農村B2B搶灘供應鏈金融新藍海？

【貨架產業網】農村金融市場主要依賴農商行、農信社等傳統金融機構，而其網點往往停留在鎮一級，很難深入農村市場，嚴重阻礙農業集約化規模效應的產生和農業生產效率的提高。因此，中央政策文件中多次提及「支持三農和小微企業，改造並拓展農業全產業鏈」。在此政策背景下，電商、互聯網金融企業、三農服務商等具備互聯網創新精神的金融機構正加速布局農業領域，以供應鏈為突破口來解決「三農」問題。今天我們重點帶你看看B2B供應鏈金融平台究竟有哪些，農村供應鏈金融模式又有哪些，幫你一眼看清農業供應鏈金融的布局。

農業供應鏈包含了生產環節、流通環節及消費環節。

農村供應鏈生產環節又包括了產前、產中、產後三個環節。產前環節主要包括土地的準備及農資的採購。產中管理主要包括植保、生產管理。產後主要包括倉儲、加工、銷售、物流等服務。

農業供應鏈流通環節聚焦於農產品從田頭市場到產地批發市場再到銷地批發市場的過程。主要是以農產品B2B電子商務的方式與互聯網相融合，包括一畝田、農邁天下、惠農網、綠谷網、樂農網等。

農業供應鏈消費環節是農產品最終到達消費者餐桌的過程。對互聯網企業而言，主要是B2B生鮮電商模式，聚焦於全國數千萬餐飲酒店的日常生鮮採購需求，以移動互聯網的方式匯聚商家需求，以大規模採購提高市場效率，包括美菜網、小農女、鏈菜、鏈農、有菜等。

由於生鮮的品質和供應難以標準化，生鮮電商的盈利難題再度凸顯，未來行業將會出現強者愈強、弱者愈弱的局面。

兩極分化的局面難以扭轉，還在於實際金融交易過程中，由於農企和農戶存在貸款額度小、經營分散及可供抵押資產較少等問題，傳統金融機構難以獲取其真實經營狀況和信用水平，往往不願意提供借貸資金。為解決處於上下游中小農企和農戶融資問題，因此農業供應鏈金融平台的作用也就凸顯了。

P2P網貸平台的農業供應鏈金融模式一般分為三種類型，分別為通過核心企業、核心數據和核心資產切入農業供應鏈金融。

以核心企業切入農業供應鏈金融

這種模式是以核心企業的上下游為服務對象，將資金注入處於上下游中小企業，解決中小企業融資難和供應鏈失衡的問題。P2P網貸平台通過為上游農戶和下游供銷商融資，與供應鏈核心企業達成戰略合作。同時，平台還可以通過獲取核心企業下游經銷商的銷售數據，來完成定價、風控等措施。在這一模式中，核心企業通過管理上游農戶和下游供銷商的資金流、物流和信息流，把單個企業的不可控風險轉變為供應鏈企業整體的可控風險。

以核心數據切入農業供應鏈金融

這種模式對P2P網貸平台的技術要求較高，其模式的重點在於數據的獲取能力和建模分析能力。通常電商平台和軟體公司控股的P2P網貸平台會採用這種模式。在這類模式中，電商平台既能掌握商戶交易流水，又能了解到借款人各種消費偏好和信用評級，可以有效控制風險；軟體公司控股的P2P網貸平台會圍繞使用同種軟體的企業為其提供相應的金融服務，基於企業運行管理需要的ERP或各類數據軟體，利用軟體上的歷史數據尋找融資項目。

以電商平台以京東金融的京農貸為例。京東金融和核心企業合作，根據農戶過往訂單等資料給農戶授信，農戶申請的貸款定向在合作的經銷商處採購農資，有效防止挪用風險；同時為農戶提供銷售渠道，農產品銷售回款用於清償平台貸款，從而形成資金閉環管理，有效降低信用風險。同時可以積累目標客戶的信用數據，建立農村徵信系統，進而開展雲計算、大數據等風控模式。

以核心資產切入農業供應鏈金融

這種模式即供應商將基於其與採購商訂立的貨物銷售/服務合同所產生的應收賬款轉讓給保理公司，由保理公司向其提供融資服務，保理公司再將應收賬款的受益權轉讓給P2P網貸平台，到期后商業保理從供應商處收回本息並支付給P2P網貸平台。這種模式下需通過對合作保理公司的篩選和授信來控制業務的風險，主要的風險點在於應收賬款真實性、各環節參與方應收賬款壞賬風險。

總體看來，傳統金融機構已經不能滿足農民日益增長的金融需求，農業供應鏈整合是農業產業化發展的趨勢，通過供應鏈的信用轉移有效配置農業資源，提高上下游企業的經濟效益和競爭力。在普遍「資產荒」的市場環境下，P2P網貸平台通過深耕農業領域、發展普惠金融，不但可以解決農戶融資難的問題，而且可以獲取優質資產，享受農業發展的政策紅利。對於農業供應鏈金融中存在的風險，P2P網貸平台可以依託現場風控審核人員，積累農戶的信息，獲取優質的借貸資源，增加涉農風險可控性。未來，還可以利用區塊鏈技術服務農業供應鏈金融，解決上下游信息不對稱的問題。

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