同學！走出高考考場別放鬆，大學里還有這些坑……

今天是聯考的第二天，雖然還有一些考生還要準備第三天的考試，但部分省市的考生已經徹底解脫，就等著兩個月後走進大學校園了。

但是離開高三就是脫離苦海，大學就一定很美好嗎？

並不是，大學里可有一些高中時期沒有的坑，可能會讓你頭破血流，比如校園貸……

2016年借貸寶的「裸條」事件大爆發相信同學們也有所耳聞，這個事件揭開了校園貸的陰暗面，女大學生在互聯網金融平台上以裸照作為抵押借錢，結果利滾利變成高利貸，還不上錢遭遇暴力催收，甚至被迫援交。這樣事件令人震驚，也反應了行業的一個典型問題，校園貸極容易變異為面向大學生的高利貸。

2016年6月份，《法制晚報》報道，有大學生在互聯網消費金融平台趣分期（現名為「趣店」）上逾期的6000元借款，14個月後，加上逾期費總還款額竟變成了13354.8元。

此前，部分校園貸的利率是銀行的20-30倍，而正規的互聯網金融借貸產品或是銀行信用卡的利率普遍在日息萬分之五及以上。

尤其是互聯網平台的校園貸和一些線下高利貸相結合，更易引發惡性事件，甚至有大學生被逼得跳樓自殺。

在血淚的教訓面前，不得不提醒即將進入大學的同學們，千萬不要借高利貸，一不小心掉進高利貸的陷阱，也要學會拿起法律的武器保護自己。

關於借款利率，在《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》中有充分的法律說明：

第二十六條：借貸雙方約定的利率未超過年利率24%，出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。

第二十九條:借貸雙方對逾期利率有約定的，從其約定，但以不超過年利率24%為限。

第三十條:出借人與借款人既約定了逾期利率，又約定了違約金或者其他費用，出借人可以選擇主張逾期利息、違約金或者其他費用，也可以一併主張，但總計超過年利率24%的部分，人民法院不予支持。

敲黑板了同學們！當你發現一筆貸款的利息實際算下來超過了24%，那超出的部分對方是無權強迫你還的噢。

而一些校園貸平台往往以滯納金、手續費等形式多收取費用，以放款快、利息低為誘餌，吸引大學生借款。但這種「隱形的利息」最後也是要算入利率的。

野馬財經（微信公號：ymcj8686）就此問題諮詢了多位律師，律師們表示:「網貸平台收取高額逾期費在法律上存在爭議。雖然法律在規定24%的最高標準時規定的是出借人與借款人之間的利息，而沒有說是借款人的全部成本，但從一定意義上講，平台收取高額的逾期費，可以理解為變相擴大利息。」

中央財經大學互聯網金融與民間融資法治中心副主任孟祥軼博士也表示：「國外對類似產品的監管措施中，明確要求必須把整個借貸的綜合總成本告知消費者，而不僅僅說是告訴你月息到底是多少。」

2004年9月，廣發銀行發行了國內第一張大學生信用卡，隨後同業紛紛跟進。但由於後續出現了校園信用卡的高註銷率、高睡眠率和高壞賬率的「三高」亂象，監管部門於2009年叫停了學生信用卡。

在2009年，銀監會發布通知，稱不得向未滿18周歲的學生髮放信用卡（附屬卡除外）。向經查已滿18周歲無固定工作、無穩定收入來源的學生髮放信用卡時，須落實第二還款來源，第二還款來源方應具備相應的償還能力。銀行業金融機構發放信用卡前必須確認第二還款來源方已書面同意承擔相應還款責任，否則不得發卡。銀行業金融機構應積極向學生家長或其他有關管理人告知學生申請領用信用卡的相關信息。

而近年來興起的互聯網金融平台在放款時的審核卻普遍較為寬鬆。

網貸資深評論員張天華對野馬財經（微信公號：ymcj8686）表示：「多數大學生還不具備還款能力，平台之所以有意或無意的放低門檻將錢放給學生，看中的是他們背後的通過第二還款人，也就是大學生的親屬，這種商業模式從本質上講是不應該被提倡的。」

監管層也再次出手。

2016年10月，銀監會等六部委下發《關於進一步加強校園網貸整治工作的通知》，將「貸平台通過收取各種高額手續費、滯納金以及各種名目的服務費、 催收費、變相發放高利貸」和「平台僅憑線上通過學生證即可申請小額貸款」列為校園貸主要的風險隱患。

這也造成了如趣分期、分期樂、名校貸等大量專業從事校園貸的平台逐漸退出校園，並開始轉型。

數據顯示，截至2017年2月底，全國共有74家互聯網金融平台開展「校園貸」業務，主要為消費分期平台和P2P。

此前，校園消費金融市場主要有五類參與者：

一是阿里、京東等電商的分期購物商城；

二是專門從事校園貸的互聯網金融公司；

三是面向大學生開發的P2P和小額現金貸平台

四是過去的民間放貸人，通過中介平台轉移至線上；

五是欺詐、黑產機構。

而近期，隨著監管的加強，作為正規軍的銀行也進入了校園。

2017年5月，建設銀行、銀行相繼宣布推出「校園貸」。

銀行的校園貸產品將年化利率控制在5.6%，日息只有萬分之一點五。

對於銀行的參與，社科院金融所銀行研究室主任曾剛表示看好：銀行的進入極大地豐富了校園貸市場的參與主體，可以降低校園貸市場的借貸成本；另一方面，作為正規金融機構，銀行會遵循更多的監管要求和規範，對消費者的保護以及貸后催收方面肯定比不受監管的機構規範得多，從這個角度來講，之前的校園貸亂象也會得到緩解。越來越多正規機構參與進來，讓整個市場的規範程度提高。

最後，野馬財經還是要提醒同學們，進入大學后還是要理性消費，如果有借貸的需要也要選擇正規的平台，穩住自己錢包里的生活費，才能好好學習，快樂玩耍，不要有高額負債纏身，否則你無法順利畢業，還怎麼投身到祖國的現代化建設中來？

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