觀點｜互聯網保險「下半場」，新思維帶來新突破

近幾年互聯網保險業務保持了指數性增長勢頭，作為當前保險行業的創新熱點，互聯網保險備受各方關注，伴隨著業務的快速增長，也誕生了一些新的問題和風險。在2017「互聯網保險大會」（第二屆）上，與會代表認為，互聯網保險下一步的發展必須以問題為導向，結合消費者需求痛點，加大產品、銷售、服務等各環節創新和信息技術應用力度，探索研究商業模式的創新發展。

互聯網保險創新與其他行業相比，低於保險行業對其的發展預期。下一步，互聯網保險將在信息技術和創新方向方面做一些努力和探索。

在技術運用方面，要大力發展信息技術，將手機、電子計算機作為終端，實現互聯網或物聯網互聯互通，利用雲計算和區塊鏈技術進行存儲並進行大數據分析。有了數據分析后，可以精準地營銷客戶，並對風險做合理定價，為客戶提供個性化服務，使互聯網保險行業發生更深刻的變化。在創新發展方面，由於互聯網保險已經進入「下半場」，所以創新重點要由以保險公司和銷售為中心轉移到以客戶和服務為中心轉變，由增加保費收入和擴大市場份額為中心，向讓客戶合理獲利和提供服務為中心轉變。

此外，互聯網保險要將傳統產品和商業模式作為創新重點方向，把傳統產品進行信息化改造，用信息技術對傳統產品的經營進行服務，加快保險產業鏈的分工和合作整合。

原衛生部副部長 曹澤毅

在互聯網保險發展的大背景下，建議加大對健康險的宣傳力度，讓普通民眾可以根據自身情況選擇適合的產品。同時，由於很多疾病都有長期積累的過程，保險公司要本著為客戶管理健康的角度出發，將健康管理和諮詢工作作為保險公司的增值服務，定期提醒客戶注意健康問題，建立一個健康的生活方式。同時，保險公司也能夠減少賠付，一舉兩得。建議保險公司通過互聯網整合大醫院資源，在全國形成醫療網路機制，為客戶提供有利的異地就診條件。大力開發境外旅遊醫療保險產品，在旅遊突發疾病時，可實現即時處理。未來，隨著醫療與健康保險聯繫越來越緊密，大力發展互聯網保險創新，將對民眾健康和社會健康產生正面積極作用。

保監會發展改革部副主任 羅勝

未來的保險，互聯網科技的成份在不斷加大，直至全流程改造，互聯網成為基礎，成為邏輯起點，成為常態。互聯網保險對傳統保險的改造和影響，需要持續觀察。在互聯網改造保險的進程中，產品、渠道、運營模式三方面值得關注。

值得注意的是，互聯網保險對壽險產品的改造，可能是被大家嚴重低估的一個部分。在商業世界中，信息不對稱越嚴重的領域，越會被互聯網改造，改造的幅度也會越大。所有複雜的產品，都有被互聯網解構、簡化、重組的可能，通過人為複雜化而建立起來市場保護壁壘，一定會被打破，更可能被顛覆。在互聯網條件下，只有那些簡單、透明、直抵客戶需求痛點，真正為客戶創造價值，而不是淪為渠道利益或者公司暴利附屬品的產品，才會有長期的市場空間。隨著互聯網保險的發展，客戶會逐漸「原力覺醒」，搞清楚自己的需求，保障的歸保障，投資的歸投資。在客戶的推動下，壽險產品兩種功能的拆分簡化可能會形成一種趨勢。從行業競爭比較優勢的角度來看，我認為保險業的發展目標應該是「保障做足、理財做長」。

保險報業股份有限公司董事長 趙健

2016年，全國新增互聯網保險保單61.65億件，佔全部新增保單件數的64.59%，互聯網保險業務已經成為保險市場不可忽視的增長點;但同時，互聯網保險在2016年保費佔比同比出現了小幅下滑，標誌著互聯網保險進入了「下半場」：互聯網保險的出現產生了「鯰魚效應」，使得保險市場更活躍，同時，下一步互聯網保險領域的業態結構也需要進一步升級，在金融保險業進一步加強風險防控的大環境下，如何因勢利導，使互聯網保險更加健康合規、創新發展?這是主辦方主辦這次大會的出發點和落腳點。

清華大學五道口金融學院黨委副書記、副院長、清華大學國家金融研究院保險與養老金研究中心主任 趙岑

INSURTECH加速行業發展，帶來五方面業態改變

保險科技(INSURTECH)加速了保險業的快速發展，促使保險業改變了原本利用信息技術程度相對較低的狀態，INSURTECH為整個保險業帶來巨大的價值空間和彎道超車的可能性。

技術對保險業態的改變包括渠道變革、產品服務創新、資產流動性的改變、徵信體系重構、安全性解決方案五方面。例如在保險產品與服務的創新方面，包括保險需求重新定義與獲取、保險費率精準定價、產品研發過程的重塑和服務效率提高四方面。在資產流動性解決方案方面，包括再保業務登記交易系統和保險資管業務對接平台。在徵信體系重構方面，則體現在數據整合與監控，通過智能硬體商、數據代理商、大數據徵信公司、網路輿情監控、公共信息監控等來實現。在安全性解決方案方面，則包括信息存證、支付安全、網路安全、伺服器安全等。

對外經濟貿易大學教授，博士生導師，員工福利與社會保障學系主任 王國軍

場景化是互聯網保險拓展的必由之路

場景化是互聯網保險拓展的必由之路，也將徹底改變傳統保險的經營模式;場景化的產品將是碎片化保險的組合，低成本、消費者導向的場景化保險產品將是未來保險產品供給的主流;場景化的服務，特別是場景化的風險管理服務將會為保險業的發展帶來無限商機。

場景化互聯網保險的前路是寬廣到漫長的。當保險公司利用互聯網推送產品的場景轉變為向客戶提供專業的風險管理服務的場景，場景化的互聯網保險才會步入快速發展的軌道，比如，保險公司可以通過車聯網信息系統隨時獲取被保險人疲勞駕駛的信息，從而發出要求駕駛人休息的警報;健康保險公司通過能夠監控被保險人脈象的手環，為被保險人提供專業的運動、營養和休息方案，等等。保險公司風險管理服務的場景化是互聯網保險發展的高級階段。

久隆財產保險股份有限公司總經理 謝躍

互聯網保險近幾年經歷了快速發展，碩果累累。未來，對於「TO B」端的保險企業來說，物聯網將是其發展的新趨勢。保險作為風險管理和補償的一種金融機制，通過物聯網技術的應用，不僅將有助於真實、全面地獲取投保標的物及環境、投保人行為等數據，大大提升風險精算定價水平，更重要的是，可通過物聯網技術應用，全面革新保險模式，推動保險由傳統單一的損失賠付向個性化服務和全過程管理轉變。目前，國外已經在車險、家財險和無人機保險等方面大量採用物聯網技術。

國信聯合保險經紀有限公司董事長 易清波

一、保險網購化趨勢已不可逆轉，未來互聯網保險市場發展空間很大。

二、平台為王的時代已來臨，平台超市的比價優勢、集中採購優勢作用已遠超專賣店。

攝影 謝殊青

編輯 杜向傑