理財規劃：人生不同階段的理財方式，請對號入座！

人的一生最多不過百載，說長不長，說短也不短。為了肆意享受隨性的生活，也為了儘早實現你嚮往的自由，我們需要對自己做一個終生受用的理財規劃。終生理財規劃其實並不難，先抓好基礎，再分段計劃，就很明晰了。

理財規劃

基礎：3-6個月的緊急備用金+基本保障

緊急備用金能幫你順滑地度過隨時可能來到的窘迫，不至於在突發事件中因為沒錢而捉襟見肘；而基本保障包含基礎社保和必要的商業險（如意外險、重疾險、壽險），這其實也是為了應對那些不可預知的「災難」。

分段計劃：以不同人生階段劃分

不難發現，不同階段的收支水平有很大差異，財富積累和消費水平決定了咱們要以不同的策略來應對各個時期。

20-30歲：從懵懂到開竅

還記得20歲出頭的你，焦急穿梭在各大宣講會找工作，辛苦地實習加班，興奮地拿到人生第一份薪水的那段日子嗎？

階段特徵：

收入：逐步增加

支出：消費能力低

首要任務：攢錢為主，能省則省，積累原始資本

風險承受能力：較強

建議：

此時的你正處於事業起步期，急需原始資本積累，建議堅持記賬，優化支出，最大可能地攢錢。由於年紀輕，風險承受能力相對較強，但閑錢較少，故可以把平日開支放置在貨幣基金等流動性強的小而美投資品里，結餘資金則可參與P2P（中業興融理財）、基金定投這些投資方式。

30-40歲：從奮進到爆發

而立之年後，你早已褪去年少的青澀，成為了一個有目標、有想法、也有點小錢的有為職場人。此時的你可能已經找到了人生伴侶他她它，所以你更加努力工作，積蓄也會成爆髮式增長。

階段特徵：

收入：快速增長

支出：趨近合理化，更加有目的性，房貸類負債的負擔較重

首要任務：優化資產配置結構，實現財富穩增長，完善家庭保障

風險承受能力：強

建議：

對於已經有一定財力的你，更應該開始好好規劃自己的投資組合，切莫不理財或投資單一。此時的你有更多明晰的財務目標，比如買房、買車等等，建議可以合理負債，貸款購置這些大件物品，儘可能增加閑置資金。

理財方面，可以考慮股票、黃金、基金、固定收益P2P產品、銀行理財等，在保證財富穩健增長的同時，可以嘗試高風險投資品以獲取超額收益，當然，像股票、黃金這類高風險投資品該投多少，看你自己的風險承受能力來定，參考比例：中低風險投資/高風險投資=2/1或3/1。當然，就算投資了，也要切記及時止盈止損。

40-55歲：從巔峰到平穩

有車有房、如花美眷、兒女雙全、事業鼎盛，這大概是人到中年最美好的樣子了。此時的你，不管是不是已經成為年輕時自己所希望成為的那樣，你的收入水平已經到達了頂峰，生活也已定型。

階段特徵：

收入：有足夠的資本積累，財務性收入豐厚

支出：消費轉型明顯，大部分開銷都用於改善生活和保障支出

首要任務：平衡不同風險的投資，做到攻守兼備

風險承受能力：一般

建議：

這個年紀看上去是什麼都該有的階段，但同樣也有一個最大的威脅，就是「中年危機」。為了平穩度過這個階段，在理財方面，你應該遵循穩字當頭的原則，控制家庭投資組合的整體風險，做到攻守兼備。

55歲后：是時候考慮放緩腳步了

雖說延遲退休了，但人過半百后，精力和身體狀況都漸漸不如從前。退休后，收入將大部分來源於退休工資和財務性收入，和在職相比肯定差了一大截。支出上看，除了必要的生活娛樂支出，花錢的地方也沒以往多了。如果非要說有什麼可能花大錢的地方，毋庸置疑，肯定是生病。

階段特徵：

收入：逐步減少然後趨於平穩

支出：開銷也會減少，潛在大額支出為疾病治療

首要任務：養老保障

風險承受能力：低

建議：

年紀大了，就更要一個穩定安詳的生活環境，理財策略上亦是如此。此時的你應當以國債、非結構性銀行理財等低風險的防禦性投資為主，對於中高風險的投資，最好別老惦記著，畢竟心理承受能力也不如從前。

投資理財的人都清楚，收益伴隨著風險。正所謂活到老學到老，人的一生也需要不斷學習理財知識，制定合理科學的理財規劃，懂得如何投資理財，如何通過合理的資產配置降低投資風險，從而使自己的財富穩定增值。

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