黃金老：金融科技能更好把控風險 降低營銷成本

新浪財經訊 8月24日消息，「2017銀行業發展論壇」今日在北京舉行。蘇寧銀行董事長黃金老出席並發表演講。他表示，我們今天的金融科技，無論是生物識別還是所謂的大數據風控還是智能營銷、智能投顧等等，它無非就是使得風險能夠更好的把控，使得營銷能夠成本更低，使得運營更加可靠，這就是我們金融科技，它的出現帶來的使命，我們覺得今天它很有效的、正在解決這個問題。

以下為演講全文：

黃金老：謝謝，新浪的銀行業論壇我已經參加了多屆，今年的主題是金融科技改變金融服務這個主題，這裡面我的理解，最近可能五六年來金融對國家的發展做的貢獻還是很大的，儘管可能存在一些亂象，但是金融貢獻還是主導的。大家可以看到我們國家GDP的增長率最近三年從9%下降到6.5%，下降是比較多的，當然銀行業的不良貸款率現在仍然是在1.8%左右，是比較低的，銀行業不良貸款率大概上升了只有一個百分點不到。按照道理GDP有這麼大的下降，將近兩三個點的下降，銀行業的不良率沒有跟它對應下降，這反映了什麼？反映了我們銀行業管理水平的進步。一方面自籌資金髮展，同時管理水平又有了長足的進步。

把時間再拉回到20年之前，在1998年，在那個時候，我們國家GDP的增長率當時大概是從10%左右下降到7.8%，那個時候朱鎔基政府講咱們要保八。10%下降到7.8%，也大概就是在三年左右的時間，但那個時候銀行業的不良貸款率就上升到23%，以至於進行了一場大規模的銀行業的重組改造。所以這也表明了，也反向證明了最近一二十年以來我們銀行業改革發展取得了巨大的進步，說明的銀行業確實都有內在的一種競爭力。

我們今天銀行業的發展又有一些新的挑戰，我想這些挑戰有的是世界性的，有的是所獨有的，應該說大部分是世界性的。今天我們銀行業有非常龐大的規模，但是我們還是發現，它的銀行服務的覆蓋還是有很多空缺或者是縫隙的。比如首先是產業；最近幾年的產業結構發生了明顯的變化，比如說信息產業、文化產業、網路服務業等等，佔GDP的比重從江蘇來看可能佔到10%了，但是對這些新興行業，銀行業給它的貸款佔比還是比較少的，佔比2%都不到。傳統的行業，是商務服務、一些基礎設施，這種佔比還是非常的高。也就表明經濟的一些產業結構發生了明顯的變化，但銀行業的新的投向沒有跟上這樣的變化，這是一個行業上的問題。

二、我們也是一個大家經常提到的大中小的問題，大企業、中型企業得到銀行融資和服務，微小企業得到的服務很少，成本很高。這又是個普遍性的大的問題。

三、從人群來看，一些城市的市民或者一些中等收入以上的人群，商業銀行稱之為理財客戶或者富裕客戶，他們得到了很充分的服務，而且還享受便宜的服務收費，他們投資的一些理財產品收益率更高。另外一些人群，無論是藍領工人也好還是農村人口也好還是學生群體也好，他拿到的金融服務比較少，或者拿到的價格更高。所以這樣一個問題，銀行金融業取得了長足的進步，有這麼一個大的發展，但是無論是行業還是企業結構和人群都還留下很多市場的空白。

我們也要思考，我講的第二個層面是我們要思考，這三個問題我們存在很多年了，我們一直很重視，一直希望解決它，無論是金融部門還是我們銀行業本身都付出了艱巨的努力，但為什麼解決的不好呢？想應該有這樣一些原因，這樣一些原因使得它難以解決：

1、它還是抵質押物的缺失。剛才講的那些行業它抵質押物是缺失的。我們傳統行業要麼購置成本低，抵質押物充足，剛才講的那三個是不符合的。

2、徵信數據的缺失，無論是一個新興的行業還是一個微小的企業，還是一個藍領的群體，如果沒有可靠的抵押物也沒有關係，如果你能用其他的東西來證明你很有信用也是可以的，也不是說商業銀行就唯抵押物，但是比較可惜的是到目前為止這種旁證是比較少的，我們信的是央行的個人徵信體系，個人徵信體系往往也有本身的悖論，你申請了貸款才能留下徵信記錄，沒有徵信記錄又很難貸款。目前全社會的這種大的徵信體系它沒有覆蓋這樣一些新的領域，這裡面可能大家問一個問題了「為什麼它不覆蓋呢？」央行的個人徵信也可以覆蓋這些小貸公司、覆蓋這些互聯網金融機構，是可以覆蓋的，那為什麼沒有覆蓋呢？還是因為整個徵信的管理，現在徵信機構開放給主流的銀行機構是便於管理的，如果跟市場上上百家上千家這樣一些市場分散的機構都開放徵信記錄，它的管理和安全又會帶來哪些挑戰？這是我講的第2點，它的主證沒有，旁證也是缺失的。這是制約我們想解決這個問題的第二個原因。

3、第三個原因，剛才講的這三類它的抗風險能力確實比較弱，無論是過去的一些數據都在證明這一點，這個新興行業也好，剛才講的人群也好它的不良率從實證來看是高於其他行業、其他人群的不良率，它的抗風險能力本身就是比較低的。所以我想，由於這樣一些因素，使得商業銀行想給他服務但是覺得風險太大。

4、成本，對這些機構服務的成本非常高，因為他們單個的規模小很分散，由於這4點使得這一二十年來大家都在探索，都想解決它，但是效果還沒有完全的體現出來。

我們要談的第三點，剛才講的這4個原因今天通過一些金融科技的手段正在迅速的解決這些問題，接下來很多嘉賓對這一塊都有理解。今天我們講的所謂大數據風控，無非就是解決旁證這麼一個問題，沒有抵押物但是其他非結構化的數據可以證明你是有信用的也是可以的。你運營成本很高，但是通過這樣一些新的手段，比如說不用面對面的洽談開戶，也可以大量的節省成本，不用面對面開戶可以通過一些技術，已經很發達了，可以有身份識別技術，實驗也證明了，通過身份識別技術也可以消除一些其他的風險，同時大大降低服務成本。

所以我想，我們今天的金融科技，無論是生物識別還是所謂的大數據風控還是智能營銷、智能投顧等等，它無非就是使得風險能夠更好的把控，使得營銷能夠成本更低，使得運營更加可靠，這就是我們金融科技，它的出現帶來的使命，我們覺得今天它很有效的、正在解決這個問題。特別是在個人業務領域。

在個人業務領域，今天無論是對個人業務銷售產品、對個人業務提供一些簡單的理財、對個人業務提供貸款。我想今天的金融科技應該說解決的已經相當不錯了，相當不錯的標誌，它的貸款可以做到上萬億，但是不良率還是可控的，控制在5%以內，那表明它這個技術已經比較成熟了，但是今天我們的金融科技再往一個新的領域發展，比如說能不能應用到微小企業領域，能不能應用到中型甚至大型企業領域，今天還都是沒有做到的。對微型企業我們如何對它進行信用的甄別，我想今天仍然是困難的。我們幾家大的金融服務機構，包含我們在內，在這一塊還是處於探索階段。因為一個個人的信用是比較容易能夠證明的，但是如果一個企業它的信用可以證明，但是它的外在環境不斷變化，可能這個企業有錢，但是它的錢可能轉移到別的地方去了，可能從現在的方法來講就比較難控制，不像個人，如果個人信用良好，你本身又很有專業能力，你從A公司到B公司到C公司都是有信用的，對於一個金融機構來講它是無風險的，但是對於一個企業來講不是這樣。今天我想國內的一些主流的金融科技公司都在向這個領域發展，微小企業到大企業的供應鏈金融這個方向發展。這是我們金融科技。

主持人剛才提到的，目前我在蘇寧銀行工作，像我們這些新型的民營銀行試圖填補市場的空白市場的縫隙，國內幾乎所有的民營銀行都不準備和大型銀行去競爭，我們也不可能衝擊大型銀行的服務市場，我們對它是一種補充，目前一些主流銀行它不願意做的、它不能做的，我們給它提供一些相應的服務，像我所在的蘇寧銀行，我們主要做供應鏈金融、消費貸款、微小商戶融資、產品的銷售，主要做這四大類業務，所以形成一個差異化的存在。

接下來我們還有很多行長、很多專家有很好的觀點，謝謝大家。