台壞賬率問題十分嚴重，其中廣東、北京、浙江、上海之類發達地區此類P2P網貸平台數量最多。

隨著e租寶、大大集團等風險事件接連爆發，P2P（個人與個人間的小額借貸）成為普通人心中避之不及的一個詞，互聯網金融的名聲也不得不受到了拖累。 互金野蠻生長的行業格局下，一個事實就愈發凸顯： 互聯網金融本質還是金融，金融的核心就是風控。只有做好風險管理，才能保障互聯網金融的長久良性發展。 目前互聯網金融的核心殺手鐧，還是在於「大數據風控」。通過採集、分析、追蹤用戶平日的消費習慣、各類數據，來預防欺詐行為發生。 當下，互聯網金融公司更應當完善自身的風控體系，例如信用評級、風控模型、大數據徵信等等，來審核客戶資質。

風控產品架構圖（來源：阿里雲譽反欺詐）

這個大環境下，金融風險管理師的重要性就日益凸顯。高頓職業發展研究中心分析顯示，伴隨互金行業發展，國內風控人才缺口由幾十萬猛增至百萬級別。 FRM（Financial Risk Manager）是金融風控領域權威度最高的資格認證，其國內持證人只有寥寥幾千人。供需數量的極度不對等，持續推高其持證人的年薪水平，目前業內佼佼者已可拿到近70萬元左右年薪。 毫無疑問，互聯網金融的「野蠻生長」必須叫停，只有完善風控體系，才能讓互聯網金融企業脫穎而出，不是曇花一現，而是持續地做大做強。個人角度來說，也應當抓住機會，投身金融風險管理的藍海，謀求高薪職業發展。