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理財規劃:人生不同階段的理財方式,請對號入座!

理財規劃:人生不同階段的理財方式,請對號入座!

人的一生最多不過百載,說長不長,說短也不短。為了肆意享受隨性的生活,也為了儘早實現你嚮往的自由,我們需要對自己做一個終生受用的理財規劃。終生理財規劃其實並不難,先抓好基礎,再分段計劃,就很明晰了。

理財規劃

基礎:3-6個月的緊急備用金+基本保障

緊急備用金能幫你順滑地度過隨時可能來到的窘迫,不至於在突發事件中因為沒錢而捉襟見肘;而基本保障包含基礎社保和必要的商業險(如意外險、重疾險、壽險),這其實也是為了應對那些不可預知的「災難」。

分段計劃:以不同人生階段劃分

不難發現,不同階段的收支水平有很大差異,財富積累和消費水平決定了咱們要以不同的策略來應對各個時期。

20-30歲:從懵懂到開竅

還記得20歲出頭的你,焦急穿梭在各大宣講會找工作,辛苦地實習加班,興奮地拿到人生第一份薪水的那段日子嗎?

階段特徵:

收入:逐步增加

支出:消費能力低

首要任務:攢錢為主,能省則省,積累原始資本

風險承受能力:較強

建議:

此時的你正處於事業起步期,急需原始資本積累,建議堅持記賬,優化支出,最大可能地攢錢。由於年紀輕,風險承受能力相對較強,但閑錢較少,故可以把平日開支放置在貨幣基金等流動性強的小而美投資品里,結餘資金則可參與P2P(中業興融理財)、基金定投這些投資方式。

30-40歲:從奮進到爆發

而立之年後,你早已褪去年少的青澀,成為了一個有目標、有想法、也有點小錢的有為職場人。此時的你可能已經找到了人生伴侶他她它,所以你更加努力工作,積蓄也會成爆髮式增長。

階段特徵:

收入:快速增長

支出:趨近合理化,更加有目的性,房貸類負債的負擔較重

首要任務:優化資產配置結構,實現財富穩增長,完善家庭保障

風險承受能力:強

建議:

對於已經有一定財力的你,更應該開始好好規劃自己的投資組合,切莫不理財或投資單一。此時的你有更多明晰的財務目標,比如買房、買車等等,建議可以合理負債,貸款購置這些大件物品,儘可能增加閑置資金。

理財方面,可以考慮股票、黃金、基金、固定收益P2P產品、銀行理財等,在保證財富穩健增長的同時,可以嘗試高風險投資品以獲取超額收益,當然,像股票、黃金這類高風險投資品該投多少,看你自己的風險承受能力來定,參考比例:中低風險投資/高風險投資=2/1或3/1。當然,就算投資了,也要切記及時止盈止損。

40-55歲:從巔峰到平穩

有車有房、如花美眷、兒女雙全、事業鼎盛,這大概是人到中年最美好的樣子了。此時的你,不管是不是已經成為年輕時自己所希望成為的那樣,你的收入水平已經到達了頂峰,生活也已定型。

階段特徵:

收入:有足夠的資本積累,財務性收入豐厚

支出:消費轉型明顯,大部分開銷都用於改善生活和保障支出

首要任務:平衡不同風險的投資,做到攻守兼備

風險承受能力:一般

建議:

這個年紀看上去是什麼都該有的階段,但同樣也有一個最大的威脅,就是「中年危機」。為了平穩度過這個階段,在理財方面,你應該遵循穩字當頭的原則,控制家庭投資組合的整體風險,做到攻守兼備。

55歲后:是時候考慮放緩腳步了

雖說延遲退休了,但人過半百后,精力和身體狀況都漸漸不如從前。退休后,收入將大部分來源於退休工資和財務性收入,和在職相比肯定差了一大截。支出上看,除了必要的生活娛樂支出,花錢的地方也沒以往多了。如果非要說有什麼可能花大錢的地方,毋庸置疑,肯定是生病。

階段特徵:

收入:逐步減少然後趨於平穩

支出:開銷也會減少,潛在大額支出為疾病治療

首要任務:養老保障

風險承受能力:低

建議:

年紀大了,就更要一個穩定安詳的生活環境,理財策略上亦是如此。此時的你應當以國債、非結構性銀行理財等低風險的防禦性投資為主,對於中高風險的投資,最好別老惦記著,畢竟心理承受能力也不如從前。

投資理財的人都清楚,收益伴隨著風險。正所謂活到老學到老,人的一生也需要不斷學習理財知識,制定合理科學的理財規劃,懂得如何投資理財,如何通過合理的資產配置降低投資風險,從而使自己的財富穩定增值。

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